贷款 贷款攻略 新型贷款 离异女老板的提前退休和保险保障规划
离异女老板的提前退休和保险保障规划
  38岁的张女士3年前离异,目前一个人生活。经营着一家属于自己的物流公司,生活富足。她如何才能实现5年后提前退休的目标,并享受高品质、有保障的退休生活。14岁的女儿正读初一,目前和张女士前夫生活在一起。

  自营公司结余高

  张女士拥有一家属于自己的物流公司,她每月的收入为公司经营所得扣除各项开支及税收之后的纯利润,大约为8万元。支出方面,基本生活支出1000元左右,衣、食、娱乐等开销6000元,女儿的教育支出有1000元,医疗费用150元,加上每月平均2000多元的养车费用,每月的总支出1万元刚出头,结余将近7万元。

  在年度收支方面,张女士的收入来自于年终奖金,有3万元。而年度性支出主要是保费支出,包括定期寿险、意外险和重大疾病险在内的几项保障支出在12790元。年度结余有17210元。

  张女士的家庭资产中,现金及活期存款有115万元,不过由于家庭账目和公司账目并没有明显的界定,因此活期存款中有55万元的资金需要预留给公司作为周转资金。但是这部分周转资金的使用频率不高,因此也纳入可以做理财规划的资金里。

  除此之外,张女士还有定期存款5万元,一套自住房为知名房地产商开发的楼盘,目前市值有230万元,加上一辆价值28万元的家庭轿车,张女士的家庭总资产达378万元。负债方面,除了9000元的信用卡未付款外,张女士无任何房贷、汽车贷款等债务负担。

  5年内退休如何投资养老

  除经营自己的物流公司外,张女士没有做其他诸如股票、基金、黄金等投资,主要原因是她对于投资“没有任何经验” 。

  张女士介绍,今年年初的时候,“因为通货膨胀,感觉钱在手中越来越不值钱”,因此她曾经打算买些股票或者基金,但是,稳健型的投资风格让她没有盲目出手,她听从了朋友的建议,与其买那些自己并不熟悉的股票,还不如把钱投入到熟悉、能掌控的领域,比如自有的公司经营中。

  不过,张女士在扩大公司规模的同时,还是有另外的投资打算,这基于她对于未来几年的理财规划:打算5年内退休,过安稳无忧、高品质的退休生活,她期望退休生活能达到相当于现在每个月15000元的生活品质。此外,作为对女儿的补偿,她也希望为她筹备一笔读中学上大学的教育费用。

  张女士也有再婚的考虑,不过,用张女士的话说,这要看是否有合适的机缘,而现在暂时还没有合适的机会。

  因此,张女士想请理财专家指点,基于她单身的状况,目前她该如何进行投资才能顺利实现提前退休的计划,并过上期望中的退休生活?住宅、商铺或者写字楼等投资项目都是她所关注的,其他适合自己的投资品种也可以考虑。

  已买保险不知是否充足

  由于是自己经营公司,没有诸如社保等保障,张女士便有意识地给自己买了商业保险,主要是保额6万元的定期寿险,30万元保障的意外险以及20万元保额的大病险。

  “虽然目前公司经营良好,但是做生意毕竟有风险。”基于这种顾虑,张女士想了解,像自己这种单身的状态,目前的保障是否充足,需不需要添加新的险种,以此来增强自己的抗风险能力。

  家庭资产配置现状分析

  张女士现有资产中自用资产(房产、汽车)占比将近70%;以现金和活期存款形式持有了115万元的流动资产,占比高达30.42%。尽管张女士自有公司需要保有约55万元的周转资金,但这部分资金使用并不太频繁,在满足流动性的前提下,完全能够实现更有效率的配置。除了这55万元外仍有60万元的资金尚处于闲置状态;目前张女士的投资资产仅有5万元定期存款,如果将投资资产再进一步细分为收益性资产(定期存款、债券)、成长性资产(股票、基金、实业投资)和保值性资产(投资用房产、收藏品),不难看出张女士目前的资产配置类型单一,资金运用效率不高,分配也不尽合理。负债方面,仅9000元的信用卡未还款完全可以忽略。

  保险建议

  通过目前张女士拥有的保障状况,我们可以了解到她对自身的风险防范有一定的意识,但这个意识还比较弱,主要表现在她自己没有任何社会保障,商业保险的重大疾病保险也只有区区20万元。根据张女士的状况,这个保额不能弥补万一发生重大疾病时给她带来的经济上的损失。

  从经营上说,我们可以通过工作经验、社会常识、以及商业惯例来规避风险,判断经营成果;而在人的生命长河中,你没法预料意外事故和重大疾病何时发生。所以,也只有这样的风险能打垮一个事业上成功的人,致使他们丧失创造价值的能力。

  依据张女士单身和准备5年内退休这样的情况来看,她目前比较充足的是紧急状态发生时急用的现金,6万元的定期寿险和30万元意外保险可以根据风险情况随时调整,其他的保险保障缺口需要及时补充:

  ● 一是终身重大疾病保险保额应为她目前年消费的五倍,约60万元,减去已有的20万元,需要补充40万元的重大疾病保额。同时,建议她选择缴费比较灵活的万能型保险,尽快完成保险缴费,达到提前退休前拥有基本保障的目的。

  ● 二是张女士需要补充住院报销和住院补贴型的险种,以及意外伤害医疗这样的纯保障型的险种,对意外和住院等风险的防范起决定性的作用。

  这里想着重说明的是,意外伤害医疗险是因意外伤害事故造成的医疗费,是包括门诊费用在内都可以报销的险种。因为交通事故造成的医疗费,社会保险是不能报销的,所以拥有这个险种很重要。

  如果把保险比作餐桌上的佳肴的话,那么社会保险是餐桌上的饭、商业保险是餐桌上的肉和菜,它们互为补充。根据我们国家目前的社保体制,社会保障给你生活的基础,商业保险给你生活的安心。所以建议张女士尽可能地去完善社会保障这个基础。

  完善社会保障张女士可以有两种方法:一种办法是通过自己的公司来给自己办理社保;另一种方法就是:可以把自己的档案放在人才中心,通过人才中心每月按时缴费。这样张女士可以得到包括退休后的、一定程度的医疗保障。
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