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理财俱乐部:成熟期家庭如何理财

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  我在县城工作,是企业的财务人员,今年43岁,月工资1800元左右。我爱人是教师,今年44岁,月收入2500元。家庭每月支出2000元左右。有一儿子,读高二,18岁。有房产两处,现居价值16万元,另一处价值20万元。每年为孩子存储教育储蓄2000元。另有储蓄10万元。请理财师在保险、房产、子女储蓄、投资规划给予理财指导!

  这是一个收入支出稳定、无负债、处在成熟期的家庭。中长期理财目标明确:积累孩子上高中、大学的学费和夫妻几年后退休养老问题。此家庭目前不适合进行高风险的投资,但需要合理的投资组合来积累资金,稳步前进。

  1、房产规划。一个家庭如果有2套以上的房产,一定不要让其闲置,一般情况建议一个用来居住,其他的出租,这样每年可获得稳定收入,当房地产市场需求量大房价合适时,可考虑销售多余房产获取收益。

  2、子女储蓄。每年为孩子存教育储蓄2000元,有点少,而且教育储蓄手续繁杂,可存金额较小,利息不高,不建议采用。可采取定投平衡型基金来攒教育费用。以此家庭的情况,每月为孩子至少定投500元为好。

  3、退休养老规划。我国社保提供的养老保障有限,不能完全保证退休生活。因此,要早做准备,在工作期间存储养老金,选择合适的养老投资工具,为退休后的老年生活奠定良好的物质基础,保证老有所养。

  4、投资规划。10万不要都放在储蓄,因为目前这样会贬值,可以用货币基金,银行短期理财产品和国债来代替,按一定的比例,比如244模式,20%储蓄,40%国债,40%银行理财产品,具体比例可按自己将来需求制定,灵活使用。

  5、保险规划。从夫妻二人的职业可看出,他们都应该有社保,只需要增加意外(包含意外医疗)和重大疾病两方面即可,由于各家商业保险公司产品相似,建议多咨询几家公司,从中选出服务好、口碑好、保险利益相近保费较低的公司,购买保险不是为了赚钱,而是为了买个保障,不要过度注重它的投资功能。事实上,可以为购买保险投资功能的钱找到更好的投资渠道,不仅收益率可能更高,还比保险灵活许多。每年家庭保险费支出为家庭收入的10%较合适。至于孩子的保险,高中和大学每年50元的学生平安保险足够应对所面临的风险。

  6、子女专业和职业规划。孩子已经上高二,很快考大学,大学学哪个专业;大学后是继续深造还是参加工作;将来学业结束后从事哪方面工作,都是要提前考虑的,理财有道,规划未来。

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