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量身定制事业单位职工家庭的保险方案

张先生,40岁,年收入10万元,单位是全额事业编制,有基本社会保险,医疗实行报销制度,无任何商业保险。

张太太,36岁,年收入3万元,事业单位(非社保),单位医药费报销比例低。有20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外医疗保险。

张先生夫妇打算最近要一个孩子,孩子出生前张太太可能因生育原因辞职。

张先生家庭拥有房产2套,汽车1辆,房贷、车贷均已还清,家庭无任何负债。家庭收支状况如表1所示。

表1家庭年现金流量情况(单位:万元)

收入

金额

支出

金额

工资

13

日常生活开支

4

房屋出租

1.5

养车费用

2

 

 

其他支出

1

收入总计

14.5

支出总计

7

结余

7.5

 

 

保险需求分析

张先生在向寿险规划师咨询前,按照自己的理解,对自己家庭的保障需求按照重要顺序排列为:养老、医疗、重大疾病、意外。这样的排列是否合理呢?

在决定要购买商业保险之后,一定要问自己一个问题,就是“我最需要买什么保险?”其实,人的保险需求基本可以分为6大类:健康、意外、子女、养老、投资、保障。由于不同的家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同,对各类保险的需求程度也是不同的。

对于张先生夫妇来说,首先应该考虑的是两人的健康保障。

对于普通家庭来说,离贫困可能只有一步之遥,那就是家庭成员或亲属罹患重大疾病的情况发生的时候。患上重大疾病,花费的不仅是医疗费,还有收入的损失,以及其他花费(如护理费等),重大疾病的保障须首要考虑。

其次是意外保障。张先生、张太太都经常驾车,尤其张先生单位又没有意外保险,因此应补充意外方面的保障。

然后才是养老问题。考虑到夫妻二人的年龄,目前处于事业的高峰时期,应趁收入多且稳定、无负债的时候,及早考虑退休后生活费的准备。

此外,由于张太太有要小孩的打算。如果辞职的话,辞职时一定要把为自己上社会保险,以便拥有基本的医疗保障。因为张太太已经属于高龄产妇,所以怀孕以后,需要考虑补充商业生育保险,这样对怀孕期间的疾病、新生儿的疾病均能有所保障。将来有了小孩,还要考虑孩子的健康保障及未来教育金的储备计划。

保额测算

买保险,需要多少保额才够呢?购买额度的多少是从需求出发的,也就是说,如果发生了风险,需要多少钱才能化解风险,弥补、保证家人正常生活质量?而需求是可以被测算的。

重大疾病保险

理想额度=重大疾病治疗费用+本人年收入×恢复健康年限

购买额度=理想额度-现有额度

根据公式,按照一般恢复健康年限2年计算,可以计算出张先生的购买额度=30万元+10万元×2-19万元=31万元

张太太的购买额度=30万元+3万元×2?10万元=26万元

注:30万元是一般情况下重大疾病的治疗费用,详细数据如表2所示。张先生拥有社保,北京地区报销上限是19万元。张太太单位的重大疾病报销上限为10万元。

表2北京地区重大疾病医疗费用参考数据

重大疾病

医疗费用

癌症

入院押金: 1 万~ 2 万元

 

手术费、化疗费: 5 万~ 20 万元

心肌梗塞

入院押金: 1 万~ 2 万元

 

早期血管复通手术: 5 万元以上

 

冠状动脉搭桥手术: 1 条 5 万元以上, 2 条 10 万元以上

 

主动脉手术: 7 万~ 8 万元

脑中风

入院押金: 1 万元左右

 

治疗费: 5 万元以上

慢性肾功能衰竭(亦称尿毒症)

透析每年约 5 万元

 

换肾: 10 万~ 15 万元

器官移植

5 万~ 20 万元

再生障碍性贫血

10 ~ 20 万元

暴发性肝炎治疗

住院 45 天,出院后修养 75 天, 6 个月后才能痊愈, 1.5 万元

严重烧伤

10 万元以上,换肤、完全医好至少 20 万元

意外险

理想额度(残障后或身故后的收入损失)=本人年收入×剩余工作年限

购买额度=理想额度?现有额度

根据公式,可以计算出张先生的购买额度=10万元×20=200万元

张太太的购买额度=3万元×19?20万元=37万元

注:忽略收入增长、提前退休因素。

养老险

理想额度=家庭年度支出总额×夫妻保障比例×(1+通货膨胀率)(退休年龄-实际年龄)×(社会平均终老年龄-退休年龄)

