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家庭财产险被谁雪藏?

  灾难最易引发的思考是保险差距。

  刚刚过去的冰雪灾害席卷中国14省市,据民政部消息,截至2月12日,在全国范围内已造成1111亿元直接经济损失。在保险赔付方面,据中国保监会数据,截至2月10日,保险业已付赔款10.4亿元。保险业人士估计,本次雪灾可能导致保险业估损达到50亿元。

  这是一个该被如何看待的数字呢?

  保险差距背后

  保险业内人士介绍,国外巨灾后,保险赔款可承担30%以上的损失补偿,发达国家这一数字甚至可达60%~70%。可这次冰冻灾害发生后,估损的保险赔付金额仅为损失总额的5%。而在保险公司接到的80.34万件雨雪灾害保险报案中,机动车辆保险报损62.78万件,占比高达78%。

  2月底,北京保险行业协会公布了另外一组数据:北京家庭财产保险保费收入2.2亿元,签单件数6.9万件;而北京统计局的数字表明,2005年北京常住人口户数达556.4万户。即使不考虑这两年人口增加等因素,北京投保家财险的家庭只占家庭总数的1%左右。而据了解,世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%。

  也许北京的数据不具典型意义?有理财师在接受采访时表示,从某种角度说,北京这个地理位置就是最好的保险。果真如此吗?保险业内专家表示,虽然由于北京特殊的政治和地理位置,使得北京的典型灾害事故较少,南方常有的台风、水灾、大型火灾在北京也极少发生,但北京市民整体的危机感与投保意识非常之弱仍然令人震惊。

  事故少并不表示没有风险。近年来异常天气频发就给北京带来不小的损失:2004年惨烈的“7 10暴雨”,2005年20年罕见的冰雹,2006年铺天盖地的扬尘以及2007年的恶劣天气,至今让人记忆犹新。据统计,北京自2000年以来,每年火灾损失都多达1000多万元,其中家庭财产损失达到300~400万元。

  理财师们抱怨,目前国内客户对家财险的需求几乎没有。甚至在很多客户看来,安装防盗门就等于家庭财产保险。一位理财师转述了家住北京旧宫兴清河园小区的张女士的观点。她说,现在房屋普遍都是钢筋混凝土建造,家里平时也比较重视安全防护,灾难不一定就能降临到自己头上。而且即使发生了天灾人祸,财产也不可能产生多大损失,保险就是要有回报,否则不是白交了保险费,所以入不入保险无关紧要。

  家庭财产保险被谁雪藏

  在保险的保障功能被忽视而投资功能被放大的当下,家财险更是很难被提上理财规划。

  可以这样描述家财险在中国家庭保险中的尴尬地位:保险分为财险和寿险,财险又分为机构财险和家庭财险。在中国,家庭财险的最主要内容几乎等于汽车保险,而且大部分是强制保险。而其他家庭财产保险,比如房屋、家具、家电等的保险市场非常之小。这种局面的形成,除了是由于汽车发生事故损失几率较大,还另有原因。

  据保险资深人士介绍,从理财规划的角度讲,家财险应该与寿险一样成为保险规划的一部分。但是在实际操作中,理财师往往只规划寿险。因为从可行性方面考虑,寿险比家财险更容易被客户接受。

  保险代理人在进行保险推销的过程中经常对客户说三个原则:您认为财产和人相比,什么更重要?在一个家庭中,大人和孩子相比谁更重要?而在所有大人中,哪一位更重要?这三个问题环环相扣,引导客户形成保险意识,从而购买具有保障意义的寿险来规避家庭风险。在这一过程中,“人比财产重要”是代理人首先要灌输给客户的理念。在保险意识薄弱的大陆地区,能说服客户购买寿险进行保险规划就已经很不容易了。家财险往往被理财顾问们有意无意地忽略掉了。

  从保险公司的角度来说,国内目前针对家庭的财险产品不仅很少,而且设计得也比较苛刻。同时保险行业对代理人都有规定:无论是寿险财险,不得在同业内“兼职”,这就使得行业内大批的寿险代理人无法代理其他财险公司的产品;而财险公司的从业人员又只关注于机构财产保险产品。因此形成了家财险无人代理的尴尬局面。

  一切终会改变?2008年,被众多专业理财师认为是个人投资者的“守财”年。股市大盘波动,正在生动教育着投资者。当保险向保障回归,家财险的走向又将如何?

  家庭财产保险资料

  各式各样的寿险、健康险、养老险、儿童险、汽车保险等等险种常被人挂在嘴边,或多或少地入了家庭理财规划。但家庭财产保险,却总让人感觉熟悉又陌生——名称熟悉,内涵和外延大都不甚其祥。

  影响家庭财产保险的一个重要原因,是对这个险种缺乏了解。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。家庭财产保险并不复杂,但仍有需要注意的一些细节。

  家庭财产保险保障的范围包括自有产权的住房、家用电器、衣服、卧具、家具及其他各种生活资料。目前市场上的家庭财产保险主要有三类:

  普通家财险

  普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式,保险期限为一年,从保险人签发保单零时起,到保险期满24小时止。没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还,继续保险需要重新办理保险手续。

  到期还本型家财险

  它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时,投保人交纳固定的保险储金,储金的利息转作保费,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险储金均返还投保人。

  利率联动型家财险

  随着物价指数上涨和央行不断升息,人们对保险保障提出了更高要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。

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