贷款 贷款攻略 新型贷款 地震催热意外伤害保险,为意外投保您准备好了么?
地震催热意外伤害保险,为意外投保您准备好了么?
  人身篇:厘清两误区,保险要保全

  天灾人祸听上去遥远,一旦发生便难以逃遁。从年初的雪灾到4.28胶济铁路撞车事故,再到5.12汶川大地震,灾害过后,不少居民均意识到意外保障的重要性,但对如何投保意外保险,一份完整的意外保障包含哪些部分却并不明晰,保险专家将给出建议。

  误区1 寿险意外保障=意外险保障

  据了解,目前能够提供意外保障的产品很多,除专门的意外险外,寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理,因此不少人认为,投连、万能等寿险产品中既能分享收益,又包含意外身故赔付、伤残赔付,没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。

  中国人寿广东分公司团体销售部陈茵表示,寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点,一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年),而独立的意外险是短期的(一年或一年以下),可以根据被保险人的出行需求制定。

  二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任,而且多数的寿险是还本类或储蓄类,所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点,例如旅游意外险,只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故;又或者被保险人参加某个活动,投保独立意外险,则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围,属于消费型保险(保费不返还),所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。

  以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例,投保人缴纳万能险保费1万元,合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残,公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障,但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。

  陈茵认为,对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言,意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力,因此十分重要。对于一般投保人,保险专家也通常建议其在投保寿险保障后,再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险,只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。

  误区2 意外险=意外医疗险

  新华人寿保险公司广东分公司资深专家梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。

  目前市场上已有很多综合意外保险计划,对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐,除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外,还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。

  另一方面,保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的,大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外,比如大众对“意外妊娠”感到“意外”,但这不是意外险的责任,保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,如地震、飓风、火灾等。

  建议搭建完整意外保障

  目前市场上的意外险产品有很多种类,如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险,同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等,其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?

  国寿广东分公司相关负责人介绍,意外险产品面向的人群一般是16-65岁,保险费率不会因年龄不同而产生变化,这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同,因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户,可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户,可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。

  家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险,但是由于父母才是家庭的经济支柱,如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机,因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。

  新华人寿梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保还是比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障,以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障),这是经典的消费型保险的组合模式,保费较低,保障较高也全面。如果支付能力较强,要求保障较高,还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。

  财产篇:身外物投保量力而行

  记者了解到,针对个人投保的财险,如车险、家财险等,都不保地震。家财险主险是对发生火灾、暴雨、雷击等意外造成财产损失承担赔偿责任,但对由地震、投保人故意行为造成的损失不负责。同样,车险也拒保地震,但可以赔偿因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的损失。

  车险保地陷不保地震

  据太平洋保险车险部相关负责人马正介绍,车险可保地陷、地裂、泥石流、台风、雪崩等造成的车损或人员伤亡,但不保地震。因地震导致的损失,保险公司不予赔付。

  交强险是最基本的车险,主要保障因交通事故导致的第三方伤亡,保额相对较低。在此基础上车主一般都需要另买商业车险作为补充。商业车险的主险有4种,即车损、第三者责任险、车辆盗抢险和司机乘客的人身意外险。车辆盗抢险的损失,按照国家规定的报废标准,精确到月来计算折旧率,然后确定被盗抢时的车辆价值。

  还有家庭用车随车行李物品损失险,家庭用车代步费用险等。前者只有家庭用车可投保,保额根据具体损失金额协商确定,保费为保额的1%.马正表示,因车辆故障等意外,包括地震发生时,不得已弃车步行的,家庭用车代步费用险可做赔偿。

  费率方面,根据车型、座位数以及险种搭配等,各家保险公司制订了不同的保费标准,同时对于全保客户提供一定的优惠率。所谓全保,是指保车损、第三者责任险、车辆盗抢险、司乘险、玻璃险和不计免赔险“6件套”。

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