贷款 贷款攻略 新型贷款 财险成理赔主力军,地震了怎么判断你的保险赔不赔
财险成理赔主力军,地震了怎么判断你的保险赔不赔

  地震被排除在大多数财险的赔偿范围之外;大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”,但投保人如果因地震造成死亡,寿险、意外险都可以赔偿。

  5月12日下午,一场突如其来的7.8级大地震扰乱了人们正常的生活节奏。

  意外发生后,许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失,除了“听天由命”自己承担,或者靠政府补贴和社会捐赠,还希望能向保险公司寻求帮助。

  保险能保地震吗?已经投保的被保险人,到底能不能得到赔偿?

  带着这些疑问,《财经时报》采访了从多家保险公司。据了解,根据过往的理赔经验,地震灾害涉及受损险种通常包括企业及家庭财产保险、工程险、农房险、人身意外险、健康险、终身寿险等。

  这其中财产保险可能是地震理赔的“主力军”,但需要根据各保险公司具体条款而定;大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”,投保人如果因地震造成死亡,寿险、意外险都可以赔偿。

  财险:理赔“主力军”

  地震会对房屋造成严重损害,而房子对中国人来说,是最大的“身家”。

  一位外资财产保险公司重大工程部专业人士告诉《财经时报》记者,“天灾人祸是财产保险的主要承保责任,除非在保险条款中有特别说明,负责自然灾害和意外事故都应该是财产保险的理赔范围。”

  而在国内的众多财险产品中,家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时,及时得到经济补偿而设计的。

  但记者仔细研读了目前多家财险公司的保险合同发现,虽然财险在巨灾发生后是理赔的“主力军”,但实际上却是“斤斤计较”。

  各家保险公司对于“自然灾害”的保险条款有着严格的界定,并不是所有自然灾害都能予以理赔。通常情况下,属于财险理赔范围的有:火灾;爆炸(不包括锅炉爆炸);雷电;飓风、台风、风暴、龙卷风;暴雨、洪水;冰雹;地崩、山崩、雪崩;火山爆发;地面下陷下沉等。

  很不幸地是,地震被排除在家财险的赔偿范围之外。

  一位财险公司的精算师如是说:“地震是一种巨灾,连保险公司自己都有可能在这种灾难面前消失,它哪来的把握承诺向别人赔付呢?如果一个大城市遭受大地震,恐怕将所有保险公司的家当赔进去,也填不满。”

  正是因为地震灾害的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,因此保监会在全国统一规定,作为特定的自然现象,将其做除外责任处理,即因地震造成的财产损失,保险公司将不予理赔。

  这是否意味着地震险在国内财险市场是一片空白?

  《财经时报》从人保、平安、太平、华泰等大型财险公司了解到的情况是,目前地震险只可以以附加险的形式存在。

  “保险公司对地震险业务向来小心翼翼,此前仅有部分财险公司尝试在大额财产险的附加条款中承保。”平安财险北京分公司的负责人坦言,“目前在家财险中,地震险悄然以附加险的形式存在,其费率一般为主险的10%,或以房屋总价值的2‰缴纳保费。由于承保风险太大,保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如果客户确实需要,可向保险公司主动提出,由保险公司审批办理。”

  寿险:提供人身保障

  虽然财险大都将地震损失排除在外,并不代表所有保险都对地震造成的损失说“不”。

  5月13日,《财经时报》从太平洋人寿、新华人寿、人保健康、信诚人寿等寿险公司了解到,这些公司大部分人身保险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”,因此地震伤害是公司承保的责任之一,投保人如果因地震造成死亡,寿险都可以赔偿。

  综合各家保险公司的资料后,记者发现能对地震“负责”的寿险险种包括:定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

  值得注意的是,不同的保险公司在面对意外伤害损失时,也设有不同的免责条款,一般在十条左右。传统的免险责任包括有:自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等,但不包含地震灾害。

  那么,在此次四川汶川地震发生时,有很多在校学生和游客都遭遇到了地震的伤害,他们在保险公司投保了学校责任保险和旅行社责任保险,是否也能得到相应的赔偿?

  “旅行社责任保险、学校责任保险,都将地震列入了免赔范围。”信诚人寿北京分公司的负责人坦言,“要想保障齐备,保险责任范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失,最可靠的是自己给自己投保,比如投保个人意外险、意外医疗险等。

  此外,上述信诚人寿的负责人还提醒投保人,对于特大地震来说,灾后理赔的程序相当复杂,投保人一旦遇到地震灾难出现意外,要尽快向保险公司报案,并按照要求提供相应的证明材料,保险公司的赔偿金额要看保险条款的具体规定,比如免赔金额、赔偿项目等。

  同时,《财经时报》在采访中获悉,有一些人身险产品可能无法对地震伤亡予以赔偿,这些产品主要是上世纪末推出的人身保险产品。但已有部分保险公司表示,考虑到人道主义的因素,如果出现伤亡,会考虑对一部分持老保单,并将地震作为“除外责任”的被保险人给予补偿。

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  辨清保险责任

  许多投保人在购买保险时候,往往会凭借自己的理解,认为只要是针对自然灾害的保险,就一定可以保“地震”,事实上并非如此。

  被保险人除了要看清地震是否属于“责任免除”之外,还需要关注保单中的保险责任。如在国内首家推出地震险的大地财险,其承保的是里氏3.8级以上的地震,而另外一款保险则是承保直接因破坏性地震(国家地震部门最终测定的震级为里氏4.7级及其以上且烈度达六度以上的地震)震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失。

  因此,即使购买了包含“地震”内容的保险,要想获得保障,还要对于保险责任有所了解。

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