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老年人可购买哪些保险

老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。据了解,50-70岁是人骨折的高发年龄段,城市老年女性骨折的发生率高达19.6%,男性为12.4%

 

保险公司正是看到了这个烫手但又诱人的市场,改变了长期来一味躲避的做法,近几年陆续推出了中老年人的意外险,如泰康人寿、友邦保险、新华人寿、中国人保等都推出了综合性的老年意外险等。那么,新推出的老年意外险主要提供哪些保障,投保理赔应该注意哪些问题呢?

 

投保年龄:目前老年意外险这一保险产品主要针对50-70周岁之间的老人,无须体检即可投保,有的可以续保到80周岁。

 

就各家保险公司推出的产品来看,泰康人寿“康寿保”50-70周岁老人都可以投保,最高续保年龄75周岁;友邦的“永安保”投保年龄为50-75周岁;中意人寿的“乐天年”规定,投保人的年龄为50-70周岁,且可以续保到80周岁。

 

保险责任:综合性老年意外险对因意外事故发生的残疾和身故进行保险,还提供意外伤害产生的门诊、急诊、住院费用等医疗费用,涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险。以泰康“康寿保”为例,保险责任包括意外身故、意外致残、符合赔付条件程度的意外骨折及关节脱位保障、意外烧伤保障、特定意外住院以及意外护理保障。

 

此外,有的老年意外险还对乘坐公共交通工具、电梯、自动扶梯等意外事故而导致身故或不同程度的残疾,可获等于基本保险金额的特定意外事故保险金。阳光骨折险是按照骨折定额给付,骨折的情况包括开放性骨折和非开放性骨折两种。

 

除外责任:各公司的老年意外险都有“不保”的情况,除了投保人被保险人故意行为、自杀等通用除外责任外,不少老年意外险特别约定病理性骨折不在保险范围内,只保意外性骨折。此外,药物过敏、整容、内外科手术带来的意外伤害;进行攀岩、潜水、跳伞、划水、赛车、赛马、摔跤、武术比赛等高风险运动导致的意外伤害也属于除外责任。

 

注意事项:老年人在购买意外险时要特别注意投保年龄的限制,如实告知,同时要了解清楚险种的责任范围以及免赔条款。目前,各家保险公司对老年人的投保年龄都有明确限制,现有的老年保险集中在意外伤害和 养老保险方面,可选择的种类很少。

 

主要原因在于国内保险发展时间不长,对新产品的开发需要积累经验,稍有不慎就可能入不敷出,因此对老年险的产品开发望而却步;同时,老年人出险率高,保险公司的投资渠道受限,使得保险费率的标准要求很高,然而高额的保费却不易被大多数老年人所接受。

 

从国外的经验来看,在老年险这个领域,年金险、长期护理险、健康险等都比较丰富,通过控制成本、科学精算,针对不同年龄采用不同的费率标准,亦可以很好的经营。相信随着市场需求加大,将会有越来越多保险公司会关注老年保险市场,老年保险会更加丰富。

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