领取额度=理想额度?现有额度

根据公式,可以计算出张先生的领取额度=7万元×0.7×(1+2.5%)20×18=144万元

张太太的领取额度=7万元×0.3×(1+2.5%)19×26=87万元

注:夫妻双方的养老保险保障比例按7:3计算,通货膨胀按每年2.5%测算,目前男性退休年龄为60岁、女性为55岁,城市人口平均寿命为男性78岁、女性81岁,因为社保的领取额不能确定,暂忽略社保额度。

家庭保险规划

家庭保险方案设计思路:

1.重大疾病保障额度要充足。考虑保费支出预算,为张先生选择的是消费型定期大病保障保险,为张太太选择的是兼顾储蓄的长期重大疾病保障,并适当兼顾女性原位癌的保障。

2.意外保障要全面,各类风险兼顾,保费适当。意外无处不在,在预算有限的情况下,尽量兼顾各类风险。

3.养老账户全家使用,被保险人选为家庭经济支柱张先生。万能险的特点是存取灵活,有保底利率,专家理财,收益上不封顶,月复利结算。因为被保险人可以有身故保障,因此可以选择张先生作为被保险人,增加身故保障。有孩子以后,可以适当增加保额和保费,增加保额是为了承担家庭的责任,增加保费是为了储备孩子将来的教育费用。有富余资金可以多存,因为通胀水平是按照2.5%测算的,如果现实情况高于预期,现有的计划可能无法保证退休时的生活品质。

4.生育保险怀孕时再加上。这款生育保险是目前市场上保障最全面的一款,怀孕18周之前都可以上,既保大人(孕妇),又保小孩(新生儿);提供特定早产、特定流产护理保险金;且对怀孕女性提供优生优育健康指导。

5.张先生家庭每年总保费支出约34500元,在张先生的预期范围内。若扣除养老支出15000元,用于保障的保费占年收入的比例约占15%,在家庭可承受范围。

张先生家庭的具体保险方案如表3所示。

表3张先生家庭的保险方案

 

保障项目

保障额度

保障期限

缴费年限

年缴保费 / 元

保险利益说明

重大疾病类

31 万元

30 年

20 年

7409

31 种重大疾病保障;身故保险金

意外类

2 份

1 年

1 年

200

飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元;意外伤害医疗报销 1.6 万元

 

重大疾病类

21 万元

88 岁

20 年

7392

42 种重大疾病保障; 12 种特定重大疾病保障;满期保障金;身故保证金

女性疾病类

5 万元

至 70 周岁

至 55 周岁

2305

31 种重大疾病保障 5 万元;女性原位癌保险金 1 万元;意外伤害面部整形手术保险 1 万元;特定手术医疗保险金 0.5 万元;满期保险金 5 万元;身故保险金 5 万元

意外类

2 份

1 年

1 年

200

飞机 80 万元 / 火车 40 万元 / 汽车(含自驾车) 20 万元 / 营运汽车 40 万元 / 普通意外身故 12 万元;意外伤害医疗报销 1.6 万元

生育保险(怀孕后购买)

10 万

1 年

1 年

2000

怀孕期疾病保险金 3 万元 / 新生儿先天性疾病保险金 3 万元 / 特定早产儿护理保险金 8000 元 / 特定流产护理保险金 2000 元 / 分娩身故保险金 3 万元

夫妇二人

养老类

120000

终身

20 年

15000

身故保障;月复利结算;存、取自由,可随时追加投资;可做教育金或养老账户;按中档收益计算, 60 岁账户价值达到 47 万元, 80 岁账户价值达到 110 万元

Tips1保险公司的选择

在选择保险公司的时候,应该考虑哪些因素呢?其实,购买险种不同,应该考虑和侧重的因素也不同。如果购买长期保险,理赔可能会发生在投保的几十年以后,这时候应该更看重保险公司的财务稳健和运营实力;而如果购买短期的意外或医疗保险,需要报销医药费的次数较多,应该更看重保险公司的理赔服务水平和与医疗机构的合作情况,看是否能够为我们提供及时、高效的优质服务。

Tips2保险产品的选择

保险产品的选择是最复杂的一步,各家保险公司的业务员都说自家的产品好,到底应该怎么比较?究竟哪家公司的产品最适合自己?保险产品和其他产品一样,都应该从功能和价格两方面进行比较,也就是说,要选择满足自己保障功能需求、并且性价比最优的保险产品。在比较时要注意的是:第一,功能必须要一致才能比,不要抓住一个点来比较;第二,保险产品只有相对最优的。相同的产品对不同年龄的客户而言,性价比也不同。

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