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保险,解决人生各个阶段的需求
  在这个世界上,关系到死亡最经济的融资方式就是保险。谈到保险的意义与功能,相信大家都有一定的认识。保险除了可以让我们的爱,在身后体现出最大的经济价值之外,在创造财富、保存财富和资产配置上都有它的功效。

  当我们进行投资时,除了想要赚钱,最坏的打算总希望能够保本。投资工具中很多是可以保本的。如果你将大部份的钱投资在稳定、回报低的工具上,那么保本不成问题。但是在保本的条件下,我们还要顾虑三个重点:首先是税务。如果你的规划做得不好,可能累积的财富最终还是有大部份要交给政府;第二是传承,如果你的财富传承安排不当,财产很快便会流失;第三是风险,如果你没有做好应有的保障,那么到头来什么都没有。而保险最基本的功能恰恰体现在这三方面。

  保险是只要花一点点钱,便可以应付你意外的庞大支出,并保证你现阶段的现金不会流失。举个例子来说,很多有钱的人认为,他有那么多钱,不需要买医疗险。但是从经济学的角度来看,当一个人得了癌症,费用是几十万到几百万,今天你有那么多的财富,如果你能拿出一小部份来买医疗险,那么当疾病发生时,保险不就是为你保留住了大部份的现金?所以如果有钱人说他不买人寿保险,可以!但是医疗险不可以不买。

  现今我们都是全球公民、移民、异国婚姻等等现象司空见惯,全世界各个区域的税制都对个人造成很大的影响,保险正是用一笔小钱来保护你的财产,是税务安排的重要工具。

  中华民族克勤克俭,许多人劳碌一辈子,自己没有享受什么,但留下庞大的产业给子孙。这些产业想要套现不易,况且还可能面临被征收遗产税,在财富传承规划时,便可事先将这些产业变现,拿出一部份来安享晚年,其他的,可以通过保险,让保单受益人成为你财富传承的对象,这时保险是一个遗产规划的最好工具。当你的遗产配置是保证可套现的、好分配的,那么子孙继承时自然不易起纷争。

  人都存有贪念,总喜欢看短期的回报,不喜欢长期思考。有一位商人拥有六七百万的资产,理财规划师建议他运用保险帮孩子做教育金规划,他回答说,钱很多,不需要。于是他选择把钱放在银行,没多久听说他和朋友投资,结果1997年遭遇金融风暴,六七百万输掉了。当时他的孩子中学刚毕业,而他自己不仅退休金没了,连孩子出国念书的费用也没了,于是他只好卖掉房子,租了一间小房子,代价惨重。当时哪怕他只要拿出一小部份的钱,为孩子做好教育规划,剩下的钱,他怎么玩都可以,也可以避免后来的悲剧。

  从各方面来看,保险具有多样化的功能:收入保障、子女教育、退休养老、医疗疾病保障、财产配置、应急储备金、投资保障。保险是只要你用10%的钱,便可换来100%的资金。然而大部份人却最容易忽略保险。有些人对于买保险有着错误的观念,尤其是一些有钱人,认为买保险只不过是一种应酬。这种错误的观念大部分来自市场上一些错误的保险销售方式。另一种误区是,只看到保障的基本面,却没有看到价值面,比方花小钱变大钱,比方分配财产的效益。再者,人们最普遍存在的误区就是,把保险和投资拿来做错误的比较,把买保险的每一块钱,都认为必须获得极大化的投资回报,完全误解保险的意义与功能。

  从人性的需求来看保险,保险可以解决人生各个阶段的需求,为其提供最万全的保障。对于25岁左右的年轻人来说,你和他们谈退休规划,因为他们还年轻,感觉不强。但站在财务独立自主的角度,基本的寿险、医疗保险、意外险却是必要的。因为从保障收入的角度看,我们成人之后,对父母亲有一定的责任,谈不上该回馈多少,但起码也要抵得上父母亲养育我们成人的投资。保险在这个阶段,可以帮助你完成短期目标,算一下几年后你可能成家立业,如果预算可以,便可以开始规划,储蓄全、投连险都是不错的选择。

  35-45岁的族群,最关心的莫过于孩子的教育费用、孩子的健康,还有自己本身的保障和退休规划。对于这个族群,保险是多功能的长期规划工具。除了自己和家人必备的医疗健康险和终身寿险之外,投资型商品可说是一个伟大的发明。理由是,它能将保险和投资连起来。然而遗憾的是,因为诸多保险销售人员在产品说明时不够彻底,部分公司的促销行为和手段有错误导向,导致投资型商品成为代罪羔羊。投资型商品和一般保障型商品最大区别在于,一般商品是以生命表来计算保费,因此保费较高;而投资连结型商品的保费,采用自然保费率,为开放式的,每年随着年龄逐年增加,好处是可以用很低的保费买到很大保障,而投资账户的回报也可以抵销一部分保费。此外,投资型商品拥有较大的弹性,你可以自己决定,是将大部分的钱放在投资上,维持持续规范的投资规划,还是主要着重保障,是很好的长期理财工具。同时还可以运用附约,例如豁免保费等,借由附约的方式产生很大保障力量。对于企业主,投连险也很好用,当他生意需要贷款,需要保障时,可以保障放多一点;如果生意稳定,可以投资放多一点。

  总而言之,保险可以符合各种族群的需求,对于个人来说可以满足心理上的责任感和安定感,对于企业来说,可以保障个人的声誉和企业的价值,并且通过保险,让合伙的股东、员工,还有自己的家人更有安全感。
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