贷款 贷款攻略 新型贷款 三个月的宝宝如何买保险?
三个月的宝宝如何买保险?

  客户情况:刘先生和刘太太有个三月大的宝宝,自己有一套住房;每年的总收入大概6万元,花销是3万元,随着宝宝的出世,这方面的费用还在增加;刘太太的单位福利待遇很好,除正常社保外还给配备了一些商业万能险,刘先生自己买了一份分红险(2000元/年),还有17年缴清;存款大概有2万元。

  理财目标:刘先生的需求很简单,想补充一点保险,还想知道如何理财?

  财务分析:象刘先生和刘太太这样的三口之家,现在来看应该是非常典型的;收入中等,但花销稍大;因为急着还掉了贷款,所以也没有太多固定积蓄;在购买保险方面,刘先生也和很多朋友一样,先买了一份分红险,这种做法十之八九都是人情单,做为家庭的保险规划意外险、健康险应该放在首位,这种基本常识有经验的代理人都会知道的;如果按家庭收入的10%-20%来为刘先生设计保险计划,显然不太合时宜,那么等到将来家庭的净收入和积蓄都增加后再做完备考虑会更恰当。

  理财建议:

  第一,多用货币基金(或债式基金)。刘先生目前的积蓄不多,而且花销又随时在增加,所以不宜做中长期的投资;购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择,因为货币基金存取灵活,又能带来类似“一年定存”的收益;在货币基金赎回的滞后期里(1-3天),消费可用信用卡解决,购买货币基金最好在信用卡的原行来处理,这样更方便取出钱后直接就在零息期偿还卡额(注:花销不合理的家庭不宜使用信用卡)。

  第二,适量做基金定投。目前刘先生的每月净收入大概2000元多些,暂时宜拿出两组500元做混合型基金的小定投,注意采用后端收费;这部分定投主要是为将来孩子的教育经费做规划,别小看这两组定投,如果坚持18年,会一次性取出20万元(按年复利5%计算),而正常预期基金投资只要能坚持五年以上,平均回有应该至少在10%开外的,这种推算是不用考虑将来股市是不是又从一千点到六千点,从六千点再到三千点的;结合目前的财务状况,并不适合把定投的比例设得太高,余下的月收入还是先用来购买货币基金,等到储备额度稳定时,再考虑认购/申购其他基金品种。

  第三,保险先从娃娃买起。正常的保险规划,一般会是先考虑大人,后考虑小孩的,因为如果大人身体健康,即使宝宝有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱;但小宝宝也理应该有份保险,这个已经被很多家庭重视了,但要注意的是这款险要是健康险,还要有豁免条款,孩子小病能报销,大病能给付,同时社保能办的也要兼办才好;每年投资储蓄不到3000元,让每年都拥有5000元的住院报销额度(10万元的重疾保障),二十五岁时又可一次性返还6万元,带豁免条款,这样的一笔“存款”顺带多种保障,可以说是目前的最佳选择。

  第四,理财就是理生活,钱多有钱多的理法,钱少有钱少的理法;在积蓄不多的情况下,这里建议刘先生能适度压缩每月的花销,尝试记录简单的生活流水;美好生活,做到天天打理;另外合理的开销和学习也非常关键,多些育婴和亲子的心理及日用常识,能让宝宝更健康的成长。

  名词通俗解

  基金的后端收费:我们买基金时,默认状态是前端收费;就是买的时候要交1.5%左右的手续费,如果当年卖出要交百分之零点五,再次年会降到百分之零点二五或更少;后端的含义是,买入时不交手续费,在卖出的时候,一块算买和卖双边的;这种好处在于,如能持有基金超过五年,那手续费可以全免;当然,如果我们在第一年就卖出,肯定是要比前端的买与卖加一起都贵的。

  少儿险的豁免条款:当投保人在少儿险的交费期间,出现了意外和重大疾病的时候,这款少儿险的后期未交保费可以免交,并且合同继续生效;没有豁免条款的少儿险好象空中楼阁没有根基,因为万一家庭中收入最高的大人出意外了,哪里还有钱去交小孩子的保险,所以正常的家庭保障顺序是以大人为先的。

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