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保险攻略:中老年可选两类专属保险

  年过半百的中老年人,发生医疗费用支出和意外事故的风险普遍比年轻人要大得多,在以前的商业保险市场中,他们几乎是被遗忘的一族。最近两年来,随着这一群体实际巨大保险需求的扩大,加上经验数据的逐年积累,保险公司也开始开发这块处女地。

  据记者的了解,目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的,并不在少数。而 “老年人的产品难找难买,且费率比较高”,是投保人普遍头疼的问题。为此,记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品,供大家参考选择之用。

  老年意外险:针对性高费用低

  老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如,因为老年人比较容易患骨质疏松,万一摔倒就可能花费不少医疗费用,因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险,都内含了老人骨折的赔偿或津贴。

  具体来看,中意人寿一款“乐天年”老年意外伤害保险,50~70周岁之间的老人无需体检, 即可获得保障,并且可续保到80周岁,因意外发生的门诊、住院、身故,均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折,可根据骨折的程度获得保险金额4%~30%的赔偿;如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残,每月可获得意外事故全残津贴,直至给付满三年。

  而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也是专为老年人群设计的,一年花费500元,就可以让老人获得10~30万元的意外身故保障,同时有最高1.6万元骨折保险津贴,以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元,且不论是否与社保内已报销部分冲突)。

  还有泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划,50~70周岁老人都可以投保,而且最高续保年龄可达75周岁,保险金最高可达7~12万元,其中意外护理保险金最高给付额达8000元,能在不耽误子女工作的情况下,让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300~700元。

  此外,每年的8月到9月底,上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划,因为带有“团体保险性质”,因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份,就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障,以及500元的骨折津贴。

  表1:几款专为老年人设计的意外伤害保险

险种名称

承保年龄

保障责任/险种特色

保费示例

中意人寿“乐天年”老年意外伤害保险

50~70岁,最高可续保到80岁

因意外发生的门诊、住院、身故,均可获得保障,其中意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色。

--

光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”

50周岁至75周岁

意外身故保障10~30万元,最高1.6万元骨折保险津贴,以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元,且不论是否与社保内已报销部分冲突)

年保费500元

泰康人寿“康寿保”老年意外保障计划

50~70岁,最高可续保到75岁

人身意外保障最高可达7~12万元,其中意外护理保险金最高给付额达8000元

年保费300~700元

新华人寿“银发无忧”(上海地区)

50周岁以上,无精神类疾病,生活能自理的

1万元的人身意外伤害保障,以及500元的骨折津贴。不同年龄最高3~10份。

10万元意外身故保额,5000元骨折津贴下,保费200元

  老年医疗计划:预算充足者可考虑

  随着专业健康险公司的开业和产品冲击,这两年市场上终于开始见到老年专属医疗保障计划的身影。如果老人或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

  比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划,保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄可高达65周岁,保障期限最高可以到85周岁。

  “金福寿”的购买和理赔流程也比较方便快捷。购买方式更人性化,期交、趸交皆可,购买渠道包括银行和各保险经经纪、代理公司,一张身份证、一张银行卡即可购买,无需体检,购买十分方便,满足各类客户需求,而且理赔不需要原始发票(除意外医疗),非常人性化。

  而人保健康险在2008年新推出的一款“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划,18~60周岁,且已参加当地城镇职工基本医疗保险的个人,都可以投保。投保人在一次性缴费后,可以享受五年期的综合医疗保障,包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金;五年满期后,不论是否曾经发生过医疗费用的赔付,都可以领回原来缴纳的保费;如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力,则赔偿相应的身故或护理保险金。同时,投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。

  由于人保健康险这款产品需要一次性缴纳保费,同时锁定五年,而40~60周岁人群则至少一次性缴纳2~6万元保费(按照保障内容不同,而要求不同的缴费),因此对于收入较低的人群可能比较困难;而对于预算充足的50岁以上人群而言,倒不失为一种好的选择。毕竟,这个年纪想要买到比较贴心的医疗保障已经比较困难了,而用这样一种“储蓄+老年医疗保障”的方式,倒也讨巧了。

  而民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品,对投保年龄也放宽到了65周岁,大家也可以看一看。

  表2:瑞福德“金福寿”中老年保障计划(以五年缴产品为例。单位:元)

保障档次

保障内容

A档

B档

C档

D档

所需年保费

2400

4800

8000

12000

70周岁前

疾病身故保险金

12000

24000

40000

60000

重大疾病保险金

12000

24000

40000

60000

一般住院护理金

20元/天

40元/天

50元/天

100元/天

重症监护护理金

80元/天

160元/天

300元/天

400元/天

手术医疗护理金

1200

2400

5000

6000

器官移植护理金

24000

48000

100000

120000

意外伤残/烧伤烫伤保险金

40000

80000

100000

200000

意外身故保险金

40000

80000

100000

200000

意外医疗保险金

4000

8000

10000

20000

70周岁~84周岁

老年护理金

投保年龄

年给付金额

30~49

680~6000不等,略

50~54

520

1040

2200

2600

55~59

260

520

1300

1300

60~65

100

200

700

500

身故返还金

=累计已缴保费-累计已给付金额

85周岁

高龄护理金

=累计已缴保费-累计已给付金额

  注:①该计划中,“一般住院护理金”每年最高可给付365天,“重症监护护理金”每年最高给付180天,两者不可兼得。②重大疾病金只能给付一次。③医疗类保障等期待期为180天,因意外导致的各项责任保障无等待期。

  表3:“医诊无忧”的保费与保障利益额度(41~60岁投保年龄档)

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