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使保险变活
企业经营涉及资金运营、财税政策及成本控制等需要财务管理,家庭理财也涉及财产搭配、投资组合、税收政策、资产保值增值及资金三性等,同样也需要理财规划。
  家庭理财属于微观家庭经济管理范畴,虽然是经济管理学科的神经末梢,但在现代商品经济社会条件下,家庭理财同样是一门学问,是一门管理科学。家庭理财是一种袖珍的民营经济,同样需要经营、同样要追求价值最大化,只是不需要办理营业执照;具体来说,家庭理财就是一个私营的财务公司,经营的业务范围就是自己家庭的资产。经营得好,你就是一个合格的财务公司经理人,就能够解决自己家庭的财务自由问题。不同的理财观念,不同的理财方式,不同的家庭财产搭配,不同的家庭理财投资,对家庭资产保值增值会产生不同的结果。
  银行存款要交利息税,货币时间价值说明资金有成本,通货膨胀又会造成货币贬值,那么如何确保家庭资产的保值增值呢?投资就会有赚有赔,收益有高也会有低,辛辛苦苦积攒的家产如果赔了怎么办,那么如何确保家庭资产的安全性呢?购买住房,投资商铺,把资金用于不动产,家里有事急需用钱怎么办,那么如何确保家庭资产的流动性呢?把钱放家里、存银行是很安全,但物价上涨,将会造成货币贬值,投资做生意,你能稳赚不赔吗,那么如何确保家庭资产的收益性呢?
  资金有三性:既资金的流动性、安全性、收益性。资金的三性又是对立的,要加快资金流动,资金的收益就会降低;要确保资金安全,资金的收益也要降低;想提高资金的收益,资金的安全系数就会降低;资金的收益想高,资金的流动性就差。那么如何寻求资金三性的平衡呢?
  现代家庭理财推行三三制原则,即1/3的流动资金(现金和流动资金),有事急用;1/3的投资,获取投资收益;1/3的保险基金,获得保障。家庭理财投资产品很多,不仅仅就是把钱存放在银行收到一点儿银行存款利息,还可以购买股票、债券、基金、保险、期货、国债、有价证券收藏、投资房地产、办经济实体等等。
  现金:流动性大,但收益低。考虑社会治安及物价上涨因素,大量存放既不安全又会造成货币贬值。银行存款:安全、流动性大、变现能力强,但收益低。还要交纳利息税,且银行存款利息一般低于物价指数,因为现在已经进入负利率时代了。股票:收益大,但投资风险高。西方国家的国民一般不直接购买股票,而是购买基金,通过基金公司投资股市来分享投资收益,也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。债券:收益一般高于银行利率,投资风险同样也高于银行,且不容易购买。基金:基金公司主要是专家投资理财,兼顾了资产的收益性和安全性,更多地考虑了投资组合、中长期搭配。保险:安全、分享投资收益且拥有保障,但流动性差,有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现,发达国家的国民大多采用这种方式理财。期货:保证金少,收益高,但风险也大,且到期强行平仓。国债:安全、收益略高于银行存款利率,一般为中期投资,但不容易购买到。有价证券收藏:收益高、但专业性强,变现能力差,是个别人的专利,不是大众理财产品。投资房地产:收益高,但风险也高,且变现能力差,也不是一般工薪阶层的理财产品。
家庭财产如何打理?我们常说,鸡蛋不能放在一个篮子里,一方面是指家庭财产需要合理搭配,满足不同的理财需求;另一方面是说家庭理财也要合理的分散风险,提高和加强风险管理意识。不同的理财产品有不同的投资收益,承担不同的投资风险,资金的流动性也大小不一,在具体的家庭理财中,应根据各自的具体情况,具体安排不同的投资组合,以满足自己的理财需求。比如:孩子尚小、已有住房、短期内不需要动用资金,可以考虑选择收益高的中长期投资产品。投资房地产、购买保险、国债、有价证券收藏等等;如果短期内要考虑买房,可以考虑选择流动性大的短期投资产品,购买短期债券、基金、存款等等。
  一份最新调查结论:年收入6万元-50万元的中产阶层最青睐的十种投资理财方式依次排列为:商业保险、债券、股票、基金、外汇、黄金、期货、房屋、投资办公司、投资性收藏。而其中商业保险是中产阶层最青睐的抵御不安全感的理财方式,有40%以上的中产阶层把它放在家庭理财的第一位。中产阶层的特点是收入稳定,文化素质较高,思想意识超前,容易接受新生事物,是社会的影响力中心,主要包括:中小企业老板、大企业的中高级管理人员、大学教师、医生、律师、会计师等自由职业者。中小企业老板是靠投资办公司来理财的,其他白领主要是通过智力投资帮助别人挣钱而增加自己的收入,他们一般都具有理财知识,家庭理财投资产品较多,不会把鸡蛋放在一个篮子里,资产搭配比较合理,考虑比较周全。那么相比较,欧洲保险发达国家人们的家庭理财又是怎样的呢?在此我们以法国为例:法国人七成余钱买保险。
  现在每个人都是银行的客户,若干年后,每个人也将向成为银行客户一样成为保险公司的客户。法国人家庭金融资产分为三大类:流动资产(银行存款和现金)、证券和保险准备金,法国人一般是顾客自己去办理保险相关业务。1995年至2004年十年间,流动资产占法国家庭金融资产存量的比重,由1995年的48.5%下降为2004年的39.4%,证券占法国家庭金融资产存量的比重,由1995年的25.6%下降为2004年的20.5%,只有保险准备金占法国家庭金融资产存量的比重始终保持增势:由1995年的25.9%增长为2004年的40.0%,超过流动资产,高于银行存款,成为法国家庭金融资产的首选流向。
法国人七成余钱买保险,在1995年至2004年十年间,平均各分项占法国家庭金融资产净流量的比重为:流动资产:28.75%,证券:1.42%,保险准备金:69.83%。这也就意味着:法国国民目前每年所获得的收入,除了吃穿住行等日常开销外,积存下来的钱,近七成是购买保险,转化为保险准备金。可见保险在法国国民心目中的地位和作用是怎样的,保险在法国已经成为了人们最熟悉且最广泛信任的事物。
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