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都市单身女白领的保险规划
  任何一个家庭或个人如果希望为自己量身定做一份合适的保险规划,必须要解决三个问题:在哪里,希望去哪里以及怎么去?下面我们通过案例来详细了解这三个问题。
  陈小姐,女,35周岁,大学学历,未婚,从事外贸工作,兼职翻译。月收入25000元,有社会保险,无商业保险,个性开朗。目前对自己的退休方面最为关心,其次是医疗方面。
  一、现在在哪里?
  回顾自己的资产状况,包括存量资产和收入及支出的情况,知道有多少财可以理,清楚自己的生命阶段和风险承受能力,这是最基本的前提。
  1.资产状况
  2.现金收支状况
  另:预计需要紧急费用100000元(四个月收入),最后费用100000元。
  3.所处理财阶段
  生命周期理论将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期四个阶段。陈小姐目前正好处在单身期。
  4.风险承受能力
  不同风险承受能力的投资者分为以下三种基本类型:保守型、中庸型、进取型。
  通过风险偏好测试,陈小姐属于中庸型投资者,特点是:渴望有较高的投资收益,但又不愿承受较大的风险;可以承受一定的投资波动,但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险,因此希望投资收益长期、稳步地增长。
  二、准备去哪里?
  过去或现在的情况并不是最重要,你将来想要获得什么才最重要。许多人埋头苦干,却不知所为何来,到头来发现追求成功的阶梯搭错了边,却为时已晚。成功的理财总是事前决断,而不是事后补救的。
  1.分析理财需求
  本分析中对中高收入的单身贵族理财目标的主要方面,有关养老、医疗、收入中断等,都是依据陈小姐的期望与现有法律规定演算的。
  a.养老需求
  目前35岁,希望60岁退休,尚有25年。预计退休后每月需要生活费5000元(以目前物价水平),退休总需求为5000×12×(90-60)=1800000元(按照90岁的期望寿命),按照目前社会养老保险的标准,可在退休时提供每月1200元。
  陈小姐的个人补充养老总额应为(5000-1200)×12×(90-60)=1368000元。按照目前的利率,每年定期定额为45958.7元
  b.医疗需求
  参加了社会医疗保障,没有参加商业医疗保险或其他补充保险。
  目前的储蓄总额为100万元,要求最好的医疗品质,对重大疾病的保障要求为20万元。
  c.收入中断需求
  目前35岁,希望60岁退休,尚有25年。每月需要生活费5000元,每月住房租金3000元,预计负担父母赡养费用360000元,预计紧急费用总计100000元,最后费用100000元。
  保障总需求应为(5000+3000)×12×25+360000+100000+100000=2960000元,目前的社会养老保险为79200元,目前的储蓄总额为100万元,目前的保障净需求应为296-7.92-100=188.08万元。
  三、 要怎么去?
  理财目标设定之后,究竟"要怎么去"才能有效达成这个目标呢?需要解决的核心问题是如何进行资产分配,即根据个人或家庭的财务需求选择投资资产种类和比例。
  1.资产分配方法
  在实务上,应用通用的"100法则",就是投资性资产占总资产的合理比例=100减掉你的年龄再乘以100%,剩下的部分为基础性资产。举个例子,如果你目前30岁,投资性资产应占70%,剩下的30%部分为基础性资产。而随着年龄的增加,投资性资产应随之降低,基础性资产应随之增加。
  2.资产分配调整
  在应用上述"100法则"进行资产分配的基础上,保守型投资者的投资性资产比例下浮15%,基础性资产比例上浮15%;进取型投资者的投资性资产比例上浮15%,基础性资产比例下浮15%;中庸型投资者则不变。
  3.资产分配方案
  目前35岁,风险承受能力属于中庸型投资者,根据"100法则",投资性资产的合理比例=(100-35)×100%=65%,不需要进行修正。所以,资产分配方案如下:
  综合分析
  陈小姐目前正处在一生中的黄金时期,事业处在一个较高的平台,资产和收入状况呈现良好增长状态。
  通过以上客观分析,陈小姐目前的总资产为107.92万元,每月净收入为15500元,每年净收入为18.6万元。
  陈小姐的理财需求是:应补充个人养老总额为136.8万元,每年应定期定额补充45958.7元,目前可以不需要补充医疗账户,收入中断保障净需求应为188.08万元。
  通过上述现有总资产和一生中理财需求的比较,很明显前者小于后者。因此,陈小姐目前尚未达到财务自由的境界。
  我们建议:陈小姐应当适当调低基础性资产比例,在不影响当前生活品质的前提下,对养老和医疗这两个理财目标做出一定规划。
  在养老方面,购买不低于40万元保额的分红保险,在60岁退休的时候红利不会低于36万元,这样在60岁时,陈小姐应该有不低于76万元的一次性养老金。这样的养老计划,按照目前多数保险的费率,年投资在1.8万元以下,即总投资在36万元以下,采用这样的方式,不仅使陈小姐有稳定的养老金,还会多一份保障。
  在保障方面,陈小姐可以附加意外险或定期寿险,保额以不低于40万元为佳,保费不会高于1000元。
  在医疗方面,可以选择10万~20万的重大疾病保险,如果觉得费率过高也可以选择定期型的重大疾病险。因为对于一般的疾病,陈小姐的社保大约可以解决70%左右,对陈小姐的生活品质不会造成太大影响,所以陈小姐应该主要做好重疾的风险防范。
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