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家财险:理财保障全想到
  在选择家财险时,除了注意投资收益之外,更应该注意其基本的保障功能。
  保障功能不断扩大
普通的家庭财产保险主要保障范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等。随着人们对特殊家财险需求的增加,保险公司在普通家财险的基础上,附加了盗抢险、管道破裂及水渍保险、有线电话费意外损失险、现金损失保险、信用卡盗窃损失险等,保障范围越来越广,几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。
  除了对家庭财产的保障外,有的家财险产品中还组合了家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保障范围。这类产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起普通的家财险,其保障范围更加广泛,价格也适中。
  以平安保险"平安吉祥三保"为例:该险在普通家庭财产险之外附加了盗抢险,如现金被盗,室内财产如电视机、音响等被盗、被毁,门窗锁遭恶意破坏,保险公司负责赔偿。该险还附加了水暖管爆裂损失险、家人意外伤害保障和家庭住户第三者责任险。其中含有家养宠物责任,当家中宠物造成第三者人身伤害或财产直接损失时,可得到赔偿。
  根据保额的不同,“吉祥三保”分两款,A款为保额35.6万元保费220元/年,B款保额17.3万元保费120元/年。
  附加投资理财功能
目前,人们投资理财的热情越来越高,对此,家财险也推出了兼顾投资和保障双重功能的投资型产品。这种产品是投保人缴纳一定的保险投资金,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外,还会有满期给付金。
  这类家财险的另一个优点在于,在银行调整利率时,不需要客户到保险公司办理转存手续,保险公司会自动完成收益率的转换,而且产品多采用分段计息,可以规避因转存带来的利息损失。
  例如:中国人保财险推出的“金牛”第三代投资保障型家庭财产保险,该产品有3年期和5年期两种。产品以收益率高于同期国债0.03个百分点、在保险期间内,收益率随银行利率同步调整、客户收益免税为其鲜明特点。除了获得投资收益外,投保人无需另外缴纳保险费,每年还将获得5倍于投资金的家庭财产保险保障。当被保险人的房屋及室内附属设施、室内装潢不幸遭受条款列明的火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等自然灾害或意外事故时,被保险人均可获得赔偿。
  华泰居益理财型家庭综合保险产品同样分为3年期和5年期两款,每份每年拥有20000元的火灾、爆炸保险保障,并赠送每份每年1000元的水管爆裂保险保障。其收益率随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,标准为一年期定期储蓄存款利率+0.07%。在保期间无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。
  告知实情避免理赔隐患
在投保家财险时,投保人必须如实告知家庭财产的实际情况,否则可能对顺利理赔造成隐患。
  比如,投保人要根据保险要求,如实告之保险人自己欲投保的家庭财产的坐落地址,家中有多少价值的可保财产,打算办理何类险种,投保多少保额,近期是否增加家中的可保财产,还有哪些财产能否投保待确定(像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等),以及想参加其他附加险种的范围等等。
  对于玉器首饰、古玩字画等不能确定是否能投保的物品,可与保险公司协商取得一致后获得保障。千万不要在投保时隐瞒不报,这样很有可能在理赔时遇到麻烦,有可能得不到足额的赔偿,甚至被保险公司拒赔,自己承担损失。
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