贷款 贷款攻略 新型贷款 “421家庭”保险理财:意外险不可缺少
“421家庭”保险理财:意外险不可缺少
    市民关先生问:我是“上有4老,下有1小”:女儿1岁,双方父母收入微薄。家庭年收入10万元,年开销3万元,每年投资3000元基金作为女儿大学前的教育费。家庭新购90平米住房一套,价值42万;私家车一辆,市值5万元;银行存款1万,基金2万。     

    我们为女儿购买5万的意外险,自己没有购买商业保险。理财目标:每年预算5000-8000元的旅游费用;3年内换一辆15万元以内的车。除此之外,我还希望通过长期投资,能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

    方案1

    意外险不可缺少

    关先生的家庭结构“上有4老,下有1小”和收支情况堪称当代城市薪金阶层的典型代表。随着养老和医疗的社会化,如果不及早考虑自给的养老和医疗等长远问题。届时就可能面临如下两种境地:要么以大幅度降低生活品质为代价;否则只有增加下一代人的负担。要知道,下一代人届时面临的将可能是12老的压力。所以,像关先生一样对养老等长远目标及早进行计划是很有必要的。

    作为家庭的“主心骨”,应适当增加其夫妻二人的商业保险尤其是意外和寿险类。我们可以清晰地看到:关先生当前的年开销将为10-3+0.3-0.8=6.5万元,因此,3年后的换车计划肯定没有问题。3年后的年开销预增1万(主要考虑用车和家庭保险费用支出),则结余为5.5万元。假定寿命80岁,未来长期内通胀率为3%,其退休前和退休后投资回报率分别为11%和8%,则要保持年支出4.5万元的生活水平应该是没有问题的,年投入3万左右即可实现。总之,关先生要实现目标并不需要特别激进的方式,关键是稳定和时间的沉淀。退休前可重点考虑基金定投和银行中度风险的理财产品,退休后则以中长期国债和银行固定收益产品为主。

    方案2

    加大基金投入力度

    根据最近资本市场发生的巨大变化,建议关先生把握好五月以及往后的股市行情,上个月在降低印花税的实质利好刺激下,短期内向上的趋势将不会改变。因此持有手中的2万元基金,同时把每年结余的7万元,再拿出其中的2万元继续加大基金的投入力度,当然,是否长期持有基金还要根据股市的发展情况,随形势变化及时调整自己的投资策略。

    其他的5万元可以选择银行目前正在热销的信托理财产品,此类产品主要用于购买优质企业的信贷资产,不涉及股市,期限短,风险低,适合稳健型投资者。活期的1万元可以拿出其中的5000元作为双方老人的赡养费,其余的5000元正好可以做为预算的旅游费用。但是关先生的负担较重,因此,建议缩减每年的旅游费用。

    同时,不赞成关先生在现有的经济状况下换车,汽车对关先生来说,可能只是代步工具,何况关先生已经有辆私家车。如果能将理财作为一种习惯,最后一个理财目标倒是有可能实现。随着女儿一天天长大,给女儿投的意外险可以逐渐降低,转而为自己和妻子投一份意外险,如果仍有结余,最好再投一份重大疾病险。
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