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年轻白领80万现金银行睡大觉 理财师给三建议

  “恐怖”发现:80万现金银行睡大觉

  走进浦发银行北京分行个人银行管理部,漂亮的年轻白领王小姐向理财师滑英吐露了自己的家庭情况。

  她,29岁,就职一家广告公关公司。丈夫为某IT公司研发人员,31岁。

  有房一套,位于南二环,103平方米左右,经过几年时间房贷已全部还清,市价约200万元。新购爱车一辆,约25万元,全额付款。

  小夫妻家庭工资收入25万元,年终奖平均每年5万至6万元。4年攒钱经历,现有80万的现金存款。

  在简单介绍完家庭资产情况后,王小姐说出了这样一段让人“大跌眼镜”的话:“80万元中除了一笔10万元的理财产品刚到期外,其他都是定期或者活期。”

  王小姐告诉理财师,夫妻两人有存款60万的时候,还在存活期,一年0.72的利率,后来才发现“这个问题挺恐怖的”。

  就在几天前,王小姐购买的一款半年期的理财产品刚刚到期,这时她才搞清楚“年收益率”的概念。“我也明白了‘钱不是攒的,而是要挣的’,可究竟如何理财才能保值增值呢?”王小姐问。

  理财困惑:开支“一团糟”

  “我俩现在是各花各的钱,理财一团糟。”当理财师滑英开始为王小姐开始梳理家庭支出这一项时,外表干练的王小姐开始有些不自信,思绪一下子凌乱起来。

  “开始还记过几次账,可每次都发现月开支超过1万,后来都不敢记账了。觉得太多钱花在了不该花的地方。”王小姐显得颇不好意思。

  “那您每个月大概能存多少钱?”理财师问。

  “真的没概念。最多还是年底时算一次账,看存下多少钱。”王小姐想了好半天后才说。

  经过理财师的一番梳理,王小姐基本对目前自己的支出状况有了了解:王小姐及其丈夫分别购买了保额为10万元和20万元的重大疾病险,每年保费支出合计约为1.2万元,已缴费2年。家庭基本生活支出每月约为4000至5000元,每年旅游支出2万元,养车费用每年2.5万元左右。二人目前无子女,双方父母均有退休工资和各种保障,无其他负担。

  “其实,有很多朋友都像我一样,理财一团糟。”王小姐最后叹了口气。

  理财师点评:“零负债”奠定良性理财基础

  尽管“理财一团糟”,理财师滑英认为,王小姐的家庭经济状况还是十分良好的。

  对于30岁左右的年轻小夫妻来说,目前收入较高,不仅已拥有了自己的独立住房和轿车,而且还拥有了一定的积蓄,这种情况要好于很多年轻白领的家庭。

  理财师滑英认为,王小姐家庭整体财务的两个明显特点是:一,零负债,家庭有充分的投资配置管理余地,家庭资产负债状况极为安全;二,结余比例较高。

  但从王小姐家庭金融资产的配置来看,其家庭财务存在的主要问题在于资产结构不合理,家庭总资产约300万元,其中自用资产(房产、汽车)225万元,占总资产的74%,金融资产80万元,占比26%,比例偏低,且金融资产全部为低收益的定期和活期存款,盈利能力明显不足,大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。此外,对于家庭经济来源的主要贡献者——王小姐先生的保险保障不足,有待进一步加强。

  理财师建议

  坚持记账

  理财师从交流中发现,王小姐对于家庭的日常支出金额和支出内容“没有概念”,每月开支、用途仅仅是感觉判断,因此王小姐提供的家庭基本支出可能与实际数额存在一定的偏差。

  理财师滑英建议王小姐:1、先坚持一段时间的记账,摸清家庭目前的具体开支情况。2、列出自己未来3至5年的近期计划以及未来的长远计划。3、列出自己希望在退休后希望保持的生活水准,以便计算退休后的日常支出。

  增加丈夫保障

  在已知情况的基础上,理财师滑英建议王小姐先增加保障功能。

  从家庭保险保障安排来看,家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。因此,王小姐夫妇应首先加强保障性考虑,为先生购买一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险计划,在对先生健康和意外提供完美保障的同时,也为家庭资产的安全增添一份保障。

  调整家庭资产结构

  理财师建议,鉴于王小姐和丈夫工作繁忙,可以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值,以稳健型配置为目标,力求在风险相对较低的前提下获得较为稳定的收益。

  根据目前的市场状况,王小姐不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置,同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只,方便管理。在投资方式上,主要运用定期定额的购买方式,这样可以有效地避免市场波动,降低风险。

  “坚持记账,清楚每月支出后,可以再次面谈。”理财师在提出上面3条主要建议后叮嘱道。她并与王小姐约定,过些时间再进行一次更为详细深入的理财规划。

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