贷款 贷款攻略 新型贷款 少儿险投保并非越早越划算
少儿险投保并非越早越划算

  魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险,每年交保费5150元,交费至儿子18周岁。投保后,儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金,22岁可获得3万元的立业险金,25岁可获得4万元的安家保险金,若儿子25岁或之前不幸身故,家人可以领取一定的身故保险金。

  魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是,对比费率表之后,魏女士发现儿子每长大一岁,保费就会增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己相中的这款少儿险,要是等到儿子3岁时再投保,每年要交保费5570元,每年多交420元,交至18岁,总保费要多支出1570元(5570*16-5150*17);而如果自己等到儿子4岁时再投保,每年要交保费6040元,每年多交890元,交至18岁,总保费支出要多3050元(6040*15-5150*17)。

  乍一看,每晚一岁投保,费率就涨了好几百元,但因为交费期限缩短了,如果晚一年或晚两年投保,总保费只是稍微多出一点点而已。

  同时,魏女士没有注意到的是,尽管孩子越小投保,总保费的绝对支出总值越便宜,但考虑到保费的时间成本,却并非越早投保越划算。

  如果假设孩子在25岁以内都是健康存活,不涉及到身故赔偿金的领取,仅仅表现为每年缴费持续交到18岁,然后在18岁时获得3万元的成才保险金,22岁时获得3万元的立业险金,25岁时获得4万元的安家保险金,那么魏女士还在选择2岁投保、3岁投保或4岁投保,实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%,差距显然非常微小,大约为0.12%。而每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额,这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。

  换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非报酬率差异有多大。

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