贷款 贷款攻略 新型贷款 孩子保险应该以医疗保险为主
孩子保险应该以医疗保险为主
  刘先生,今年31岁,是一名从事弱电行业的项目经理。每月固定工资收入为7000元,每年项目奖金8万-15万元。妻子就职于一家国有单位,每月工资约6000元,年终奖金1万元。
  刘先生夫妇现有100多平米住房一套,没有贷款负担,物业及停车费用为每月450元(住宅区现房价为15000元/平米)。另外还有车一部,养车的费用是一年2万。目前二人有定期存款20万,活期存款7万,股票17万。妻子已经怀孕,两个月后他们将会迎来自己的孩子。
  ■ 理财目标
  1.希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险,如何选择?
  2.妻子希望能再拥有一套面积较大的房产,大约160平米左右,换房的话是否需要卖掉现有的房产。如果不卖现房,又如何实现换房计划?
  ■ 基本状况分析
  通过分析认为,刘先生及妻子还很年轻,正处于事业的快速发展时期,未来家庭收入仍有上涨空间。但目前家庭收入完全来自于税后工资,过于单一,万一出现失业或意外,刘先生的家庭抗风险能力很低,将会对家庭产生不良影响。
  此外,刘先生家庭的储蓄意识很强,但另一方面也说明他并没有充分利用现有的资金以及每月的结余,无法使家庭财产得到有效升值。
  如果刘先生和妻子想在即将到来的中年阶段,在家庭财务方面得到切实的保障,家庭资产得到有效增长,应该改变现在的投资策略,增加对家庭的保障。
  ■理财建议
  1 组合投资降低风险
  刘先生家目前的流动资金有27万元,占到总资产的13.9%.目前每月的生活费用大约为7000元左右,而银行账户上只要保留6个月的生活费用(约4.2万)即可。另外,刘先生家每月可能都有结余,或者额外收入,建议采取一定的基金定投,根据刘先生对于风险承受能力的不同,选择指数型、股票型或者债券型的基金,一来有一定的强制储蓄的作用,二来可以为将来养老储备资金。
  刘先生家目前投资都集中于股票,风险很大。在这样震荡的年份,建议逢高减仓,慢慢赎回股票以其他的方式进行投资。把投资交给专业的人,做到组合投资降低风险。可以选择基金组合的投资或者投连产品(基金中的基金)。
  2 大人保险完备后再计划孩子
  保险保额的确定应根据现在的家庭负担(比如赡养老人),未来家庭的负担(比如小孩的生活费、学费),及现在消费等情况,再按收入比例进行分配。保险的种类应该进行商业保险的搭配组合。
  根据理财规划"双十原则",保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入,保费不宜超过家庭年收入的10%,这样保险的保障程度比较完备,保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。因此刘先生保额为200万,妻子的保额为85万为宜。家庭保费的预计支出在3万左右。由于目前家庭的收入完全是税后的工作收入,所以寿险以及意外险显得格外的重要,辅助以重疾险和医疗险搭配组合。
  孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划,毕竟孩子最大的保障是家长。孩子出生后,可以上北京市"一老一小"的政府性质保险,等孩子3岁时上《学生平安保险》,或幼儿园上的保险。商业保险配置以医疗为主,如家长保险配置组合完毕后仍有空间,或者家庭有遗传史、疾病史,可考虑少儿重疾保险。而教育险,建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
  3 改变或暂缓换房计划
  目前刘先生的住房是100多平米,位置大概在三四环之间。妻子需要换160平米的大房,如果是同一位置,则目标价格是240万。
  情况一:不变卖现有房子
  目前刘先生如果想要再购置新房,需准备包括首付+装修的费用72万。就目前刘先生家的财务状况来看,距离目标有很大的缺口。唯一能够解决的方式是购置5环以外的房子,但是那样家庭是否需要给夫妻各配置车辆?如果是则又需另一笔开销;婴儿出生体质较弱,新房周围是否有医疗条件不错的医院;未来上班路途时间增加以及路线的改变;以及未来孩子上学也是需要考虑的因素。
  如果勉强购置新房:加上未来一年的结余,50万作为首付,10万作为装修款,贷款210万计算,不考虑未来央行再次加息的可能,不考虑现有公积金贷款,仅以现在的利率进行优惠计算6.66%,贷款30年,每月需要还贷13495.17元,远远超过刘先生家的可承受能力。
  情况二:变卖现有房子
  如果转卖,按照上面的陈述,恐出现有价无市状况。因为需要变卖现有房子作为首付,所以肯定需要租房作为购置新房过程中的过渡房。但考虑到未来孩子的出生之后,婴儿抵抗力差,频繁地换生活环境不利于婴儿的稳定成长。另外,新房装修后的室内环境污染也会给孩子带来更多的患疾病危险。
  作为消费品的住房,目前购买一定要慎重。目前100多平米的房子足够夫妻俩以及未来宝宝居住。所以,建议改变现有换房计划,或者过几年再考虑换房。
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