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三代同堂家庭的保险规划
  在不同人生阶段,每个人都肩负着对家人的责任,尤其是目前常见的2+4(一对夫妇赡养4位老人)到2+1+4(一对夫妇扶养一个孩子、4位老人)家庭,承担的责任更重。这类家庭该如何作好保障规划呢?

  家庭状况

  李先生,30岁,销售管理,年收入12万元,社保完善,含医疗补充保险。

  李太太,28岁,临床医师,年收入4万元,公费医疗。

  李先生夫妇计划今年要孩子。预计孩子出生后家庭生活开支每年会增加1.8万元,教育费用需要30万元。

  另外,李先生、李太太还有赡养父母的责任。双方父母的情况如下:

  李先生父母,55~60岁,每年3.6万元退休金,享受社会医疗及养老保险;

  李太太父母,53~57岁,每年6万元退休金,享受公费医疗。

  财务安全分析

  李先生家庭的资产负债率(债务总额30万元/资产总额73万元)为41% ,低于50%的警戒线,处于合理区间;储蓄率(年节余9万元/年收入16万元)为56.25%,即使考虑未来孩子生活费1.8万元/年及目前单位报销的车辆费用1.5万元/年后,家庭结余仍能达到5.7万元,家庭的储蓄率依然高于20%,说明家庭有足够的节余资金进行投资以发挥更大的作用;年贷款比例(年还款总额3万元/年收入16万元)为18.7%,低于20%的警戒线。从这几项指标看,目前李先生家庭的财务状况总体比较健康。

  但从家庭财务现状看,仍存在一些问题。每年的房贷和生活费用支出已超过李太太的收入;养车费用目前虽由李先生单位支付,但未来具有一定可变性;李太太父母养老和医疗待遇较好,但李先生父母未来的养老和医疗费用需要补充;夫妻双方收入比例为3:1,一旦家庭经济支柱李先生发生重大风险,家庭将面临困境:妻子的收入仅可维持自己正常的生活。

  家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下:

  当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元,其中:

  房屋贷款30万元;

  妻子生活费用237.6万元=5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%(女性开销大于男性)×54年(预期寿命83岁减现有年龄);

  子女独立前生活费用39.6万元=宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束;

  预计教育费用30万元;

  父母医疗费用的储备20万元

  妻子长期收入和资产:退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元=202万元

  上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析,整体上风险缺口是逐年递减形态,李先生在53岁之前的责任尤为重要。

  保障规划

  保障分析

  根据重大风险重点保障原则,人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为:全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。

  李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口,重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用,意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失,最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失,如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障,重点建立重大疾病保险。

  通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析,依据双十原则,用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资,而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭,应采取专款专用的方式,通过不同金融工具获取利益最大化,在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。

  具体方案

  李先生的寿险总保额达到了155万元(均为身故或全残2项保险责任),重疾保额30万元(根据中等治疗费用计算),另有每年给付保险金3万元的家庭收入保障,用于支付家人日常生活开销。突出了对55岁前的经济责任的保障,大部分采用定期消费型险种提高家庭责任重大时期的保额。李太太的重疾保障保额30万元(根据中等治疗费用计算),意外伤害险最突出的功能是残疾按比例给付。家庭年度保费支出14000元左右,占家庭年收入的8.75%,在家庭经济的承受范围内。另外,建议李先生尽早建立养老金的储蓄计划。

  贴士

  需要注意的是,以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的,是寿险规划师依据客户家庭现状对未来的预期。当家庭财务等方面出现重大变化时,有必要对保障方案进行调整,建议每年请寿险规划师做一次保单检视。
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