贷款 贷款攻略 新型贷款 中年三口之家有800万金融资产应该如何理财
中年三口之家有800万金融资产应该如何理财
   夫妻40,一女上小学四年级双方老人无需负担,有两套总120万无房贷,一套出租年租金2.4万,本人在私企年收入20万,妻是公务员年收入10万,平时花费不多,一年也是4万左右。金融资产约800万,负债140万,详细如下: 1、广发稳键现值约30万(每月后端定投5千已投了2年多),这部分权当给自已上大病保险的补充 2、招商先锋现值约400万(已买一年,看中35%-80%的股票投资灵活性) 3、打新股的现金牛基金250万(最近年收益在24%,除非新股破发,还是保本的) 4、还有其它打新股债基约40万 5、两套房在招行办了随借随还80万额度,借了70万买了现金牛,还有10万可以随时借(贷款利率6.8左右)。 6、年利率10%借了亲戚70万,也买了现金牛。 7、股票约80万,主要是练练手。毕竟是15年老股民,说实话不如基金收益高。 8、还有7家银行约50万的信用卡额度,平时消费靠刷卡,还有每月代人刷卡约10万,收到钱就还招行的贷款。 平时只留不到5000现金,平时有钱就还银行欠款或买债基。但这样理财家里老人反对,主要是把房子抵押和借款部分,但我觉得如现金牛收益低过10%就还亲戚部分,低过7%就把银行钱还了,风险还在可控之内。一直想买份大病保险,但看网上看到保险争端就心淡,到时就说这不保那不保,还不如自已给自已保。现保险都是单位上的,妻的保险好点。我的意外险就是工行白金信用卡送的400万。

  专家:

   您好,从您的介绍上可以看出您很有理财意识,运用的理财手段也很多,我在此只给您提出一些修改的意见,仅供参考:1、相信您的基金定投是做长期规划的,如果您的定投产品还为ETF型基金,收益应该会比现在高一倍以上,而且ETF型基金更适合长期定投,即使定投现在的广发稳健,您如果把现在每月后段定投一次5000元,改成每星期定投一次1200元(同时做4个定投,扣款时间不同),您的定投会对市场的敏感度更高,在风险减小的同时也会获得比现在更高的收益。2、您除了打新股产品,只购买了一支基金,您是看中了35%—80%持股的灵活性,虽然基金本身设计很好,但这支基金的业绩作的不是很出色,在同级基金中业绩处于中下游水平,而且虽然它有灵活的持仓比例,但它即使在现阶段股市大幅调整的情况下还是持有70%左右的仓位,并没有起到灵活应变的作用,其实您可以多参考一些投资产品,不一定只用公募基金投资,基金公司的专户理财以及部分信托也可以作为您考虑对象,这些产品的持股比例可以在0%—100%之间任意调节,虽然一般是5000万起售,但现在就有公司推出了优惠的业务,我们公司现在就代理一支专户理财式的信托,起售点是100万(但是限定前50个自然人),现在正在发售中。另外,一些外资公司的投资连结型保险也可以考虑,一些产品的最低持仓量为30%甚至更低,而且投连产品可以购买基金进行风险再分散。

   3、保险是现代生活的必需品,自己保自己是一种途径,但会浪费资产的价值,理财的目的也就是为了资产的利用最大化,效益最大化,况且以您的年龄和资产,遗产税的问题您也不得不考虑,中国征收遗产税是势在必行,国际上通用的避税工具只有信托和保险,所以还是要综合考虑。任何行业中都会有买卖双方的争端,可以在选择保险的时候尽量选择保险合同简单易懂的公司进行购买,其实国内大多数的保险纠纷都是由于保险合同太复杂所引起的,如果合同简单明了,根本不会出现纠纷的情况。
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