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第一次买保险:保费花在刀刃上
        在欧美地区,很多人都是在有了自己的收入来源之后,就买了人生中的第一份保单;或是在结婚之后,由于家庭责任的开始而买了第一份保单。保险,本身意味着一种经济保障功能,体现着对自己和家人的经济保护,对于社会新鲜人而言是必须尽早面对的一件事情。

        保险,对于很多社会新鲜人来说还很陌生,但却是一个不得不考虑的问题。

        “我在大学毕业大概四个月刚开始工作的时候,了解到保险的重要性后,我就买了我个人第一张保单,那个时候我买的是定期保险。换句话说,保额比较高但是缴费比较少。那个时候我写的受益人是我的母亲,因为我想母亲拉扯大也不容易,万一我有什么事情的话至少父母的安养没有什么问题。”这是中美大都会人寿保险公司总经理齐莱平的初次投保经历。

        的确,人生中有很多第一次。而当你从学校毕业,开始踏入社会之后,也意味着你经济上开始,慢慢独立了。

        作为自己的全部经济来源,你要开始考虑为自己将来的收入能力做一份保障,而不是在失去收入能力后再像以往二十多年一般依赖父母;同时,你也要考虑为自己的健康做一份保障计划,以便尽量转移这类事故对自己和父母形成经济压力;如果你还对父母承担着一定的经济帮助责任,那么也要考虑是否该为这份责任安排一份保单。

        总之,当一个开始经济独立之际,也意味着开始承担对自己、对家人的责任开始。以前,可能母亲已经替你买过好几份保险,但此时此刻,你将要开始用自己赚的钱,为自己购入人生中的第一份保单,完全属于你的保险保障规划就要开始了。

        险种不同功能各异

        由于在学校学习过程中,很少有人接触过保险的相关知识,因此绝大部分社会新鲜人对于保险的认识,还停留在很初浅的状态上,加之市面上的保险产品琳琅满目,很多人往往在购买第一张保单后,才发现不适合。因此社会新鲜人在第一次买保险前,最好能稍微学习和掌握一些保险的基本知识,明确自己最重要的需求点在那里,才能“少交点学费”,并让自己获得最贴切的保险保障。

        比如,对于不同的险种要有一个大概的认识,哪一类保险是干什么用的,是能够保障什么情况的,要做到心中基本有数,防止被“忽悠”。

        大致上,若不幸身故,提供经济帮助的保险产品有定期寿险、终身寿险、生死两全保险、养老险,而如果是因为意外导致的身故,既可以通过前述所有险种获得理赔,也可以通过投保意外险获得理赔。如果因病发生了残疾,定期寿险和终身寿险可以给你帮助,但要看具体的责任条款,有些产品不承担残疾保障责任,而意外险通常都能对意外导致的残疾按等级程度不同进行不同的补偿。如果是生一些普通的小毛病住院治疗,那么医疗险,包括医疗费用型、医疗补贴型产品都可以帮助你负担或弥补一部分医疗费用的支出;如果是投保了重大疾病险,那么只能针对特定的约定的一些重大疾病进行赔偿。

        而经常听说的分红险,意思是说它这款产品除了传统产品已有的保障责任之外,还可以进行分红,终身寿险、两全保险和养老险经常采用这种模式。而万能险和投连险更偏向于长期的投资理财,其中蕴含的保险责任形态通常为终身寿险,也有两全险的。

        又比如,在投保过程中,还有很多注意点,如果能事先稍微了解一下,那么就能够好地帮助自己规划所需要的保单,帮助自己顺利申请到理赔金。

        像投保以后,如果觉得自己买的保险并不是自己所期望的,就可以合理利用“犹豫期”这一规则,在签字投保十天内进行全额退保。如果是买了健康医疗类保险,则要仔细看看,条款中关于“观察期”的规定,这一期限又被称为“等待期”,投保人应该仔细看看是30天内不承担保险责任,还是90天内生病住院无法享受全部的保险待遇,不同产品都是有差异的。

