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甜蜜家庭的保险理财规划

  陈先生是一家企业的中层管理人员,30岁,月收入15000元(税后),妻子28岁,教师,月收入6000元。今年刚刚喜得贵子,现在陈太太将精力主要放在照顾孩子上,而陈先生为了给刚出生的宝宝提供更好的环境,正努力工作,多挣"奶粉钱"。双方父母的疾病和养老保险均较为完善,无须负担过多。
  目前,夫妻二人除了参加社保外,陈先生拥有公司提供的医疗及意外保险,陈太太拥有一份重大疾病保险。陈先生一家住在120平方米的自住房,每月还房贷4000元,拥有私家车一辆15万元,银行存款10万元,8万元的股票和5万元的开放式基金。家庭正常开支为每月4500元。

  理财目标:

  1.随着家庭成员的增加、家庭结构的不断完善,开始注重夫妻二人自身的风险管理。

  2.陈先生为小孩今后的健康及教育问题作打算。

  3.陈先生希望夫妻二人的甜蜜生活不会因为宝宝的降临而有所改变,能够保证定期旅游,为爱情保鲜。

  太平人寿的理财规划师给出的家庭财务分析及理财建议如下:

  1.随着小宝宝的诞生,陈先生夫妇的经济压力也不断增大,陈太太要专心照顾孩子,一段时间内只能维持目前的收入状况,而陈先生就成为家里的主要经济来源,所以只有保证陈先生自身价值的持续性,才能无后顾之忧地为家人创造更多的财富。

  从陈先生一家现在拥有的保障来看(表三),陈先生除了参加社保之外,还拥有医疗保险和意外保险。随着陈先生压力和年龄的增加,患重大疾病的风险也在不断增加。由此看来,为了保证家庭现金流的稳定性,陈先生应该尽快给自己购买一份重大疾病保险,保额在25万元左右。

  以市场上一款终身保障计划为例,该计划费率特别区分了吸烟和非吸烟人群,所以对于陈先生这样的非吸烟人士来说,价格是十分公道的。推荐陈先生购买25万元保额的这个终身保障计划,选择20年交费,保障期限至100岁。该计划不仅承保官方定义,最常出现的25种重大疾病,更有因职业原因导致的HIV感染在内的其他5种重大疾病。而获得全部30种重大疾病保障,每年所交保费才不足10000元。

  2.孩子是家庭的希望,每个父母都希望自己的孩子活泼健康。由于环境污染等问题的不断严重,很多过去所谓的"老年病"也出现了"低龄化"的趋势,再加上儿童自身的抵抗免疫系统也较弱,所以十分有必要给孩子购买一份全面的医疗保障。此外,从十月怀胎开始,教育问题始终是父母心头的大事。根据目前陈先生的经济能力,应对基本教育所需开支是没有问题的,所以应重点应对高等教育费用。

  陈先生可考虑购买少儿医疗险和教育金,例如,从现在开始交费到孩子18周岁,每年仅需支付5000多元,就可以在孩子0~25岁获得多重收获。有保险公司推出的一款计划包含了从日常医疗门诊到25种重大疾病保障,并且25种重大疾病保额"买一送一",均给付两倍保额。教育金方面,陈先生的孩子18~21岁上大学期间,每年将至少获得15000元,每次领取的金额也是不断上升的。到孩子25岁,还将获得5万元的创业基金,为孩子实现梦想助一臂之力。

  3.从理财工具的选择来看,陈先生还是比较注重分散投资的,他已经拥有了保险和储蓄这类保守型理财工具,另一方面也配备了股票、基金这类高风险高收益的投资工具。如果再配备一些风险和收益相平衡的金融品种,整个家庭理财结构将比较稳定。

  经过近期资本市场的"生动教育",陈先生手中持有的股票和基金均有不同程度的缩水。所以在2008年购买一些风险和收益相对比较平稳的理财工具显得十分必要。另一方面,从陈先生的理财愿望来看,他十分注重和太太的感情,所以此时增加的理财产品还应该有定期提供现金流入的功能。

  最近几年,市场上出现了一种快速返还型的保险产品,此类保险产品已跳出了人们对于保险产品的固有印象。保险公司利用自身投资优势,为客户提供类似"财务管家"的服务。客户一旦投保该类产品,在很短的时间内就可获得返还,并且可以在相当长的一段时间内定期获得,可以说此类产品的出现丰富了人们在现金流稳定性方面的选择。

  例如,有公司在2008年推出了一款产品,即保证客户在88周岁前,一旦投保,从第三年开始,每隔一年即可获得基本保险金额10%的返还,供客户自由支配。例如,陈先生就利用这笔资金可以定期和太太出去旅游,为感情升温。由于也采用了"增额分红",基本保险金额不断上升,客户每次领到的钱也是越来越多。所以随着时间的推移,陈先生的"旅游基金"不仅可以供两人旅游,也可以完成全家人的旅游心愿。

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