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保险过多的家庭该如何合理理财
  吴女士今年34岁,自由工作者,工作不稳定,收入1000元/月。丈夫33岁,外企研发经理,收入10000/月。儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元,生活费用2600元/月,其他费用5000元/年。旅游支出1万/年,保费支出16500元,双方父母赡养费1万元/年。资产方面,拥有价值15万的小车一部,一套价值32万的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票:18万,存款:7万。丈夫有社保及意外保险和寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有分红险。贷款21万,公积金10万,商业11万, 8年还清,月供2800元,2005年5月起。投资风险偏好:激进

  理财目标:

  1、养老:希望老公50-55岁退休,每月有2500元生活费,还有闲钱旅游.

  2、儿子:无规划,期望能到18岁自立.

  3、老人:最担心母亲,哥,姐收入都不高,有意外时希望能有钱应付.

  家庭财务现状

  家庭收入构成中,夫妻的收入差距很大,丈夫收入占总收入77.52%,很明显丈夫是家庭主要的收入来源。所以一定要安排好丈夫的保险,他可是整个家庭的支柱。

  目前家庭月度节余6842元,年节余82100,占家庭年总收入的50.04%,显示家庭控制开支的能力较强,储蓄能力也较强。对于这些节余资金,吴女士可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

  根据家庭在产负债表的构成看,家庭总负债占家庭总资产比例为21.71%,低于50%的临界水平,在安全的水平内。

  家庭应急准备金情况,吴女士手头目前持有的现金、储蓄与月支出的比例高于合理的水平。这表明,虽然家庭目前的应急基金准备充分,但由于该类资产的流动性强而收益率较低,持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低,应作出调整。

  投资组合,目前家庭收入都来源于丈夫,应该做些稳健的投资来确保财务的稳定,吴女士目前投资了18万的股票,风险太大了,目前股市处于高位震荡,建议抓住时机撤出。

  保险方面,现在小孩年纪还小不应过早的买分红险投资之类的险种,因为目前收益不是很高,还不如把这笔资金用来投资。但是退保会涉及一个现金价值的问题,在吴女士的保单后面有一个现金价值表,吴女士可以通过现金价值表来确定可以得到多少钱(还可以直接去公司问一下),如果把这笔钱拿去投资可以弥补亏损的额度,那还是可以考虑的。一般退保都是很不划算的,如果家庭还承担得了,还是不要退保。关于丈夫的保障,意外险和寿险已有,但是还要考虑重疾。目前吴女士的保费支出占年总收入的比例是10.66%,是比较合理的。

  理财目标分析

  1、养老:希望老公50-55岁退休,每月有2500元生活费,还有闲钱旅游。按照吴女士们目前的收支看,就每月节余出2500元也是可以的,假设是55岁退休,80岁身故,那样就要筹集中间25年生活费用,合计2500*12*25=75万,扣了社保和商保的养老金每年还要筹集2.5万元的费用。现在是35岁,还有20年退休,现在每年节余8.21万,拿出3万进行投资,20年筹集62.5万元是可以实现的(还可以旅游)。而且到时小孩也已经经济独立了,可以孝敬父母了。

  2、儿子:无规划,期望能到18岁自立.小孩还有两年上小学,目前的问题就是小孩的教育费用。这笔资金可以通过教育储蓄、教育保险及投资来实现,但是前两个方式目前收益率都很低,所以建议采用后者,采取一些稳健的投资。

  3、老人:最担心母亲,哥,姐收入都不高,有意外时希望能有钱应付.这也只能通过平时资金的累积来保障了。

  理财建议

  1、调整现金及存款的数额。目前有储蓄7万元,其实吴女士没有必要留出如此多的灵活性资金,建议存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金,合理安排好存款结构可获得高利息收入,同时还能保证存款的流动性。

  2、投资建议。其他的闲置资金用于投资。目前有两大重要理财目标,养老和小孩教育。加以把钱投资资开放式基金,采取定投的方式,下面使建议的投资比例:

  



  投资三年,吴女士将有拥有116607.01元的基金投资本利收益。其中共投入本金108000元,投资收益8607.01元。用这种方法可以满足小孩每个阶段的节教育费,也可为养老金做准备。

  3、建议股市上的18万撤出来。考虑提前还贷。先还商业贷款这样比较划算。

  4、保险计划。因为目前生病住院费用很大,丈夫又是家庭主要收入来源,所以一旦有事发生,给丈夫购买了重大疾病保险,这样就不会影响到家庭财务的稳定。

  结论

  虽然实现了理财目标,但是实际生活中还是会发生很多突变的状况,所以这里仅供参考。

  由于外部环境及其他情况可能发生变化,应每隔半年左右时间和理财顾问一起,对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估,并根据情况进行必要的修正。
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