贷款 贷款攻略 新型贷款 选择重疾险可保疾病要有"用处"
选择重疾险可保疾病要有"用处"
    8月1日《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)实施后,保险公司推出了大量新款重疾险,让人有眼花缭乱的感觉。新上市的重疾险乍看上去都差不多,到底应该怎么选择呢?

    可保疾病要有“用处”

    《规范》中明确了6种必保的重大疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植或造血干细胞移植和中末期肾病,并对包括必保疾病在内的25种常见疾病表述进行了统一和规范。

    目前市场上的重疾险,基本都会包括规定中的25种疾病,这25种疾病基本为在我国发生几率比较高、对患者影响比较大的病种。但泰康人寿的“双重关爱”重疾险不包括严重运动神经元病。各家寿险公司还不约而同地增加了一些可保疾病。当然,并不是说保障的疾病越多越好,而是要看增加的疾病是否“有用处”。

    在增加的疾病中,有些只可看作是保险公司“赚吆喝”的,如系统性硬化病,发病率只有补百万分之五。对这些重疾,消费者在投保时大可不必在意。不过专家提醒,系统性红斑狼疮、糖尿病和因职业感染HIV病毒,还是值得关注的。

    加拿大一家医院的长期研究表明,系统性红斑狼疮患者癌症的发病率升高了15%。相比较其他国家和地区,我国人口的系统性红斑狼疮发病率偏高,为0.4%到0.8%,且主要影响15到40岁的育龄女性。因此,专家建议女性在投保时,可以选择将这一疾病纳入其中的重疾险,如太平洋保险的“万全人生”重疾险。

    糖尿病也是较为常见的“现代病”,友邦的“守卫人生”重疾险就将胰岛素依赖型糖尿病列入了保障范围。据悉,胰岛素依赖型糖尿病多发于30岁以下人群,更多的是在幼年发病。同时,高龄产妇所生孩子更易患此病。据英国一家医院的研究报告,母亲年龄每大5岁,孩子患胰岛素依赖型糖尿病的可能性就增加25%。因此,在为孩子投保重疾险时,这一疾病应该被考虑进去。要注意的是,友邦的这款重疾险最低投保年龄为18周岁。

    太平人寿“真爱”重疾险和太保的“万全人生”重疾险等都将因某些职业感染HIV病毒纳入了保障范围。专家指出,医生、护士在投保重疾险时可选这类产品,为自己多一份保障。

    关注人性化理赔

    《规范》出台后,各保险公司新款重疾险基本都未“涨价”,但都在理赔上做足了文章。

    中宏人寿的“长保无忧”重疾险不仅提供住院费用,还有住院津贴。保单签发后90天后首次住院治疗的被保险人,可以获得等额于保额万分之五的每日住院现金给付,最多可达180天。而首次罹患合同列明的女性原位癌或男性生殖器官损伤的被保险人,还将获得相当于保险金额20%的额外补偿。

    提前给付是重疾险理赔服务中颇具诱惑力的新特点。太保的“万全人生”重疾险在提前给付上做足了文章,拥有两种提前给付:一是特定重大手术提前给付,如果患者进行冠状动脉搭桥术、重大器官移植(不包括造血干细胞移植术)等4种手术时,可以按照即时保险金额的50%提前给付,手术结束后,给付剩余保险金;二是特定疾病关爱提前给付,罹患合同中所规定的8种疾病时,可以按照即时保险金额的30%提前给付。

    友邦的“守卫人生”重疾险的保额每5年递增20%。也就是说,如果某人30岁时投保10万元的重疾险,那么到50岁不幸患重疾时,就可以最高获得20万元的理赔。据悉,此举乃是为了抵御通货膨胀的影响。

    不过,对于各种看上去“描绘得很美的”理赔服务,消费者并没有完全放心。正在大连路某寿险公司营业厅缴纳保费的李女士表示:客户最怕的便是保险公司条款上说得好听,真正到理赔时却用一大堆拒赔理由,让消费者空欢喜一场。
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