贷款 贷款攻略 新型贷款 保险产品“打包”卖依需要与财力选择保险套餐
保险产品“打包”卖依需要与财力选择保险套餐

  眼下,不少保险公司在向市场推出保险产品时,往往将多个保险产品合为一体,或者将多个功能糅在一起,以套餐的形式“打包”进行销售的。但这些“打包”销售的保险套餐,究竟是真正的优化组合,还是“扯肥带瘦”的搭销?保险专家指出,消费者在投保时,不应一味听取保险代理人的推销,还应根据自己的实际情况合理购买真正需要的保险。

  小王和小李最近都遇到了保险代理人向他们推销保险套餐,保险内容包括寿险、重大疾病保险以及住院医疗险、意外险等。

  但小王和小李的实际情况有所不同,对保障的需求也有差异。

  小王是在一家效益不错的企业上班,享受90%的医疗报销的待遇,如果再选择涵盖普通医疗责任的保险,则是一种资源的浪费,因为保险公司遵循的是“补偿原则”,被保险人最终获得的医疗保险赔偿不得超过实际花费费用。但考虑到小王已成立家庭,很快会有自己的宝宝,家庭责任在加大,因此,小王在投保时应重点考虑寿险、重大疾病保险和意外险,以防不测。

  小李则相反,她是个体户,既没有社保也没有公费医疗,医疗风险只能依赖商业保险来化解,另外,由于经常要外出进货,小李觉得自身的意外风险也比较高。保险专家建议,对于小李这种保障处于空白状态的人群,则不妨考虑“打包”的保险套餐,既能获得相对全面的保障,又能比单独投保节省保费。

  在选择保险套餐时,除考虑自身的保障需求外,还得结合自身实际的经济能力。

  经济能力不同选择有侧重

  保险专家表示,对于经济能力不足,而又保障缺口比较大的投保人,在选择保险产品时,宜优选考虑选择保费较低的消费型医疗险,首先满足一般的健康保障。

  如表中的住院费用补偿医疗险套餐,只需每年缴付最低270元的保费,就可获得最高达3000元/次的住院补偿,最多可以投保十份。

  另外,投保人还可以根据自己的情况考虑是否附加住院津贴、手术津贴医疗险,前者每份每年保费43元,后者每份每年保费15.7元。这样一份基本囊括了住院医疗费用补偿、住院津贴、手术津贴、意外伤害医疗等利益在内的综合医疗保障计划,年缴保费约为328.7元(见附表)。对大多数家庭来说,并不存在缴费压力。

  但对于经济能力强的市民,则不妨考虑综合了寿险、养老、医疗、意外等责任的保险套餐,给自己规划一个相对全面的保障计划,如表中的万能险套餐,既涵盖了寿险责任,还有重大疾病、意外、医疗等保障,另外,作为具有投资功能的万能险,在具有2.5%的保底收益的同时,还能获得一定的投资增值,对于经济实力比较好的人群不失为一种好的选择。

  社保外药品也可获补偿

  之前,保险公司的医疗险在理赔时,一般只对社保目录范围内的用药进行赔付,而超出社保外的用药往往拒赔。这就意味着一旦医生开了社保外的用药,投保人就只能“自掏腰包”了。

  不过,眼下,保险公司纷纷推出区分社保的医疗保险,许多保险产品开始涵盖社保外的用药,投保人在选择保险产品应多加留意。

  一般情况下,拥有社保的人群在投保医疗险时,比没有社保的人群,将少支付10%左右的保费。表中的住院费用补偿医疗险,除了保健、美容用途外,患者住院期间合理支出的、保障限额内的社保外自费药品也分别给予社保人员600元/单位和非社保人员200元/单位的费用补贴。

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