贷款 贷款攻略 新型贷款 资产投资应多样健康险不可或缺
资产投资应多样健康险不可或缺
  读者林先生咨询:我和未婚妻都在绍兴工作,我们与人合伙开了家小型外贸公司,我俩年收入20万元左右,有50万元存款,没有任何投资,没有车也没有买房。我们准备在年底结婚,年底前公司会出资买车,我们想在两年内生小孩,所以,买房被提上了议程。
  像我们这样的情况,该如何理财?是否具备买房的条件(房价涨得很快)?是否还具备投资其他领域的条件(如有请帮忙做理财规划)?另外,我手中常有一两百万元的流动资金,流动期在两个月内,这部分钱是否也有投资价值?
  【基本财务状况分析】
  资产形式单一,缺少健康保险
  该读者正处于典型的家庭形成期,该阶段是家庭的主要消费期。特点是随着家庭成员的增加,保险需求和家庭支出增加,追求收入成长。家庭已有一定的财力,为提高生活质量,往往需要较大的家庭建设支出,贷款买房的家庭须列支月供开支。
  客观而言,年轻人在绍兴年收入20万元属于中等偏上水平,在控制好家庭收支的情况下,做好金融资产的合理配置还是能达到比较理想的生活状态的。
  根据已知情况,主要存在以下问题:一是家庭保障不健全,两人都缺乏必要的健康保险;一是资产形式单一,除银行存款外没有其他金融投资手段。
  【理财建议】
  筹好备用金和生育准备金
  根据估算,两人月平均收入为16700元左右,建议留足三个月的基本生活费用约22000元作为备用金和应急现金。根据绍兴目前的实际情况,孩子的生育金在8000元左右。预计留3万元,可以从50万元的银行存款中支出,这部分资金以储蓄存款与短期货币投资工具相结合的形式储备。
  购小户型房过渡
  由于年内要结婚,时间紧迫,购房规划要立即实施。
  房地产行业的周期性导致当前的房市预期不被看好,房价或有继续下行的空间,建议先购买离工作单位近的小户型住宅过渡。若购买面积70平方米的新房,预计总价在60万元,首付可选择30万元,按揭期限15年,月供2800元。房屋进行普通装修,费用预计在10万元。购房加装修共计40万元,可从50万元银行存款中列支。
  及早准备子女教育金
  宝宝出世后,教育规划是必须面对的问题,教育金的准备宜早不宜迟。建议以孩子的名义进行基金定投,未雨绸缪。每月投入1000元,待孩子九年义务教育结束后,预计本利可以达到433500元。
  家庭成员医疗保险不可缺
  两人共同经营的外贸公司是家庭的主要收入来源,因此应该加强人身保障,增强遭遇意外事件时的家庭抗风险能力。建议两人各买一份疾病保险附加意外险,年交保费3000元,保险额度可达30万元。家庭保费支出控制在6000元左右。
  盘活手中流动资金
  根据以上规划,该家庭的年节余为6.8万元,另有银行存款7万元、流动资金100万-200万元。由于规划中已考虑了家庭资金的流动性,这部分资金可以着重从金融投资增值的角度进行资产配置。
  鉴于两人年龄和收入等实际情况的考虑,在投资品种上可选择风险适中的投资组合。在当前市场持续下跌和震荡的状况下,选择红利型的股票基金在熊市中抗跌性强,是不错的风险分散和资产配置的投资品种。另外,在弱市格局下,基金定投也是上佳的投资办法,不仅可以熨平风险,在市场反转后更能获得理想的投资收益。
  流动资金的投资必须以保本和流动性强为原则,可选择七天或一天通知存款、短期银行理财产品和货币基金,如招行的日日金理财产品,收益率在2%-3%,在交易日赎回还可实时到账。
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