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社保之外设计自己的健康保险计划

  在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天,很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险,就没必要再花钱买商业保险了;而另一些人走了相反的极端,买了许多种商业医疗保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。那么,老百姓应该如何设计自己的健康保险计划,做到既经济,又能得到最大的保障呢?

  有医保 也需考虑商业健康险

  身体是革命的本钱,但是,环境污染、精神压力等诸多因素,使很多人的健康状况堪忧,对此,我们一要预防,呵护自己的健康;二要预备,使自己能够病有所医。然而,面对“看病难,看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保,每次大病小情,不少的医疗费用依然要自己掏腰包。

  42岁的刘女士去年冬不慎滑倒,小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定,整套价格为8000元,属社保以外项目。住院30天,床位费每天41元,伙食费10元,护理费每天10元,手术费1250元,加上其他医疗费用总计为2.2万元。出院后刘女士去社保部门报销,结果才拿回9144元,还须自付12856元。报销尚不到一半,她意识到光靠社会医疗保险是不够的,决定购买一些商业医疗保险作补充。

  目前,国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是报销数额上的限制。 基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。以广州在职职工为例,目前可享有的医疗标准为:

  

  

  三级医院

  二级医院

  一级医院

  统筹基金起付标准

  500元

  1000元

  2000元

  共付段统筹基金给付比例

  80%

  85%

  90%

  统筹基金最高支付限额

  上年度本市职工年平均工资的4倍(目前为14万左右)

  

  其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的,而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。

  可见,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”,单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门——商业健康险。

  

目前,市场上的商业健康险主要有重大疾病险和医疗险两大类,前者以发生保险合同约定的疾病为给付保险金条件,后者则以发生保险合同约定的医疗行为为给付条件,消费者应该如何选择呢?

  重疾险 定期比终身划算

  重大疾病是健康的第一杀手,往往给个人和家庭带来沉重的经济负担,社保和商业重疾险对此有如下差别:

  

  

  给付条件

  给付时间

  给付数额

  社保医疗保险

  住院

  事后

  根据政策,一定范围内按比例报销

  商保重疾险

  发生合同约定的重大疾病

  确诊后即可赔付

  客户投保的保险金额

  

  可见,对于已有社保的人士,商业重疾险至少还有两点价值:一是,社保为事后报销,而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付,对于被保险人来说是“雪中送炭”;二,人们对优质医疗服务的需求很大程度是社保不能满足的,而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品从而赢得更佳的医疗结果甚至是增加存活的几率提供了可贵的经济基础。所以,无论是否拥有医保,从保障的角度,每个人都应该拥有重疾险。

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