贷款 贷款攻略 新型贷款 算好家庭资金缺口再投保
算好家庭资金缺口再投保

  罗小姐今年30岁,在一家公司做文员,工作相对稳定,月收入2500元左右,单位社保齐全,此外村里每年还有一定的分红,以前每人每年能分得1万元左右,今年每人分了20万元左右,预计以后几年分红数额都不会低于这个数。罗小姐老公现年33岁,在一家外企工作,月收入8000~10000元,单位福利较好。有一个半岁多的小孩,已买了医疗保险,还买了独生子女险,另外为小孩买了一份附加意外险,保额为5万元,罗小姐现有20万元一年期定存,另有两套房产,一套130平方米左右,价值50万元,供自住,另一套也是130平方米左右,价值35万元。去年买了一辆小车,价值13万元左右,已全部付清,一年下来养车费约2万元,加小孩奶粉费每个月家庭开销5000元左右。

  现在考虑为小孩买一份少儿年金分红险,主要是用作投资,年交保费7500元,保额5万元,一直交20年,罗小姐请问理财师,有没有购买这份保险的必要?是否还该为自己买一份重疾险?

  【理财师回复】

  一、家庭情况分析:该家庭正处于家庭成长期,夫妇单位福利较好收入稳定,有房有车无负债。

  二、理财目标分析:

  1.买少儿分红险不一定理想。

  买保险应该以保障为主,该款保险的保障为3倍的意外险及10万元的重疾险。但从保险需求看,家庭最需要购买意外险的应该是作为主要收入来源的父母,并且家庭已为小孩购买了医疗险,而且两夫妇单位也有相应的报销,保障已经足够。如果目的是为了投资升值,该产品收益较低,过往同类型的分红险平均年化收益为2%~5%左右,买少儿分红险并不一定是理想的选择。

  2.购买保险应首先考虑作为家庭收入主要来源的父母若发生意外,是否会影响整个家庭生活水平。

  假设通胀率为4%,按照家庭目前的生活水平测算出的家庭生活支出的现值约为138万元。资料显示夫妇二人除稳定的工作收入外另有生息资产20万元,村每年分红20万元,并且无任何负债。假设工资增长率为3%,由于先生的收入高于太太,先生的保险缺口约为50万元。

  三、理财建议:

  1.小孩投资建议:

  考虑到为小孩做投资,涉及的时间较长,建议以基金定期定额投资为主的投资方式,基金定投可以平摊投资成本,规避市场风险。假设长期投资年回报为10%,每个月投资625元(7500元/12),当孩子20岁时便可为他积蓄到47.5万元。

  2.夫妇保险建议:

  建议首先为先生购买一份50万元的定期寿险与100万元的意外险,每年保费支出大概在3000元左右。至于重疾险,应留意保险条款中关于重疾的承保范围,在保费支出可承受的范围内可以适当考虑。

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