贷款 贷款攻略 新型贷款 专家理财建议:买楼存钱不忘备保险
专家理财建议:买楼存钱不忘备保险

  记者: 我现年27岁,在从化工作,准备年底结婚。我自己月收入2500元左右,有1万元活期存款;男友月收入7000元,有6万元存款。打算购买一套价值20万元的三居室,首付6万元,供十年 ,月供1500元。

  目前,我仍跟母亲(月收入500元)一起租房住,每月开支约2000元。我为母亲购买了两全保险(分红型)、住院医疗保险和意外险,每年交纳保费3000元左右。另外,在6年前我还给她买了一份康宁终身保险,分二十年交,每年交1000元。

  我另有每月400元的基金定投。男友月消费2000元左右。结婚后打算与母亲同住。请帮我设计一份合适的理财方案。

  陈小姐 (一)家庭财务状况分析 1.根据来信分析,这个即将组成的三口之家,家庭月收入为10000元,月资金沉淀达6000元;买房前家庭资产总额为7万元,属于城市郊区的中等收入工薪家庭。

  2.该家庭的经济劣势比较明显,首先家庭资产积累单薄,目前的理财空间不大;同时,母亲收入偏低,而且迟早将变为四口之家,未来经济负担不容忽视;双方收入不均衡,家庭经济较多依赖男方,增大了理财风险。

  (二)理财目标 根据该家庭财务的优劣势,较适合该家庭现状的中线理财目标为:从稳健理财原则出发,多元投资,提高投资收益率,有效积累家庭资产,争取在三年内使家庭流动资产达到25万元以上。

  (三)理财建议 1.增加保险支出。男友是家庭收入的支柱,除基本社保外,建议补充保额30万元的意外保险,每年约缴纳450元到500元保费;另外购买保额10万元的重疾险,每年增加保险费用约3200元;3年后还可考虑购买定期寿险。同时,为女方购买基本社会保险与医疗保险,每年需2500元。这样一来,加上女方事先为母亲购买的保险,家庭保险总额达到了10200元,在家庭总收入中占到了8.5%的比例,符合稳健投资原则。

  2.扩充投资渠道。建议预留5000元到10000元购买货币基金以备家庭急用。同时,以半年为单位核算流动资金,以1:2:1的比例购买股票型基金、股票与国债。其中,购买股票的微观策略偏向稳健,以购买绩优、成长性好的优质蓝筹股为主,立足3个月到半年的中线投资。国债收益高于定期存款,可在家庭理财中起到降低风险的平衡作用。

  3.考虑到家庭资产积累不高和当前的投资收益,如果两人推迟半年买房,就可以腾出6万元资金参与成长型股票基金投资。该类基金的收益率一般高于稳健型股票基金,假设牛市行情下的年收益率约为20%以上,这样一来,到年底6万元资金可变成66000元,其中6000元加上1万元剩余银行存款可购买货币基金作为家庭急用资金。

  (四)预期理财收益 通过以上投资,家庭流动资产将在3年后达到近27万元,比原来的保守投资策略多收4.4万元,家庭总资产在60万元以上,且通过增加保险使家庭理财稳定性增强。到时可视当时状况决定是否继续投资。

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