贷款 贷款攻略 新型贷款 成长期小家庭的三大理财计划
成长期小家庭的三大理财计划
  “我们是一个比较典型的都市三口之家,不知道我们的家庭理财困惑是否也能得到比较圆满的解决?”在女儿一周岁生日宴上,“帅哥爸爸”王亚兵如是称。 收入支出状况较平稳今年31岁的王亚兵是一位工程师,税后月收入7000元。太太要比王先生年轻4岁,是一名普通的企业职员,税后月收入2000元。他们手上有两处投资性质的房产,其中一套公寓每月租金收入稳定在1400元左右,另一套商铺类房产目前还未产生出租收益。因此,王先生夫妇每月总收入在10400元左右。家庭开支方面,除了3000元的家庭基本生活费用,以及孩子出生以来增加的每月1000元左右的生活费用,还有一块比较大比例的支出就是每月3000元的房贷还款了。 “由于我们做过两次提前还贷,所以现在本金余额不是很高了,就让银行方面做了个缩短还款期限的,结果就是月供额大幅提高了。而且,我们这套房子当初没有办理过公积金贷款,因此现在每个月3000元月供全部用现金支出。”王先生介绍说。年度性收支方面,夫妻俩年终奖金加起来能有5万元左右。而王先生的住房公积金和补充公积金每月有2000多元,暂时还全部留存在公积金账户中,因此他把自己和太太每年3万元左右的公积金缴纳额也算入了自己的年度性收入中。年度性支出方面,扣除2000元的人身保险费用,以及2500元的车险费用,年度性结余尚有75000元左右。

  家庭资产已达两百万元

  家庭资产方面,王先生夫妇的现金和活期储蓄保有量通常维持在1万元左右。他们的股票市值目前有5万元左右,开放式基金有30万元。自主房价市值在100万元左右。一处小商铺和一套小公寓总价值在60万元左右。一辆自用家庭小轿车价值5万元左右。家庭总资产为201万元。扣除15万元的房屋贷款余额,王亚兵的家庭净资产为186万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言,已经算是很不错了。 明年换车三年内再买房因为经济条件还算不错,王亚兵提出了自己的两个“准备”。一是准备2008年换一辆20万元以内的新车。二是准备三年内再购买一套160平方米左右的住房,打算首付30%(当然前提是政策允许下),剩余采用组合贷款形式,毕竟自己较高的住房公积金还从来没有“施展过用处”。面对王先生提出的这两个计划,不知道专家认为目标是否合理?该如何顺利实现这两个计划?” 希望能岁岁保平安 “此外,我还有两个希望,”王亚兵继续提出自己在家庭理财方面的愿望:“一个是希望每年全家能旅游一次。比如,明年到北京看奥运会。第二个希望是因为孩子刚满一岁,想买一些夫妻俩的意外险和大病险,最主要的目的是害怕夫妻双方失去收入能力后,能够给孩子一份足够供其成长的保障。当然,保费支出不希望太多。” 面对这两个“希望”,王先生对女儿的拳拳疼爱之意,跃然可见,还希望专家能给出较好的实际操作建议。

  专家建议一:资产配置分析和投资建议

  王先生家庭属于比较典型的城市小家庭形式,收入稳定,夫妻两人均有一定的投资理念,并采取了相应的投资策略。但由于家庭形式的改变,从两人世界转变成三口之家,收入支出结构的变化,以及短中期目标的出现,使得王先生有必要结合自身的目标和现阶段的财务能力,进行合理的资产配置。

  1. 适当调整家庭大类资产的投入比例,合理控制对投资性房产的投资。王先生家目前主要持有房产和金融类资产。其中房产部分共有价值约160万元的资产,占家庭总资产201万元的80%左右,而其余部分则主要以股票、基金等证券类金融资产为主,它们占了王先生家庭总资产的20%左右。因而,总体上看,王先生家庭在大类资产的投入比例上仍有调整的必要。其中,房产部分应逐步控制其占有比例,即未来随着家庭资产的增加,其占有比例应逐步下降,按照王先生的情况,一般应控制在家庭总资产的60%~65%左右为宜。而与此同时,可适当调升和增加其它类型资产的持有比例,如金融资产、黄金等实物类资产等。

  2. 关注中短期投资资产的配置,实现置业换车目标考虑到王先生准备一年后换车、三年内置业的目标,应当关注现金流问题。目前,家庭可变现资产为36万元,假设三年内金融资产投资收益率10~12%,这部分资产在扣除2008年20万元的购车支出后,三年后为25万元左右。此外,每月、每年的结余建议放入金融资产定期定额投资,在确保流动性的同时,增加收益,这里假设结余中每月有3000元、每年有50000元纳入定投计划,那么三年后这部分资产将达到38万元左右,与第一部分25万元相加,可达63万元。在此,建议王先生3年后的置业计划以换房为主,可以考虑卖出100万元的自住房或60万元的两套投资用房,来平衡投资房产在家庭资产配置中的比例。对于公积金留存问题,建议王先生可向贷款银行申请公积金冲还贷,一方面盘活了资金,一方面减轻了近阶段还款压力,此外,对于三年后购房申请公积金组合贷款也无妨碍。

