贷款 贷款攻略 新型贷款 不可忽视:买保险的六个心眼
不可忽视:买保险的六个心眼
  现在家庭规模小,都是三口之家。但如果把方方面面、每个人所需要的所有保险都在同一时间内上齐,对家庭经济压力也挺大,这时候先给谁买保险,就应该成为你的重要考量点之一。

  很多人家孩子还没有生下来的时候,就不断有人写来“恭喜您的孩子出生”的贺信来推销孩子的保险,包括各种教育保险和“万能险”。代理人不但连读高中大学需要钱的事情都帮你想到了,连孩子毕业后可能面临自主创业需要一笔启动资金、二十五六岁结婚时需要婚嫁金,甚至连孩子六十岁开始需要养老金,都帮你考虑周全了。对初为父母的年轻夫妇们说:“买这份保险是给孩子一生的爱,并留作子女一生的纪念。”

  心眼一:为孩子着想当然很重要,但不能只是拿花钱买保险来说爱。

  国外有个很有名的故事。有一对夫妻离婚了,法院判的结果是:孩子归母亲抚养,但父亲每月要将收入的一定比例作为抚养费。后来该母亲为孩子的父亲购买了失能保险。这并不表示她还爱着前夫,更不是妻子脑子糊涂买错了保险。她这样做的惟一原因是,她爱她的孩子,希望孩子的生活有保障,如果孩子的父亲失去工作能力,也就意味着孩子要失去抚养费,而来自父亲的抚养费对这个孩子来说是非常重要的,因此需要对此安排一定的保险,使这部分收入获得保障。

  买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。正确的考虑是,孩子,尤其是未成年的孩子根本不挣钱,家中大部分的钱可能是先生挣回来的,所以家庭大部分的保险应该考虑给先生买,万一有不幸的意外出现,配偶尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。

  如果很爱你的孩子,请先为他的经济来源买保障。

  心眼二:把每分保费都用在刀刃上

  接着“心眼一”所论,就该把家里每一分保费都用足了。

  对于大多数家庭而言,收入是有限的,所以每笔钱最好都能花得实在。建议大家为自己和家人安排保险时,“只选对的,不买贵的”。只选对家庭来说能有切实保障的保险,而不是那些华而不实,功能不强的品种,才是将钱用在了刀刃上。

  如果遇到带着计算器、准备好了一堆“精美”说词的保险代理人上门推销保险,不要忘记多问问他们,什么是复利,什么是资金的时间价值,什么样的情况能理赔。告诉他:“别跟我说千人一面的广告,先看看我家的具体情况,再考虑推销什么产品给我,不给我说清楚,我可不会签单!”

  就普通小康家庭来说,意外伤害险、医疗保险和定期寿险可以是基本的选择,终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。最重要的是,花同样甚至较少的钱,把自己生活中最危险的事先保障好;而不是每年交了保费,却还是感觉危机四伏,没个保障的样子。

  心眼三:整体考虑关联的理财行情

  话说回来,也不是所有的年代里,都该优先考虑保障型险种,有时也该优先选择储蓄或投资类的产品。这就需要你时常训练自己,练就比较灵活、敏感的经济头脑,否则就难以迅速反应,理性出手。

  曾经有复利9%、10%甚至14%的储蓄类保险摆在你面前,你抓住机会了吗?那就是1996、1997年银行方面连续多次降息后,保险产品即将进入2.5%限定利率前,,保险公司连夜推出的“最后的晚餐”——高利率长期寿险保单。可是因为对“利率”这个经济领域的基本词汇并不敏感,大多数人错过了那样绝佳的机会。

  而这几年很热的分红险、万能险和投资连接险,有些人又按捺不住“占便宜、求高回报”的心理,没了解清楚这些产品到底是怎么回事,就匆匆跟风买入了,结果才发现不是自己想象的那么回事。

  所以,在保险产品越来越丰富,越来越“复杂”的情况下,一定要多比比,不仅在保险产品领域比较,也要和其他理财品种关联起来考虑,才能既有保障,又能抓住可能存在的投资机会。

  心眼四:保费支出别“满仓”

  杨小姐是事业单位编制。工资虽不算太高,但工作稳定、保障齐全。尚未婚的她与父母同住,其父母亦在国家机关工作。某日,一保险推销人到其单位推销保险,在他人处屡屡受到冷眼,正垂头丧气之际,杨小姐出于同情接待了他,结果他最终向杨小姐推销了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来,杨小姐的表姐从单位下岗后也加入了保险代理人的行列,出于类似的同情心理,杨小姐又买了表姐推荐的一大堆类似保险。其年保费总额已达到其收入的20%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险,都获得了什么保障时,杨小姐竟说不出个所以然来。

  实际上,对于杨小姐的情况,终身寿险并不是必需的,养老和投资类险也应当严格控制额度,意外险反而应该加上去。杨小姐总的保险支出的额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适,尤其她还是单身状态,一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。

  毕竟,保费进入保险公司后,除了保单贷款和保险事故理赔,基本再找不到“兑现”的途径,这笔钱属于“长期被套”,流动性是很差的。因此保费支出千万别“满仓”,一定别让保费影响了日常生活,也别占用家庭应急基金买保险。

  心眼五:挑选好的附加险很合算

  一般人在定下一个主险之后,就算是完成保险安排了,可其实挑选附加险也是大有学问,而且能够挖出不少的优惠呢。

  很多保险公司的附加险种相当于超值商品,费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜三分之一到二分之一。而且,有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种,一些险种反而通过附加险的形式销售。所以,如果能把附加险与主险搭配得好的话,就能起到 “一个顶俩”的功效,既能获得非常高的保障,又能获得经济上的实惠。

  当然,附加险大多只管一年,过期就“全军覆没”了,你的账户上一分钱都不会留下,属于消费型险种。因此,附加险也不是什么人、什么情况都适合,比如对于已经有单位医疗报销的人群而言,大部分都可以不用再买报销型的商业医疗保险,而应该优先选择补贴型的医疗保险。

  心眼六:分阶段不断调整保障内容

  22岁工作后,为自己买份意外险。28岁结婚时,夫妻双方各自买好一份寿险,受益人互相写对方的名字。30岁有了孩子,添了房子后,买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险。35岁,为自己和爱人准备一份大病保险。40岁,为太太买一份追加的养老金……

  这人生不同阶段的“保单速配法”,其实告诉我们的道理就是,最好能根据人生不同阶段的不同需求,选择不同的保险产品,这其实也就做到了我们前面说的“保费花在刀刃上”、“先给家庭经济支柱买保险”等几大心眼。

  千万记住,家庭保险安排不是一蹴而就的,买保险应该量力而行,最好能随着经济能力的增长,进行不断的调整。唯有此,才能更安心地保护家人。
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