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想买对保险要坚守投保的几个原则

  在国内一线城市中,买过保险的人比例早已经超过50%以上,但买对保险的人却要远远小于这个比例。
  有的保险适合投保人从年轻时买起,有的保险可以单独买,有的保险便宜但没有返还,有的一下要买好几十年……那么多的种类,但投保时坚守的几个原则是不变的。
  保险聚焦
  原则一:
  量力而行趁早买
  在某寿险公司的宣传点前,我们曾看见一位40岁左右的妇女拿着近几年来买的6份保单进行咨询,包括投资连接险、万能险、医疗险和意外险在内,每年交费近5万元,但她到现在也没有弄清楚自己到底买的是什么保险,这些保险会为她带来哪些好处。这位妇女讲,这些保险都是熟人介绍买的。看得出,这位妇女的经济状况的确不错,但像她这样年龄和家景的人最需要考虑的是个人的补充养老保险、重大疾病和医疗保险,以及其子女的养老险,分红为主的投资连接、万能保险并不适合她,但在代理人的劝说下就这样糊里糊涂买了这么多的保险。可见不少市民依然缺乏保险知识,普及保险相当重要。
  刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人,并不适合大量购买养老险,因为本身的工作、收入均不稳定,不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动,所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。
  另外需要澄清的一个投保误区是,未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前,不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入,如果这个比重比较大,那么可以酌情多购买一些保险,反之则要谨慎了。
  寿险顾问认为一般27岁以上,职业相对稳定的年轻人,可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高,也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件,那么趁早为自己备一份充足的养老险,不失为明智之举,因为年龄越小,所需支付的保险费用也越少。
  原则二:
  不要被选时所困扰
  股民、基民在买保险时往往会陷入"选时"的误区,比如本周市场的反弹能否持续?该如何选择最佳入市时机?如果现在投资,市场是否会进一步下跌?如果选择观望,是否会失去市场反弹带来的收益?其实,买保险跟投资股票基金不同,选时并不是那么重要。哪怕选择投连险也不必太计较时机。
  想要获得专业且公正的市场信息是很困难的,历史告诉我们,即使能够获得这样的信息,也不可能持续预测市场的短期表现。保险理财师给出的建议是,择时投资并不能为长期理财带来价值。根据已经掌握的信息,实际上大多数客户都在市场接近最高点时追加,而在市场接近谷底时变现。
  在大盘指数超过6000点时,几乎所有人都坚信后市将是大牛市,当初的那些股票现在却以超过60%的折扣价进行转让。所有人都失去了信心,不想再投资了。
  而投保万能险将是一个长期的投资过程,就像基金定投一样,何时入市并不重要,因为从长期看入市风险会被长期投资所摊薄。买保险不必择时。保险一定要买,但还要看买得对不对。在大城市尤其是白领人群中,买过保险的人比例早已经超过50%以上,但买对保险的人就微乎其微了。
  保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险,因此不能以是否"合算"作为评价标准。现代科技给人们带来很多便利,同时也增加了很多风险,对一个现代人来说,保险已经成为一个家庭和个人的基本需求。
  原则三:
  学会"混搭"更划算
  专家建议,消费者不防学着"混搭":在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配;在投保重大疾病保险时,还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
  在商业保险中,能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种--
  ●重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看,只有当被保险人罹患某类特定的疾病时,才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看,其给付多是一次性的,并且一次性的理赔额度通常较大;
  ●医疗报销型保险,即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险;
  ●医疗补贴型保险,即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时,由保险公司提供补偿的收入保障保险。
  各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同,每个人视情况不同所需要的健康险不同,而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的"混搭",可让健康保障更全面。
  首先,应考虑是否已参加社会基本医疗保险。如果有社保,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保,则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
  其次要考虑保费预算。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高。
  最后,可以根据自己的社保和预算情况来确定"混搭"的险种。
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  月光族如何买保险
  从险种选择上来看,应优先选择医疗保险,特别是应及早购买一份重大疾病险,而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。常见的健康类附加险有两种:附加住院险和附加住院津贴险,可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险,才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险,如在工行网点销售的太平人寿"稳得康"保险。买意外保险是对家人负责的体现。如果工作环境的危险性较高,更应在主险的基础上,另附加一份人身意外伤害险,以解除后顾之忧;若经常出差,还必须另外附加一份旅行险。
  养老保险是单身白领保险规划的另一重点。这对花钱缺乏计划的"月光"一族尤为适用,因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险,就能养成节俭和储蓄的好习惯,也能趁年轻拥有高薪时,用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。
  从额度安排上来看,单身白领全面的保障计划建议为定期两全保险缴费10年期保障20万元、重疾险缴费20年期保障10万元、附加医疗险年保障2万元、附加意外险年保障20万元和养老保险缴费期20年,可根据收入状况适度选择。

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