贷款 贷款攻略 新型贷款 三法估算应有保额
三法估算应有保额
  假如你计划用年收入的10%~20%购买年缴保险产品,那么如何能够判断这笔资金所购买的保额一定适合?如何让保费支出发挥最大的保障作用?这些疑问是许多人在购买保险时出现徘徊不定状况的主要原因。

  应有保额会随着年岁的增加而降低,但保险应以若目前发生所需的保额来安排。这里一般会有多种比较常用的计算方法,即使在没有专业人士的帮助下,投保人也可以对自己的保险需求做一定的估算,从而让自己在正式购买保险产品时,心中更加有数。

  "生命价值法"是最为常用的办法。简单来说,就是被保险人在未来一生中的总收入的现值,是被保险人在有生之年中对家庭的经济贡献价值。假设一位投保人目前年龄为38岁,计划工作到60岁退休,现在每年能够为家庭提供收入余额为16万元左右,并且假设未来的收入平均增长为3%,通胀率平均2%,那么估算出,该人士在退休前可为家庭提供资产现值在470万元左右,那么这个就是他的生命价值数,也可以把这个数字当成人身保险保额。

  一般来说,主要涉及到的几大要素是,被保险人以后的年均收入、确定退休年龄、从年收入中扣除的支出等。不过,这种方法虽然简单,但是却忽略了投保人已有的资产,计算所得的保额就会显得过高。

  "资本保留法"是另外一种比较常用的方法,就是先计算出家庭的总生产收入资本需求总额,再扣除现有总共可生产或者生息资产后的余额就是保险额。假设一位投保人的所有资产总和为160万元左右,要保留现在的资产,并减去房贷、子女教育费用等,如果现在家庭的支柱突然遭遇不幸,并估计还需要65万多元左右的资金才不会对之前的家庭目标产生影响的话,那么按照现在每年10万元的开支计算,家庭每年还有将近7万元的收入缺口,假设通胀率为3%,那么这个家庭至少还要220万元以上的资产才能保证家人目前的生活质量,那么两者相加的话,至少需要280万元左右的保额。但是,这种方法也存在一定的不足,那就是往往还要考虑客户所有可生息资产是否确保生息,存有一定的变数。

  还有一种叫"需求法",即被保险人发行不幸后家庭的财务需求,一般是需求总额减去家庭金融资产总额和已有的保险保额。具体操作为,按照所有可能的支出列项计算,未还的所有贷款、应急现金、子女教育和成年前的开支、父母赡养费用等都应被包括在内;在计算出被保险人已有的资产(不包括房屋),包括现金、存款、股票及已有的保险现金价值、社保余额的总数,可以得到一个总保险需求额;再扣除已有的所有保险的保额,可以得到一个最科学的保额。
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