        总之,如果能够事先多了解一些保险知识,包括产品的、投保规则的、理赔流程的,就能够做到事半功倍,让自己的第一次买保险经验更为顺利、愉快。

        保障型保险应列为首选

        正是因为每一个险种,甚至每一款产品中包含的保险责任都不同,每一个人的工作性质、家庭经济状况也有差异差异,因此,各自都会有不同的保险需求。

        对于刚刚踏入社会的新鲜人而言,20多岁到30岁这个阶段,收入还不是很高,而谈恋爱、准备结婚、准备买房等经济压力又迫在眉睫非常现实,因此在保险保障方面的支出,最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。此时,每一块钱买保险,都要用在刀口上。

        为此,如果是年轻人第一次买保险,不妨多问问自己:“我目前最担忧的风险是什么?”或是找可以信赖的代理人、保险顾问,甚至包括银行的综合理财顾问,或是身边比较熟悉保险的朋友多聊聊、多问问,看怎么规划自己的第一份保单最为合宜。

        在险种选择上,不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主,包括意外险、定期寿险和医疗险等;而对于长期储蓄型、投资理财型的产品,则可以暂时避而远之。同时,社会新鲜人最好能主动养成每月留有一定储蓄的好习惯,而不要落到必须依靠借助储蓄型保险来强迫自己储蓄的地步。

        储蓄型保险可暂不考虑

        具体来讲,社会新鲜人的第一份保单可以选择意外险。有统计资料显示,年轻人是意外发生率最高的人群。对20几岁的年轻人来说,很少会因为疾病而死亡,平常也就是伤风感冒多一些,发生重大疾病的可能性也不高。因此,年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉,因此,这类保险对于刚参加工作的年轻人来说,很是经济实惠。目前,国内普通意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右,也就是说,只要每年花两百元左右,就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。特别是对于经常需要出差的社会新人,这是很好的一个选择。

        作为意外保险的补充,在社会新鲜人第一次买保险的过程中,也可以及时加入意外医疗保险。尤其是做外勤工作的年轻人,更应该考虑意外医疗保险,以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。    

        当然,社会新鲜人的第一份保单也可以设计为定期寿险。定期寿险费率也很便宜,而且比起意外险来,它还有多一个疾病身故和残疾保障的功能。虽然说年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸因为疾病死亡,如果只投了意外险,父母就没得补偿了。为人子女者,刚踏入社会,还来不及孝养父母,就不幸身故,对父母而言是很痛苦的,经济上也是很大的损失。为此,如果基于这方面的考量,希望父母能够在自己发生不幸的情况下能够获得保险赔偿,那么当然得通过普通寿险来实现。

        但普通寿险也分为定期寿险、生死两全寿险和终身寿险三大类,前者是纯消费型产品费率相对较低,后两者是储蓄型产品费率较高。社会新鲜人收入不高,处在人生的成长阶段,依靠工资收入结余下来的资金应该多投入到能够“钱生钱”的投资领域中,通过终身寿险或者生死两全保险进行储蓄,并不见得是一个明智的选择。为了以防万一,可以购买相对便宜的定期寿险,规划的时间不宜超过10年,因为10年之后,今日的“社会新鲜人”已经成了家庭的中流砥柱,需要的保障程度和初入社会时完全不同了。现阶段做这样的保险规划,算是给父母准备一份“良心保单”。

        而在重大疾病险方面,虽然越早投保越便宜,但这种便宜只是相对年长者的便宜。从绝对的保费支出上考虑,重大疾病险,尤其是长期的重大疾病保险还是比较贵。比如一个年收入在4万元左右的25岁职场新人,如果买一份10万元保额左右的终身重疾险,20年期缴费的话,年缴保费的市场平均价格在3000元左右,这样下来,想再安排购买其它保险就很吃力了。因此,如果预算充分,那么可以选择一个10万元保额左右的重大疾病险;如果预算并不高,那么建议这个险种或可以暂缓,不要列入社会新鲜人的第一次保险购买计划中。

        总之,作为社会新鲜人而言,薪水还不是很高,加上将来会产生变化的可能性很多,因此暂时没必要购买太多保险,主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了,储蓄型的终身寿险、养老保险等基本不在考虑范围。保费预算应该以年收入的10%为限,基本上5%~8%就差不多了,这样也不会对日常生活构成什么负担。
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