贷款 贷款攻略 新型贷款 董宏良:一定要让保险成为个人理财中的一部分
董宏良:一定要让保险成为个人理财中的一部分

  各位女士、各位先生,大家下午好。我是首创安泰人寿保险有限公司的总经理董宏良。我今天是以寿险这个角度,我们来看看与个人理财的关系。最近比较红的名词,除了次贷,雷曼兄弟,对我们来讲,机构投资者已经觉得在这波金融风暴,怎么样降低我们最小的损失,甚至有些损失已经无可避免了,这都是值得我们深深检讨的。

  而在谈到风险管理的时候,股神巴菲特有一句名言,很多人反复用的,今天我也不可免俗了,再用一次,只有潮水退去的时候,你才能看见谁没在裸泳,也就是谁没有穿裤子在游泳。按照今年3月巴菲特再次向股东大会讲话的时候,也预见了这个情形的发生。现在华尔街已经成为各式各样裸泳者的海滩了。既然机构的投资者都已经面临这样的风险,我们在谈个人理财,追求创新的同时,不可忽略的一点,永远是我们现在这个风险管理,当然今天的主题是个人理财,怎么样符合人性化的需求及创新的服务。而恰恰最近的这个风暴,也就是创新的极致,而忽略了风险的管理。

  所以作为一个保险业者,我这里还是一再的呼吁,在我们的理财里面不可避免,你一定要加入我们这个保险因素,加入风险的因素。怎么谈我需要多少保险,或者我人身理财的目标,首先我要澄清一点,理财与投资是绝对不一样的,我们保险业最痛苦的一件事情,是我们在渠道销售,很多储蓄产品的时候,我们的投资收益拿来和其他金融产品比较,与这个股票的回报,如果是好的话,与这个基金的回报,来做比较,从来没有人愿意正视我们保险所带来的保障功能。这种情况持续下去的时候,这次机构的金融风暴还是会蔓延到我们个人理财的领域来。

  所以我简单套用巴菲特这个游泳理论,保险它就是一个救生圈和泳裤,在涨潮的时候会给人安全,潮落时为你遮羞,没有保险的个人金融理财规划,就像是一个不带游泳圈,不穿泳裤去海边游泳一样,终究会遭遇很难堪的境界。我们保险在整个金融资产里面只占不到5%,所以可见我们现在保险在整个金融环境的情况。在这次的赈灾里面,如果大家注意的话可以理解,可以发现,全部的灾民投保率居然只有5%,全部的保险金额,平均的保险金额只有三万块钱以下,所以这些就说明了我们这种个人理财的同时,没有办法去正视必须把保险放在我们理财的一部分。

  举个例子讲,很多人兴冲冲的要为子女规划,为自己退休规划做准备,这个主意是很好,有持续的收入,持续的毅力做这样子理财的动作是对的,但是从来没有人愿意去想,当他的生命终止了,当他发生意外了,不能持续每年投入十万元的时候他的理财目标究竟有没有达成呢?这个并不是简单的投资回报10%,15%这样来理解。所以我建议大家可以问问自己,说那我做这样子一个理财规划的时候,如果发生意外,发生风险的时候,我的理财目标是不是能够完成?要究竟多少理财目标才能完成?

  大家不愿意问自己心里最黑暗的一句话,举个例子,大家坐飞机的时候都会买航空意外险,有一次我问我的太太,在台湾,她也帮我买了保险,我不知道她给我买了多少,我说那你要买多少才好,就是说这种意外险,一年期的,她知道我经常坐飞机,明天就给我一个数额,她买了新台币大概四千万。所以我听了吓了一跳,就觉得那我飞机掉下来你就成了富婆了,相当于人民币一千万。结果她算了一笔账给我,我就真的知道她了解如果我发生意外的话,家庭需要多少保障。所以这样子一个例子,我希望只有保险在不幸发生的时候可以立刻将本金立刻放大数倍,数十倍,来确保家庭经济状况不被灾难所击跨,这种独特的相对价值优势是保险产品的核心价值所在,也是保险有别于其他金融行业的传统优势。

  保险产品在风险管理方面还体现它的长期性,所以保险公司更重视,因为我们的客户几乎都是20年合同,终身合同,我们的资产与负债必须要保持完整的匹配,当然你想要数倍的回报,在保险不容易发生。所以我还是认为,各位,你们在做资产分配的时候必须考虑风险因素,必须综合我的这个固定收益与安全性,然后再来谈你的回报。谢谢。

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