贷款 贷款攻略 新型贷款 保险“高缴费”不等于“高保障”
保险“高缴费”不等于“高保障”
  买保险的买字,和买衣服、买食品、买汽车、买房子的买字一模一样,都是在花钱,都是在消费你同意这样的观点吗?其实,买保险跟买衣服相比,“买”的形式不同,但“买”的性质是一样的。

  购买保险的公平交易

  也就是说,保险公司没有义务也不可能“白送保障”给我们。

  拿寿险中“人的生命价值保障”来说,谁想拥有20万元的“生命价值保障”,保险公司就要收取谁相应的保障成本:

  如果你只买保障不投资,你可能每年花1000元就可以买到这个保障;

  如果你投资的同时又买保障,每年大概要投资一二万元。你买保障的1000元,是保险公司拿你投资的一二万元帮你赚出来的收益的一部分;

  如果你既不想花不返还的钱买保障,也不想投资那么多钱的话,为了这20万元生命价值保障,还有一种选择:就是把介于1000元和一二万元之间的一个数额的资金,当作押金存在保险公司的账户上。一旦出险,保险公司给付20万元;如果不出险,满期将押金还给你。

  所以,同样是花钱,买保险时就要分两种情况:你是拿本金买,还是拿利息买。

  拿本金去买,就要把本金当成“看车费”,车子没丢,看车费当然一定得留给看车人;

  拿利息去买,就要把保险公司认为可以赚到这些利息的本金交给保险公司代管,保险公司拿赚到的钱(或一部分)给你买保障。只要出险,给你赔付;不出险,按约定在满期或分期把本金(或连同收益的一部分)返还给你。

  保险产品有三张面孔

  再复杂的保险产品,其实不外乎以下三种类型:

  费用型——也称消费型保险,当保险期间届满时,“本金”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低,适合需要“少缴费”的人群进行消费;

  返本型——保险期间届满时,客户投入的“本金”将如数被返还。“返本型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保;

  收益型——在保险期间届满以后,保险公司不但如数返还“本金”,还要把保险期间的投资收益的可分配部分,一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高,适合“需要获得安全性投资收益”的人群来选择。

  从常人的习惯来看,显而易见第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下,在准备获得这里的投资收益之前,还需要考虑:

  1、我有没有其他投资渠道?其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里?

  2、我把钱存入某一账户,在获得收益的基础上,我的主要目的是什么?给孩子准备专款专用的教育金?给自己准备专款专用的养老补充?转移财产?避税减税……其它途径能否实现?

  综合考虑以上两个方面,是参加第三种“收益型”保险计划的前提。

  在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下,只能考虑参加第一种类型保险计划。

  第一种“费用型”保险产品,需要投保人缴纳保费的数额是最低的,但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现(也有主险),保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划,多为短期投入型(比如一年期)保险计划,在续保连续不上的时候,被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。

  就单一险种来讲,意外伤害保险的费率最低,医疗费用保险次之,接下来是重大疾病保险费率,交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能(或所有专款专用功能)的保险产品。

  拥有“保障”是保险核心

  参加保险的目的,是为了当风险事故发生、损失出现的时候能够获得足够的经济赔付。所以重点要落在“经济赔付 ”上。

  假设“身故”风险发生时,需要20万元来承担损失费用。那么,投保“收益型”主险,年交保费假设需要2万元;投保“返本型”主险,年交保费大概需要5000元;投保“费用型”主险,年交保费大概只需1000元。

  很显然,投保20万元风险保额,所需要的“确定性成本”是可以不一样的。

  在“买保险得花多少钱”的问题上,客户一定要听取专业保险代理人的建议,避免因为“我觉得这个险种好,我要投保这个产品”而出现如下情况:

  例子:一个三代同堂的家庭需要一处三居室的房子,有一处地段好、采光好、绿化好、结构好、楼层好、装修好、物业好、住户好、各种条件都好的房子,但因房价太高买不起,在这种情况下,这个家庭会不会放弃到别处寻找买得起的三居室房子的打算,而一定要在这个园区里买一个一居室的房子供三代人居住呢?

  对于三口之家来说,男人的保险计划往往需要可以获得高身价的“费用型”险种作为主险;女人则往往适合具有养老功能的“收益型”险种作为主险;而小孩需要投保具有“专款专用、强制性储蓄”功能的教育金保险,同时附加医疗保险。

  结论:人生不得不面对平安和风险两个阶段,保险解决的是风险阶段让资金“不减少”的问题;每个人都可以根据自己的收入水平,通过交纳费用型、返本型、收益型保费而拥有足够额度的风险保障金额;在拥有足够的保障基础上,再考虑是否可以通过投资保险资本市场来拥有这些保障;从客户无不希望保险公司具有强大的偿付能力的角度看,交纳保费和对保险市场进行投资,都是保险客户应尽的义务。
undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市