贷款 贷款攻略 新型贷款 年过半百买保险:三要三不原则巧做安排有保障
年过半百买保险:三要三不原则巧做安排有保障
    年过半百后投保,要如何安排保险计划?这个问题难倒了不少高龄投保者。在保费高、选择面窄的情况下作出合适的保险选择并不容易。但是如果巧做安排,年过半百搭乘保险“末班车”亦可有不错的保障,而“三要三不”原则就是选择保险的一条“捷径”。    

    代理人给55岁的封女士设计了这样一份保险计划:保额分别为10万元的终身两全分红保险和意外险,另有每日140元的住院津贴,每次最高14000元的综合住院费用补偿、最高1000元的意外门急诊费用补偿,以及保额5万元的重大疾病保险。年缴保费过万元,缴费期为15年。

    就一个年过50的人而言,这份方案不甚妥当,没有考虑到需求、经济承受力等诸方面因素。

    投保前要明确需求,不可盲目投保,这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要,可统统选购未免花费高,应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢?高龄投保者接近退休或者已经退休,收入减少,此时购买养老金时机略晚,投资收益很难让人满意;但身体逐渐衰老,疾病和擦伤、扭伤,或者骨折则发生概率大大增加。因此,应该医疗为先,投资为次。回过头看封女士的计划,终身两全分红保险做主险,费率高保障额度低,需要靠长时间累计才能达到一定储蓄功能,无论从投资还是保障角度来看,都不适宜。

    要明确经济承受力,不要贪多求全,此乃高龄人士投保的第二个原则。众所周知,各类保险产品年龄越大保费就越高,尤其是一些附加的医疗保险产品,想要面面俱到,一网打尽,往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次,有选择地购买。从代理人设计的保险计划可以看到,封女士的这个保险计划中医疗险种齐全,可考虑到已经到55岁的退休年龄,封女士对收入补偿的需求不高,所以应适当下调医疗津贴型险种;由于意外门急诊保费低,而老年人意外发生概率较高,1000元的额度太低,可增加些意外险的保额;附加的短期重大疾病保险每10万元保额费率超过千元,又是消耗型,并不太适合。

    要遵守投保规则,不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高,保险公司往往有各种投保的限制,尤其是退休人员的医疗限定投保份额。封女士要投保的保险公司,对住院医疗费用补偿和住院津贴最高额度都做出了限制,分别为每次6000元和每天60元。代理人设计的方案明显不符合公司的相关规定。如果封女士按照这个该方案投保,一旦出险将出现保险公司不予理赔或不能全额理赔的状况。因此,不能偏听代理人的一面之词,对于各项保险利益,最好能通过客户服务电话等途径向保险公司确认。

    上述“三要三不”原则,是高龄人士在购买保险时的基本原则,至于具体如何投保,尤其是涉及选购健康险还是投资险种问题,还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。
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