贷款 贷款攻略 新型贷款 理财第一件大事是给男主人购买足额保险
理财第一件大事是给男主人购买足额保险
  读者陈先生咨询:我今年37岁,年净收入9万元左右,妻子月收入约1500元,两人都有四险一金。每月家庭支出在3500元左右。女儿3周岁,每年要交纳幼儿园学费约6000元、教育险及大病险5000余元(已交三年,共需17年),女儿还有市区统筹医保。
  我们现有市区住房一套,无贷款,还购了郊县住房一套(100平方米,每平方米市价约2500元),每月需支付按揭1600元左右(每月递减),需再供8年。现有存款2万元、基金2万元(深套),另借给他人3万元。我们想在三五年内购经济型轿车一辆。请问如何规划理财?
  【基本财务状况分析】
  家庭略有节余,缺乏投资行为
  该家庭年收入比较稳定,年收入大于年支出,每年有一定的节余。但缺乏投资渠道和投资经验,陈先生是家庭的主要经济来源,也是家庭潜在的不稳定因素;陈先生家庭三五年内有购车计划,这就要充分考虑三五年后的购车及用车费用是否会构成经济压力,从而确定相应的理财计划。
  【理财建议】
  加大对经济支柱的保障力度
  陈先生是家庭的主要经济来源,如果发生意外将给家庭带来巨大打击,而陈先生本人又没有购买足够的保险,因此,该家庭潜在的风险很大,建议陈先生每年给自己购买足够保额的定期寿险。
  万一陈先生发生意外,日常生活支出将适当下降。假设到时日常生活的年支出为3万元;商业教育险及大病险每年5000元继续缴纳;因交足了商业教育险,所以只需承担小孩幼儿园的学费即可,读小学后只需承担少部分的小孩生活支出,假设小学到高中每年1000元,大学每年6000元;尚在按揭的贷款余额为10.8万元。而目前陈太太的年收入仅为1.8万元,可动用资产为7万元,经过测算,陈先生若发生意外将导致家庭40万元左右的资金缺口。
  因此,建议陈先生购买保额为40万元的定期寿险,每年的保费支出大致为1600元,以较小的成本消除可能因意外事件给家庭造成的巨大经济损失。
  稳定投资实现购车计划
  目前,陈先生家庭年节余为3.58万元,扣除上述建议的保险支出,年节余为3.42万元。三年后,陈先生家庭将有10.26万元的合计节余。因此,即使陈先生的投资渠道较少,投资收益率不高,也不会对陈先生的购车计划产生较大影响。陈先生需要做的是尽量降低投资的风险度,避免因投资失败给家庭的理财目标造成影响。
  买车后每年的车辆使用支出大致在2万元,在陈先生家庭可承受范围之内。因此,投资上建议陈先生以低风险投资产品如货币型或保本型基金、银行保本型人民币理财产品、定期存款、国债等为主,高风险投资产品如股票型或平衡型基金、股票等为辅,投资组合的目标收益率在5%-7%即可。目前投资股票型基金的仓位尚可,可作为长期投资品种继续持有,不建议加仓。
  出租多余住房提高生活品质
  陈先生家庭只需留一套住房自住即可,另一套建议出租,每年产生的租金收入可以缓解生活压力,提高生活品质。
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