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保险是理财金塔的顶尖
  “理财实际上是把人一生当中的财务管理好,从一个人挣钱开始,到花钱,到储蓄,到投资,甚至将来的避税以及遗产的问题,把这些问题管理好,这就是理财的完整过程。” 北京市理财规划师协会培训中心主任张国栋说。
  简单地讲,理财就是管理好人一生当中的财务,从而实现自己的财富目标。人理财的目的只有一个,就是为了获得人生的幸福,而人生的幸福更多是靠金钱来实现的。当然金钱也只是一部分,还有其他方面,也可以实现人生幸福。
  理财是为了追求长期的稳定的回报
  大多数人常把理财和投资联系在一起,把买股票、买基金当成自己的理财。“这是一个小理财的概念”,张国栋说,其实理财更多的应该和人生的风险以及人生的收益联系在一起,它是风险和收益的结合。
  从股市下跌以来,张国栋身边很多的朋友都产生了亏损,有的甚至影响到家庭生活。为此,张国栋把他们这些问题进行归纳,总结出三点:
  第一方面,作为普通老百姓,理财首先要注重风险和收益的问题。一定要考虑清楚你今天所做的投资项目当中,风险有多大,相对应的收益有多高,这成正比关系。高收益的投资,往往伴随高风险。大多数投资者普遍接触的是股票,还有一些接触的是期货,那是杠杆效应,如果你的保证金不够的时候,会让你强行出局的。这是非常残酷的游戏。
  第二个方面,注意远期和近期的目标匹配问题。很多人说我投资在明年会不会翻一番、翻两番,目标实现的速度要求非常高。不能以2005年的事实说明我们以后的投资会怎样,或是在短时间翻一倍、两倍,这是缺乏理性的认识。
  第三个方面,认识一下目标和现实之间的差距问题。在做理财过程中,经常碰到客户问,“现在有50万,怎么样理财能在短时间内变成500万?”问这个问题的投资者非常多。但是这种情况不是说不可能实现,可它实现的概率比较低。
  理财是追求长期的稳定的回报,从而达到最终的目标,而不是在短时间内暴富,往往钱来得快,去得也快。
  从承受能力与人生周期选择理财产品
  在理财产品的选择上,可根据不同人的性格。有的人激进一些,对涨跌承受力更强一些。但有的人来讲承受力是有限的,比如股市一跌的时候,会慌忙地卖出,往往发现卖出之后有亏损,这样的人,张国栋认为更适合投资债券型品种。
  根据性格特点选择理财产品,还要和投资者的人生周期来结合。为此,张国栋往往会给投资者讲一些过去几年中的市场行情。比如基金市场在2006年、2007年都是非常火爆的,翻得非常多,但也要回首2001年到2005年股市,股市一下持续跌了四年多将近五年的时间,直接带动基金的长期下跌。
  对于五六年即将退休的人来讲,如果把自己退休的养命钱全部用于股票、基金,正赶上大熊市,风险非常大。
  另外,还有比如孩子未来五年要上大学,这是非常刚性的支出,学费是不能延缓交的,更不能让自己的孩子因为没有钱而晚两年上大学。
  保险是理财金塔的顶尖
  目前,很多人缺乏正确的保险理财规划。不少的保险产品具有一定的投资功能,很多人就看重了投资回报而去买产品,当成保险中的基金。像去年投连险,就卖得特别火。“投资者买保险的第一目的,首先是保证自己的安全,比如生命的安全和重大疾病的安全。”,张国栋说。在现实生活中,可以说风险是无处不在的。
  “4·28”火车相撞事故在我国建国以来都是很少的,但是你会发现随着火车的提速,新的风险就会不断地产生出来,人的安全是第一位的。可以把几种保险结合起来,这也是未尝不可的。比如说你既有保障的需求,同时又希望去做投资,你可以两者兼顾起来。但是如果你的资金量不大,就不要再去选择投资型的保险,首先要买保障型的保险。
  “保险属于理财金字塔的塔顶。理财金字塔要想建得越高,底下基座要建得越结实。同时,塔顶也一定程度上稳定了底座,进一步提升了底座的坚固。”张国栋说,在科学理财过程中,首先做的第一步是要留够自己的生活费用,第二步就是从钱当中拿出钱来买保险,有一个充分的保障,在这个基础上,才能去考虑投资的问题。
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