贷款 贷款攻略 新型贷款 人生四阶段,保险各不同
人生四阶段,保险各不同
  我们在为汶川震区群众提供支援的同时,也会坦然面对地震给我们的启示,这就是保险从来不多余

  四川汶川发生的地震,唤起了不少市民的保险保障意识。风险无处不在,人的一生中有许多风险我们不知道会在哪天发生。在人生的理财规划当中,保障是其中的重要内容。应该怎样根据人生所处的阶段、自己的收入情况进行保险规划?本期我们请来了几位保险公司的理财师,就实际案例为读者进行保险规划解析。

  幼年

  个案资料

  小阳,30岁,大连某银行职员,月收入4000元,三险一金。丈夫小曲34岁,是医生,月收入5000元。5年前,他们喜得贵子。儿子刚满5岁。小阳夫妻目前拥有一套住房,价值70万,贷款10年,每月须还贷3000元。家庭目前有存款10万元,基金20万。家庭月支出约2500元。

  理财目标:小阳想为儿子购买一些保险,希望在儿子长大以后可以有所保障,并有利于孩子成长。

  理财顾问

  陈明 平安人寿大连分公司RFC财务顾问师

  ●家庭收支分析:

  小阳一家属于中等收入家庭,年收入10.8万元,年支出6.6万元。每年资金结余4.2万元,投资状况基金、存款均有,商业保险需要规划,以下仅探讨儿子的保险方案。

  ●少儿的保险分析:

  少儿保险涉及三方面内容,即医疗保险、教育金保险、意外保险,相对应的保险产品主要有保障性产品和储蓄性产品。对不同的家庭,保险方案的设计也不同,主要分为两大类。

  第一类:投资能力强,父母有充足的保障,寿险、重大疾病险、意外险、住院类保险保额都较高,孩子的保险考虑重大疾病险、意外险、住院类保险即可。该方案保费低,可以把余下的资金投入到股票、基金、投资连结险等高收益产品,从而使家庭总体收益水平提高。

  第二类:不喜欢风险较大的投资,不买基金、股票等有风险的产品,只买债券及银行存款,孩子的保险除了考虑重大疾病险、意外险、住院类保险之外,还要考虑教育金保险。

  从小阳的家庭状况看,大人没有商业保险,如果大人短期内有保险规划,小孩只需考虑寿险、重大疾病险、意外保险、住院类保险即可,如平安人寿的平安鸿盛、鸿盛重疾、意外伤害、意外医疗、住院医疗,年交保费1800元左右(20年缴费)。由于保监委的规定,保额需限定在5万元之内(未成年人不允许超过5万保额),待孩子满18岁后再增加保险。如果大人没有做商业保险的计划,可给孩子增加带有分红和豁免保费功能的教育金保险,以解决部分大学教育金。从长期投资来看,教育金保险的收益不如基金高,但因其有豁免保费功能可以弥补大人因缺乏足额保险所带来的风险。孩子的教育金可由保险与基金共同解决。

  青年

  个案资料

  方先生,今年25岁,在大连某私企工作,每月工资3200元,三险一金,单身。方先生目前有存款2万元,基金1万元。方先生和父母住在一起,无需租房。方先生父母均健在,退休收入都很高,不需要方先生操心。方先生是独生子,所住房屋价值50万。

  支出情况:方先生每月交通费、通讯费、日常生活费1800元。

  理财目标:由于单位保额不高,方先生想为自己再买一份养老保险。同时再参加一些重大疾病保险。如有空间,方先生还想参保一些商业保险。方先生想请教怎样规划参加保险比较合理。

  理财顾问

  张晶 平安保险RFC

  保险规划

  保险期间:终身

  缴费年期:6478元/年(建议交20年,可终身缴费)

  规划的目标:医疗 大病 养老

  可享有的权益:

  1.医疗(35岁可增加补充医疗保险金至双倍):(1)意外医疗住院(或门诊)10000元/年;(2)普通住院:社保报销余额100%分项报销3000元/次;(3)手术费:1500元/次;(4)器官移植费:1万元;(5)30种重大疾病保险金10万~172万元(30岁前是10万元,30岁后随投资账户的价值而变);

  2.保险金: (1)意外身故保险金:30万~172万元(随投资账户的价值而变);(2)疾病身故保险金:20万~172万元(随投资账户的价值而变);(3)意外伤残保险金:10万~12.5万元。

  3.养老金:

  领取方式灵活,可一次领或年领。

  年领:若60岁时,开始每年领取养老金:6000元/年(最少金额)领取20年。

  至80岁时账户还有余额(按中档投资利率)45万元或(按高档投资利率)83万元;

  至90岁时账户还有余额(按中档投资利率)65万元或(按高档投资利率)130万元。

  一次性领取:若60岁时,一次性的领取(按中档投资利率)29万元或(按高档投资利率)38万元;

  若70岁时,一次性的领取(按中档投资利率)43万元或(按高档投资利率)64万元;

  若80岁时,一次性的领取(按中档投资利率)64万元或(按高档投资利率)104万元。

  中年

  个案资料

  苗先生,40岁,私企高管,家庭年收入25万元左右,有车、有房(60万左右住房),无贷款。家庭商业保险1.5万元/年左右(夫妻自费社会保险,同时购买商业重大疾病保险,女儿参加商业保险,18岁后领取教育基金),现有银行活期存款15万左右,股票3万元(套牢);家庭每月生活费2000元左右,无负担;女儿3年后要去美国上大学。

  理财目标:苗先生想知道自己家的保险份额是否合理,自己一家应该怎样进行保险规划。

  另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品,不知根据现有情况,如何操作?

  理财顾问

  宫洁 平安保险理财顾问师

  理财分析:人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂,不过在这短短的十几年中,还要规划好孩子的教育费用,自己和家人的生活支出。医疗费用,养老需求,使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任,财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。

  一、急用准备金

  家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到苗先生现阶段不可预计的重大支出概率较低,故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。

  二、保险规划

  苗先生是一家之主,是家庭经济支柱的主要承担者,面对有形的风险,您必然会挺身而出保护家人,但是对于无形潜在的风险,要做好安排和规划,让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示,家庭保费的支出应为年收入的15%-20%。风险保额应为收入的15-20倍,才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关,不至于使生活陷入困境。由此推算,您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是苗先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议苗先生选择具有双重保障的保险,可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整,理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。

  三、教育规划

  苗先生的女儿3年后要到美国上大学,在美国完成所有的学业,全部费用在人民币80万-120万左右,在目前中国市场月供选择的投资工具中,有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款,把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。

  四、投资规划

  投资是家庭实现理财目标的重要手段,可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值,可选择两三只业绩良好、稳定的基金,作为长期投资。

  投资实物黄金交易属于高风险,高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。 

  老年

  个案资料

  徐老太,57岁,每月退休金1500元。老伴62岁。原在某高校教书,退休后被返聘回学校,除每月2500元退休金以外,返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区,价值约40万元,逢年过节,老人还会从儿女那得到2000元。

  家庭支出情况:两位老人生活费用1500元,每年需给孩子准备压岁钱约5000元。徐老太有轻微糖尿病,每年药费需2000元。老伴身体状况良好。

  理财目标:两位老人担心将来身体状况不好,想为将来做准备,参加一些保险,以便将来有更好保障,但不知参加什么险种,参保多少钱最为合适。

  同时,两位老人想作些投资,不知怎样做投资比较适合老人。

  收入支出状况分析:徐老太老两口目前年收入8.4万元,年支出2.3万元(生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费),每年节余5.9万元,目前有存款7万元(包括1至4月的结余资金)。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入,做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。

  生活状况分析:该家庭居住条件尚可,依靠自身的经济力量改善居住条件经济压力很大。建议生活目标为营养保健与休闲娱乐。

  理财顾问

  杨振峰 平安人寿大连分公司 RFC财务顾问师 (博瑞金融论坛保险理财专栏特约嘉宾)

  理财方案:

  保险:对老年人而言,商业保险受很大限制,适合的险种较少,徐老太已57岁且有轻微糖尿病,在投保寿险、健康险、医疗险时保费较高并有加费和除外责任的限制,老伴62岁适合的险种就更少。建议投保意外险。尤其是意外医疗,保险公司可承担门诊费用,可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病(非意外)。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险,IC卡不管,若肇事者无力承担保险责任,意外医疗可以解决大问题。如:200元就可以购买12万保额的意外伤害与1万保额的意外医疗。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前,只做意外险即可。每年保费1000元以下。

  投资:老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支,其投资要把安全性与流动性放在首位,而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重,可以保留2万元存款以备急用,其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。从2008年5月起每月结余的5000元先做短期存款,到年底将达到4万元,届时再作投资筹划。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市