贷款 贷款攻略 新型贷款 80后待嫁外企白领MM的保险理财筹划
80后待嫁外企白领MM的保险理财筹划
  小佳,27岁,2006年硕士毕业后供职于北京某外资私企,已晋升为公司初级管理人员。她目前年收入5万多元,加薪潜力较大。小佳希望趁年轻多学点知识,近几年有出国留学的打算。

  小佳和男友计划年内结婚。扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等,两人每月结余3000元。父母为小佳准备了一定金额的购房首付款,因买房事宜尚未决定,这笔资金被她投资于银行打新股理财产品。除此之外,她和男友共有2万元存款。无任何负债。小佳的户口在外地,但单位在北京为她提供了四险一金。除此之外,她没有购买任何商业保险。

  保险需求分析

  小佳的保险需求:

  1.希望购买的保险主要针对个人健康保障??重大疾病保险,女性健康保险,以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险。倾向于能保障到终身。

  2.不要求保险产品具有理财功能。

  3.缴费方式为期缴。可承受的缴费额在2000元/年左右。小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求,是很多先安家后立业的小夫妻的代表,非常具有普遍性。小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段,需要尽快积累资金。在保障上,虽然单位有基本的医疗保障,但如果发生严重的意外和患上重大疾病,尤其是女性的重大疾病,会出现高额的医疗支出,并对后续的收入产生极大影响。小佳目前的抗风险能力非常弱,为了确保未来能过上高品质生活,小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线。

  从小佳自述的保险需求可以看出,她对商业保险的认识比较正确,利用商业保险弥补社保的不足,对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病可能带来的财务空缺起到有效补充。

  但在保障范围、期限,保险产品形态方面,结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力,她的需求还存在一些偏差,需要进行一些调整。小佳希望能一步到位,为自己选择终身型保险产品,此需求值得商榷。一方面,从目前保险产品的费用来看,终身型的保险产品,因都带有身故给付功能,保费较高,会超过小佳的预算。另一方面,出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品。因此,在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障,锁定消费型险种,在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品。作为80后,小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念,因此,选择一款期缴投连险产品,既有寿险功能,又可以较低价格获得重大疾病保障,同时还兼顾了投资储蓄。而且选择月缴方式,每月几百元,对小佳来说可以承受。

  Tips户口问题不影响投保特殊处理,位置可以灵活一点在北京等大城市,有很多和小佳一样的年轻人,户口和工作地不在一起。但不必担心,户口所在地并不会影响在工作所在地投保。对于需要通过确诊理赔的情况是不受地域限制的,理赔时提供医院的确诊证明和其他材料就行;需要住院治疗的时候,在工作所在地就医,只要提供保险公司要求的费用收据等便可;另外,急诊也不受地域影响,只要及时与保险公司取得联系协商处理,一般来说是不影响理赔的。

  保险规划

  小佳目前处于起步期,这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点:范围广,费用低,保障高。

  保障尽量完善

  除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外,小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险。父母步入退休阶段,作为子女者应承担起孝养义务、反哺父母,而且组建了家庭之后,也应担负起家庭责任,因此,一份寿险产品也是少不了的。

  主打消费型产品

  小佳希望突出女性保险产品,但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型,价格不菲,而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见,所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合。该组合均锁定为定期消费型险种。需要说明的是,选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险,保费为自然费率,以小佳现在的年龄来看非常便宜,两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元。之后随着小佳收入提高,保费的增加也在承受范围之内。

  保额适度

  从目前北京市重大疾病医疗费用,以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看,小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适。针对女性患癌症的风险较高的情况,在此基础上可以补充专项防癌险,获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴。再加上10万元保额的住院及手术津贴保险,作为社保的补充,可以弥补在发生普通疾病住院治疗时,社保不保和自费部分的费用。

  小佳的保险方案


 


  年缴合计保费超出了小佳的预算,是因为方案中月缴400元的投连产品。虽然可以全部选择定期消费型产品,将年缴保费控制在2000元以内。但采用本保险方案有如下理由。

  1.本产品前期可以用很少的保费,获得较高的保障,且非常灵活。

  2.中国人现在的理财观念非常淡薄,尤其是年轻人,很多都是月光族,通过这种产品进行一个强制储蓄,做一个长期投资,未来可以获得可观的投资收益,轻松地进行子女教育金或养老规划。这笔每月400元的投连产品,并非是单纯传统意义上的保险费用支出,还是一个很好的理财工具,如果去掉这笔钱,客户的实际支出仅1356元/年。

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