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成长期家庭投资和保险规划
  许女士和先生都从事咨询行业,她在建筑咨询公司里担任HR,月收入9000元,先生在IT咨询公司谋职,月收入11000元。两人有一个13个月大的宝宝。生活得有滋有味,充满乐趣。现在,不仅有一套二室二厅的房子自住,还有一套小户型的房产用于出租。可以说,生活上相当稳定。许女士觉得,这样的生活已经令她和先生比较满意了,可是,想到要为宝宝提供更好的环境,他们还希望可以进一步改善生活质量,例如,年内买车就是他们的心愿。另外,他们希望为宝宝的教育金早做准备。
  月度和年度收支稳定
  许女士和先生除了每月正常的工资收入,还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元,生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。
  在年度性收入方面,许女士和先生年终奖金相加约4万元;投资股市和基金的时间很短,所以暂时没有多少投资收益;由于利率的变化不定,且定期存款本金就不高,许女士估计了一下,每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元。所以,年度结余有40200元。
  资产达到一定积累
  许女士说,去年,他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元,股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米,二室二厅,价值140万元,投资用房46平方米,约55万元。黄金及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。
  购买保险为宝宝
  许女士说,她和先生在公司都已投保团险,其中包括意外险和医疗险,保额也较高。所以,他们觉得没有必要再为自己投保了。不过,公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50%的医疗费用,他们觉得有必要完善这方面的保险。去年,他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险,身故保额设置为10万元,然后附加保额20万元的重大疾病保险,每年保费支出4800元。
  许女士说,这种保险就当给孩子买个大病保障,同时也有个教育费积累。不过,她觉得这样的积累着实不够,毕竟孩子的成长所需要的费用很大,她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大,来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
  购车换房提高生活质量
  谈起目标,许女士当然把孩子放在首位。她说,"现在做什么都是希望他成长的环境更好。"除了希望给孩子预留足够的成长经费,她还希望能在年内购车。"一家人出游的话,有个辆自备车方便会很多,可以带宝宝去很多想去的地方。"她预算购车的费用在15万元左右。
  "随着宝宝的长大,当然希望房间更多,如果可以,我们想5年内换套大房子,能在3房以上。"关于这些愿望,她希望请教一下理财师,如何才能有足够的资本金。许女士不介意采取比较积极的投资方式,她认为债券的投资风险小,可回报太小,她宁愿采取风险大点,可回报也会多点的方式。她觉得现在的年纪和月收入,一定的风险还是可以承受的。



  专家建议一:资产配置建议:
  许女士家庭正处于家庭成长期,夫妇俩的事业也在上升期,收入状况良好,三口之家的生活过得其乐融融。面对购车、买房、子女教育等理财目标,像许女士这样的"准中产阶层"家庭,需要考虑的问题是如何更为合理地安排未来的现金流,并根据不同的家庭目标合理进行家庭资产配置。
  家庭收支情况分析
  许女士家庭的月度总收入21500元,主要是工资收入,投资性收入仅1500元;月度总支出6700元,主要以基本生活开支为主,在成长期家庭中,属于比较节俭的,能够合理安排收支,并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大,主要的支出还是日常的生活花费,但不可忽视两年后,也就是宝宝上学后,教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构,应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45000元,扣去宝宝的保险支出后,还剩40200元结余。需要考虑的是,随着家庭生活水准的不断提高(如:每年的旅游等),年度支出也将大幅增加,那么,重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看,每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。
  家庭资产情况分析
  许女士家庭的资产达到218.5万元,银行房贷仅14万元,6.4%的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高,总计约23万元,占家庭总资产的10.5%。从金融资产的配置情况来看,还是比较合理,9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资,这是很不错的决策,有利于平衡家庭资产风险,但从金额看估计只是日常用的黄金饰品,建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外,夫妇俩所在公司均为其投保了团险,但是,考虑到三口之家的责任更重了,有必要重新考量家庭保障计划是否周全。
  总体看,受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比,许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心,但是随着资产的不断积累,合理安排未来收入并配置相关金融资产,改善家庭资产构成,将成为有利于达成理财目标的重要举措。
  家庭理财目标分析
  徐女士家庭的理财目标:宝宝的教育基金;年底购车计划;五年内购房计划;进行适度金融资产投资,使家庭资产保值增值。
  家庭资产配置建议
  ●逐步提高家庭金融资产占比,加强家庭资产流动性管理。一般而言,像许女士这样的白领家庭,金融资产的比例应保持在家庭总资产的20%~30%为宜。我们建议在未来若干年里,将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费(如全家旅行计划等)后的多余部分,再按照一定比例进行金融资产的投资,逐步提高该部分投资的比例。一方面,增强金融资产的理财能力,增加收益;另一方面,金融资产的流动性较好,能满足家庭5年内的购车、购房等计划,也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
  ●调整资产配置结构,提高中低风险资产的配置,达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留,每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款,等到购买新房时,再对现有房产重新做调整。在金融资产方面,提高中低风险的比例,降低无风险资产的配置,可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资,如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配:基金30%,股票20%,中低风险资产40%,组合存款10%。此外,每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意,由于年底有买车计划,建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种,再加上部分年度结余,刚好用于支付购车费用。
  ●在孩子养育、教育基金的准备上,可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配,至于方法,我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法,因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益,风险也被分散了。此外,为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要,不应与家庭投资专户混淆,注重投资的延续性。
  专家建议二:保险建议
  如何理财,让投资性收益最大化,又能为家庭添车加房,合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔,其实不同的人有不同的见解。在笔者看来,一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。
  第一层:生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划,刚性消费资金10%~15%,银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10%~20%,传统保险产品10%左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。
  第二层:满足机动需求的资产配置。主要包含房产10%~20%,弹性消费资金5%~10%。
  第三层:低风险理财。如债券、可持续增长产品等,资金占比可以配为15%~20%。
  第四层:中高风险投资。如期货、外汇、股票、基金、收藏、投连险等,资金可配置为15%~20%。
  家庭理财,按上述金字塔型比例投资运作的话,会产生稳定的现金流,既能增加资产,又能规避风险。
  家庭理财金字塔资产配置
  许女士和先生在公司都已投保团险,其中包括意外险和医疗险,保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大,来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
  实际上,任何一家企业不可能给员工终身医疗险,当你离开单位的时候,你的保障和下岗工人是一模一样的。比如,一旦发生重大疾病,除了社保部分的保障外,如果没有其它商业保险的支持,50%~60%以上的费用都要自费,现在进口药都是自费的,得了大病人的求生欲是非常强烈的,只要能控制病情,都会选择自费药。因此,提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险,特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下,如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险,在理赔时可能会出现"重复投保"的浪费情况,而如果是两方面都投保了重大疾病险,则不会形成重叠,而是两份都可以理赔。因此,如果觉得有单位的团体保险,那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险,一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因),就把个人投保的商业险额度加高,这样就能保证既有个"后盾",又不会形成保费浪费。
  孩子的成长所需要的费用很大,为小孩准备教育出国深造的费用相当有必要。如果从孩子教育金的长期储备工具来看,具有基金理财特征的投连险也不失为一种可选择的配置品种。只不过目前由于股市震荡比较宽,投连险特别是偏股型账户的净值也跌下来一些。但如果是作为一种长期的理财工具配置,短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且,投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利,投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势,主动进行转换,熊市中保留胜利果实,牛市中及时出击赢得更高收益。
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