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保险理财:三口之家提前7年积累百万财富
  家住江北观音桥的黄女士是典型的小康之家,夫妻二人均有稳定的工作,女儿正读高二,家庭积蓄20万。经过理财团的诊断,按照黄女士目前的资产配置和投资方式,要实现"百万家财"目标,至少需要15年。在经过理财师为其量身定做的理财方案后,黄女士一家实现"百万家财"目标可以提前整整7年。

  本周主角 三口之家年收入10万元

  昨日,黄女士打进商报理财热线咨询,他们是一个三口之家,住江北观音桥,她与丈夫今年均44岁。黄女士在重庆市衡德物业公司上班,丈夫在重庆伦治建筑事务所工作,家庭年收入10万元,女儿读高二(18岁),买了1万元基金,定投500元;理财产品4万;3万元活期存款;还拥有资金20万元。5年前,全款购买了住房一套,去年按揭了住房一套,今年10月交房,每月按揭还款1750元。另外她本人、丈夫与女儿三人购买了保险共计1500多元。想请理财专家为她设计一个理财方案,快速实现流动资产100万元的目标?

  理财诊断

  20万元躺银行跑不赢CPI

  理财师傅琪指出,黄女士家为典型的小康家庭,具备一定的理财意识,但缺乏有效的理财思路和方法。理财安排基本是一种从众的尝试行为,没有合理规划。目前家庭20万现金,只是在银行账户中低水平生息,无法跑过CPI。每年家庭收入稳定,将不断累积现金资产,但家庭资产却未能很好配置。按目前的情况要实现流动资产100万元的目标要15年左右。

  理财建议

  卖房:盘活房产变现金

  经过分析,傅琪建议黄女士首先可考虑卖房。目前重庆房产价格稳中有升,二手房交易相对活跃。建议黄女士在2年内出售目前的住房,以盘活家庭的现金流,其房屋已满5年,逐步达到房屋的价值高点,出售交易较容易,且能免除相关的税收,以总价大约40万元左右计算,将为未来理财提供充足的资金来源。

  投资:牛市未变基金值得期待

  目前黄女士家有现金20万,可选择购买股票、股票型基金或基金银行理财产品,虽然对2008年资本市场的预期有所降低,但A股牛市的基础仍然未改变,2008年基金投资仍然值得期待;同时应适当配置银行固定收益类理财产品。在房屋出售后,扣除新房装修费,基本上可再有20万资金进入投资。

  傅琪建议黄女士做好日常现金支出安排,按目前家庭月收入9000元来算,适当节余支出,除了每月1750元的房屋按揭支付外,每月再节余1000元,在目前基金定投的基础上增加额度,储备女儿未来4年的大学教育费用。

  保险:分红险弥补养老金不足

  黄女士和丈夫目前已有基本的养老保险、医疗保险和失业保险,父母他们供养,女儿教育也需要一笔稳定的资金保证,建议黄女士以父母和女儿为受益人适当考虑一定的综合意外保障。

  因为夫妻双方已步入中年,身体的健康风险相对增大,处于重大疾病的高发年龄段,应在基本医疗保险之外补充增加考虑重大疾病保障,在社保大病保障基础上再增加大病保障额度在20万,整体达到30到40万水平,不仅为自己准备一笔随时可急用的医疗现金,也可承受罹患重病所面临的失业等意外的风险损失。以应对退休后,养老金不足带来的生活水平下降问题。

  理财结果

  8年完成百万目标

  黄女士通过房屋出售可获得现金20万元左右,加上现有资金20万元,共计40万元左右资金,其中,可用20万元配置股票,另外20万配置银行固定收益类理财产品、股票型基金。如富国天瑞强势(基金代码100022),华夏大盘精选(基金代码000011)等;另外3万元定活期两便存款保持不变,以建立家庭应急备用金存款;同时每年再从收入中节余3万元投入银行理财类产品,每月增加1000元的基金定投。傅琪介绍,通过以上投资组合,黄女士预计年复合收益可达到9%,流动资产100万元的目标在第8年即可实现,比原来计划提早7年实现"百万家财"目标。

  同时,黄女士家庭的每月支出安排得更加合理,每月1750元缴纳按揭月供、1500元做基金定投、1800元买保险,还剩下3950元做日常生活费,足够保持小康家庭的一般花销(如房屋按揭采取住房公积金贷款或支付方式,则可为日常生活再预留更灵活的一笔资金)。
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