贷款 贷款攻略 新型贷款 月入过万高知家庭全面理财方案
月入过万高知家庭全面理财方案
  张先生与太太计划三年以后买一套120平米的房子,需要准备好孩子的教育费用以及夫妻退休生活费用,理财师认为,但在未来的几年张先生家庭负担将会非常重,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标,而且张先生家庭收益性资产都集中在股票上,风险过于集中,建议当前适当调低高风险品种的投资比例。

  据扬子晚报报道,张先生与张太太均为30岁,研究生学历,张先生从事建筑监理工作,张太太高校教师,结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下:张先生与张太太存款各为6万,名下股票各有6万和2万,合计资产20万,无负债。张先生月收入4,500元左右,张太太月收入5,500元,目前无自有住房,月租金支出1,000元,另月生活支出约3,000元。

  夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

  理财目标

  买房费用:三年以后买一套120平米的房子,准备好装修费用12万

  教育费用:20年后准备好孩子接受高等教育的费用,包括研接受究生教育的费用

  退休计划:25年后打算退休,准备好以后30年的退休生活费用

  财务状况分析

  张先生家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

  家庭理财规划

  1.建立家庭紧急预备金

  紧急预备金的额度应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5,000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2,000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7,000*3=21,000元。一万元存银行活期保持其流动性,其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

  2.购房规划

  张先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位运行,据了解,所居住城市地铁的兴建已提上城市规划中,未来将带来交通的极大便利,建议购买城郊目前单价6,000元左右的房子。目前城郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万元,余款53.4万元做20年按揭,以当前5.51%的贷款利率来看,月供需3,676元。根据张先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。 

  3.子女养育和教育金规划

  2年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7,886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到其可以准备时间比较长,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,提高资金回报率。

  4.保险规划

  可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断,生活水准不出现很大的变化。对张先生夫妇合理的保险需求的测算结果显示,张先生应有的寿险保额为负数,张太是13.5万元。而夫妇俩现有定期寿险各20万元。从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业,建议投保意外险10万元,定期寿险10万元,根据身体状况可考虑再投保大病险和医疗补充保险。而张太工作稳定,所在高校医疗保险等福利健全,考虑到2年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。

  5.退休规划

  张先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4,000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4,000元的月支出相当于25年后的6,562元。预计退休后双方可领取养老金共4,000元左右,退休金缺口为2,592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1,426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。

  6.投资规划

  前面通过分析张先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右,而股票投资收益近2年不断走低,长期低位运行,风险相当的大。为了达到以上家庭理财目标,有必要对投资组合进行一番调整。

  根据对张先生夫妇两人风险能力和风险态度的测评,张先生夫妇具有中等偏上的风险承受能力,对待风险的态度中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,人民币理财产或货币基金20%,债券20%,偏股型基金或股票55%。各投资收益率预计为货币0.58%,人民币理财产或货币基金2.5%,债券4%,股票型基金或股票7%。该投资组合的报酬率为5.2%。

  特别要提到的是,根据张先生夫妇的风险属性的测评,高风险高收益的投资比例最高可到70%。但该资产组合中风险资产的配置目前仅占了55%左右,是因为考虑到当前股市长期低迷,而且当前市场上高回报的投资产品不多的现实情况,所以我们建议当前适当调低此类方向的投资比例。

  因此,该组合的预期投资报酬率是相对保守的。随着未来股市回暖和高收益投资理财产品的增多,可做出灵活调整,从而提高资产的投资回报。
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