  3.拓宽家庭理财渠道,逐步增加对保值型产品的投资。 2007年以来国内逐步进入了通胀周期,在通胀背景下,实物投资显示出其较强的抗贬值能力和升值潜力,如黄金投资、艺术收藏品投资等,均具有一定的抗贬值功能。王先生可适度关注此类资产的市场表现,并可适度参与,增加一些这类资产的投资。考虑到王先生目前没有该类资产的投资,建议前期投资比例控制在占家庭总资产的5%~10%左右较为适宜。

  4.丰富家庭资产的持有形式,避免家庭资产过于简单。 丰富家庭资产的持有形式,有利于家庭总资产增长的稳健性,提高家庭资产的抗风险能力。比如,王先生家庭主要集中于地产投资,就要考虑所面临的政策调控引起的市场风险,及其对家庭资产的流动性和收益性的相应影响。所以,从稳健性和收益性角度看,王先生未来几年在房产、金融资产、实物资产等几项大类资产的配置,可按65%、30%、5%的比例进行配置,随着收入能力的提高,可逐步增加实物投资比例。

  具体金融资产投资建议:

  1.提高金融资产配置比例,适当增加相关投资品种。近两年来,我国证券市场的发展比较快,市场进入了持续牛市阶段,应该说市场未来仍面临着较好的发展机遇和投资机会。在这样的背景下,王先生似乎仍有追加部分投资的必要。目前占家庭总资产20%左右的投资仍可做出一定的提升,建议增加到25-30%左右。在具体的证券投资方面,一方面,王先生仍应坚持基金投资为主的投资策略;另一方面,可重点关注部分蓝筹品种并以价值投资的思路坚持长期投资。而在基金投资方面,王先生可根据个人的分析判断,选取符合自己投资偏好的相关基金,参考相关基金的过往业绩表现和管理团队的情况做出投资决策,在基金的选择上,建议选择数家基金构成基金组合,尽量避免只选择单一基金作为基金投资的做法。而在具体的股票投资方面,建议以价值投资为选股的依据,坚持中长期投资策略,目前来看,国内证券市场中,金融、地产、资源、资产注入等板块存在着一定的市场机会和投资潜力,王先生不妨多加留意这部分的股票。此外随着港股对境内的开放,不妨尝试一些蓝筹H股投资。随着国内多层次资产市场的建立和境外投资的逐步开放,相应的证券投资产品和投资渠道将逐步增加,王先生可在更多的投资市场和产品之间进行投资选择。

  2.关注商业银行投资理财产品,增持风险梯度中端产品以前商业银行的产品多集中于低风险、低收益的品种。随着银行业的逐步放开,QDII产品,结构性产品的种类趋于成熟,这类产品风险可控,而且每年收益颇丰厚,也可做为王先生在金融资产配置时考虑的投资品种。

  专家建议二:保险建议随着经济的发展和理财意识的提高,越来越多的人知道,家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理,才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨中稳定前行的“安全舟”。现代都市中“父母加独生子女”的三口之家,普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求,或者已被他们作为一种生活乐趣。王先生非常理性,他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险,让美好生活得以延续。

  以下四个方面的保障思路供王先生参考:

  家长保障 全面充足这一阶段家长的事业趋向高峰,对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此,此时也是王先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候,所以家长的保障应该全面充足。

  首先,家长应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机,建议考虑购买重大疾病保险,采取消费型和终身型的重大疾病产品组合,并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期,购买一份定期寿险,保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。王太太可以购买专为女性设计的健康保险。

  其次,在保额设定和保费支出方面,也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍,约180万元(含原先购买的保额);每年支出的保费,建议不要超出1.8万元(含原先购买的保费)。王先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费,尤其是家庭“顶梁柱”的王先生,需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

  孩子保障 突出重点刚满周岁的孩子,除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外,购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的,因为意外保障和意外门诊费用,以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内;其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑,因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率,不妨从证券投资等途径储备教育基金。

  财产保障 不可或缺在财产保障方面,对于拥有3套房产的王先生夫妇来说,也是很重要的,除了已购买车辆保险外,建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障,以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。

  旅游保障 适合就好对于每年都有旅游计划的王先生来说,外出旅行购买旅游保险也是很有必要的,自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同,在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时,更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。
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