贷款 贷款攻略 新型贷款 保险案例分析:迈入中年要及时规划退休养老
保险案例分析:迈入中年要及时规划退休养老

  徐先生已到中年,在投资理财方面希望能够分散一些,一部分投资可高风险,但是另一部分一定要稳健,而且他还考虑每月定投0.2万元,在保险方面想为一家人购买意外险,保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。

  金融学硕士,北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景,对财务管理与金融学领域都有深刻理解,并对基金市场有深入研究,主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程,自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作,并参与教材配套习题集的编写。

  初步诊断  

  根据基本的财务状况资料可以得出,徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元,家庭年度支出总额为12.6万元,年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析,我们筛选出最适用于该家庭的财务指标,如下表所示。具体分析如下:

  1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力,参考值为40%,徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系,也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。

  2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的,说明徐先生投资意识还是有的,但整体来看资产增值能力还不是很强。

  3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱,参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出,对资产保持了较强的流动性和支付能力,但同时影响了资产的收益性。

  总体来看,徐先生家庭有着较为稳健的财务结构,债务风险很低,但同时也表示缺乏一定的灵活性,还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看,该家庭的财务特征表现为,储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。另外,在收入方面,金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。

  理财规划方案

  结合徐先生已有的财务资源,为了实现各项理财目标,我们为其制定的理财规划方案如下:

  现金规划

  从前述分析可以得知,徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言,可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次,所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的,劳动性收入水平方面比较有保障。

  综合考虑,我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀,我国目前处于负利率时代,储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。

  风险管理规划

  从徐先生已有的保险状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。

  在险种配置方面,徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6:3:1原则,也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险,为孩子购买10%的保险。

  在保险产品方面,徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等,为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产,购买家财险也很有必要。

  退休养老规划

  从徐先生的年龄来看,退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则,退休养老计划是必须及早进行的项目。

  假设徐先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,如果暂不考虑通货膨胀因素,未来退休期间的生活费按照每年10万元计算,一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求,如果全部用定期定额投资来筹备,按照年平均收益率10%来计算,每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话,定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种,比如说指数型基金,收益比较稳定可观。

  投资规划

  从前述分析可以得知,徐先生的投资资产还不是很充足,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间,我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。

  1.从徐先生的资产状况来看,净资产主要有两套自购的商品房,价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产,继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租,这样可以获得一定的租金收入,从地域来看,南京房产的租金水平也不低,而且近期还有小幅上涨趋势,因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。

  2.从徐先生已有的投资组合来看,共有30万元的金融投资资产,投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段,在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此,一方面徐先生是可以追加投资的,可以拿出流动资产中的6万元左右,年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。

  另一方面,比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右,其中可以根据徐先生的投资经验,如果比较看好的股票也可以进行投资,另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

  理财目标

  根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题,结合他本身提出的主要理财目标,我们总结出,现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项:

  1. 合理进行现金规划,使流动资产的比例保持合理的水平,既保持一定的生活备用金,又不会过多影响资产的收益性。

  2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。

  3. 为徐先生制定合理的退休养老计划,以做到未雨绸缪,为满足将来退休后的生活需要而早做准备。

  4. 充分利用净资产进行合理的投资规划,使其实现保值增值的目标,从而可以在一定程度上提高生活水平,加强今后的生活保障。

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