贷款 贷款攻略 新型贷款 减少两全保险的潜在损失有三招
减少两全保险的潜在损失有三招

  和炒股一样,买保险也要关心会影响理财市场动向的金融政策。新的一年,在权威人士普遍认为将会至少加一两次息的大背景下,市民买保险要注意什么问题呢?

  名词解释

  所谓的两全保险,就是死亡保险加生存保险。在保险期内,被保险人身故了,受益人能领到一笔身故保险金,否则,被保险人也能拿到一定的生存保险金。

  在加息背景下,受影响比较大的是带有储蓄功能的两全保险。

  专家建议,在新年进一步加息预期强烈的情况下,两全保险储蓄功能会更趋弱化,如果市民更为注重身故保障功能,则不应投保两全保险,而应以定期寿险替代,将少交纳的保险费用于储蓄以分享加息的收益。即使投保两全保险,也应优先考虑分红型。

  以往:返还功能受青睐

  由于受传统理财观念的影响,市民们买保险通常都倾向于购买不出险,也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种,其中的一大类就是两全保险。

  两全保险一般可细分成两种,一种是“满期返还两全保险”,保险期满时,被保险人依然生存,可以领到一笔满期保险金,另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”,不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金,还会在保单生效后一段时间后,如三年、五年,就定期给付一定的生存保险金,如保单金额的8%、9%。

  将来:储蓄功能更趋弱化

  因为保障功能和储蓄功能兼顾,两全保险素来受市民青睐,不过,需要提醒市民的是,在加息预期强烈的大背景下,两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

  据了解,最近一次加息后,一年期整存整取利率已达4.14%,即使在扣除了利息税后,也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。

  第一招:定期保险做替代

  对于有购买两全险意愿的市民来说,面对年内可能会到来的加息,应该如何应对呢?

  如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民,不妨就直接放弃两全保险,直接选择纯保障型的定期寿险。

  从目前市面上的产品来看,获得同样的身故保障的情况下,两全保险的保费比定期寿险高得多,在加息后,省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

  案例:保费相差十几倍

  假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障,保障到50岁,投保一款两全保险A产品,20年交费,则每年需要交保费4500元,而如果他投保不带返还的定期寿险B产品,同样保障到50岁,10万元保额,则每年只需交保费250元。

  以上两款产品都可以提供20年10万元的身故保障,他们的区别在于,A产品还可在钱先生50岁时,一次性返还10万元的生存金。不过,单看保费,B产品20年下来就能节省8.5万元保费。而且即使不考虑未来的加息因素,在最近一次加息后,单单首年多交的4250元的保费,按5年期定期存款不断转存,20年后,税后本息和也已经有11332.77元。

  具体对比见表一。

  第二招:优先考虑分红型

  对于想通过带有身故保障功能的两全保险来强制储蓄的市民来说,应优先考虑带有分红功能的分红型两全保险。

  目前,市面上在售的大多数两全保险都是分红型,每年或有额外的红利给付,但仍有少量的固定收益的两全保险在售。虽然,分红并非保证给付,且分红率并不确定,要取决于保险公司当年的经营情况。不过,分红险分红率从某种程度上会有利率联动,单考虑收益性,与固定回报率的两全保险相比,在加息周期下,还是有优势。

  以前当总体利率环境比较低时,保险公司会按照比较低的利率锁定去分红,而在银行利率不断上调的同时,保险公司的投资收入也在增加,这样使保险公司的分红空间比较大,保险公司通常会将较高的收益再让利于客户。需要提醒的是,带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。

  第三招:尽量不要定期返还

  在优先考虑分红险之外,市民们还应考虑在上述两种两全保险中,优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。

  虽然隔个三、五年就给付一定生存金的感觉不错,但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少,省下的保费可以分享未来或有的加息收益,可能会获得更高的回报,灵活性也更强。

  案例:总保费相差逾7.5万元

  假设30岁的赵先生投保定期返还现金的两全保险C产品为例,30岁时投保了10万基本保额,每三年可获得9000元的现金返还,到80周岁,加上满期金,共可获得总额约29.4万元的生存给付。

  D产品则是在70岁时拿回20万元生存给付,虽然C产品的生存给付比D产品高9.4万元。但是,D产品的总保费比C产品少了7.52万元,其中,前十年,赵先生每年可省下14120元保费,据估算,若赵先生按三年一个阶段,分别把这省下的保费存成相应期限的银行定期存款,仅按现有利率,头一年省下的保费,就可以获得税后本息约1.63万元。

  照此计算,到赵先生40岁时,存款本息远超9.4万元。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市