贷款 贷款攻略 新型贷款 "新上海人"家庭投保和育儿计划
"新上海人"家庭投保和育儿计划

    提要:刚踏上工作岗位一年出头,资产还处在积累起步阶段的“新上海人”家庭,将如何迎接即将降生的小宝宝?该投保怎样的商业保险?如何才能4年后拥有属于自己的房产?希望可以得到专家的建议。

    “我们理财的想法来自明年2月份降生的小宝宝。”吴小姐说,她和先生都是刚刚踏上工作岗位不到两年的职场新人。收入还算稳定,但是没有什么资产积累。小宝宝的即将降生让他们觉得理财刻不容缓。

    “新上海人”夫妇收入中等

    目前,吴小姐在国有企业从事电脑平面设计工作,月收入2500元。而先生在外企IT行业工作,月收入7600元。

    由于没有属于自己的房产,夫妻俩现在在上海浦东地区租房,每月需支出房租2300元。生活基本开销约2500元,包括吃饭、置衣、娱乐等费用。不过,对这两个年轻人来说,这部分生活开销常常会超支,因此吴小姐让我们估算为2800元。从2007年8月份开始,为了强迫自己多多储蓄,同时也是为了将来家庭所需着想,两人加入了一个基金定投计划,每个月投入1500元。目前算下来,该家庭每月现金结余大约在3500元左右。

    在年度性收入方面,两人的年终奖金有12000元。另外,吴小姐有每月500元的房屋补贴,先生有每月300元的服装费补贴,只是这两笔费用都是按季度发放的,所以都被他们计入年度性收入中。这样,年度性收入一共21000元左右。年度性支出方面,目前两人只有缴纳社会保险“五金”,没有购买任何商业保险,没有保费支出。但由于两人都是“新上海人”,每年难免有一些探亲费用,基本控制在5000元左右。因此,年度性结余大约在16000元左右。

    资产尚处积累起步期

    由于刚工作不久,吴小姐和先生的家庭资产还在积累的起步阶段。现金和活期存款有7000元,没有定期存款。在投资方面,由于对金融市场不太了解,采取了比较保守的方法。每月的基金定投1500元目前已经积累了5个月,总计投入7500元,目前这部分基金净值大约在9000多元。另外还在今年10月份一次性购买了嘉实海外基金30000元,但最近这只净值已经低于买入价,目前这笔基金的净值大约28000元。他们没有购买任何股票,也没有其他金融投资。

    在收藏品方面,吴小姐拥有一条铂金项链价值2000元。而大宗物品“分期付款,提前消费”的观念,使两人的信用卡上仍有4000元欠款需要偿还(今年新买了一台笔记本电脑)。

    这样一算,家庭资产总值只有约46000元人民币,扣去信用卡欠款余额,家庭净资产约为42000元。

    宝宝出生“催”理财

    本来,吴小姐也认为这样的两人生活没什么可以担忧的,所以这两年夫妇各自的花费都没有什么节制,认为没有多少积蓄也不必烦恼。

    不过,如今问题来了,再过2个月,他们的宝宝就要出生,这就使她和先生意识到需要好好做个理财规划。他们的理财目标和问题还真是不少。

    首先,新生儿的生育费用、抚养费用是笔不小的数目。对于没有多少资产的他们,是最大的烦恼。这笔资金该如何筹集?是否需要改变目前的投资?有没有必要采取更激进的投资方法呢?

    其次,宝宝即将降生也让他们多了一份责任心,夫妻俩都想为自己和宝宝投保需要的商业保险。吴小姐说自己和先生对保险都没有太多的了解,听了一些朋友的建议,想投保意外险和重大疾病保险,不知是否合适。又苦于市场上保险公司太多、产品太多,不知道哪个产品适合他们。而新生儿的保险种类繁多,实在摸不着头脑。希望专家点拨具体的保险建议。

    最后,夫妻俩有个长远的目标,希望4年后可以购买3房1厅的房产,同样位于上海浦东地区,希望可以从现在开始积累首付款。对于又要抚养婴儿,又要做到资产积累的夫妻俩有点吃力。不知道怎样来完成这样的财富积累,希望可以得到专家的建议。

 

每月收支状况  (单位/元)
收入 支出
本人月收入 2500 房屋月供 2300
配偶收入 7600 基本生活开销 2800
其它收入 0 医疗费 0
    基金定投(储蓄计划) 1500
合计 10100 合计 6600
每月结余 3500    
       
年度收支状况 单位/元
收入 支出
年终奖金 12000 保费支出 0
其他收入 9000(各类补贴) 其他杂项支出 5000
合计 21000 合计 5000
年度结余 16000    
       
家庭资产负债状况 单位/元
 家庭资产 家庭负债
活期及现金 7000 房屋贷款 0
定期存款 0 其他贷款 4000(信用卡)
基金定投积累 9000    
嘉实海外基金 28000    
国债 0    
股票 0    
其他金融资产 0    
房产(自用) 0    
房产(投资) 0    
黄金及收藏品 2000    
汽车 0    
合计 46000 合计 4000
家庭资产净值 42000    


    家庭财务情况分析

    就家庭的收入及资产配置来看,“新上海人”吴小姐的家庭情况是具有一定代表性的。作为收入较稳定的、刚踏上工作岗位的一族,他们积蓄较少,事业、生活等各方面都处在一个刚刚起步的上升阶段。虽然他们有较强的投资理财的意识,风险承受能力中等偏高,且资产负债率仅为8.70%,但其家庭资产配置的合理性还是有待提高。

    首先,家庭缺少对风险的控制和承受能力。从保险保障角度看,除了“五金”外,吴小姐的小家庭没有任何寿险、医疗险和意外险等的配置,缺少足够的应急准备金。一旦发生突如其来的事件,缺乏及时有效的应变能力和化解削弱风险的能力,进而可能使突发事件触发一系列恶性结果。

    其二,对于新生儿带来的支出、精力和时间花费缺少全面的规划。吴小姐家庭收入不错,支出方面也很注意,他们基本生活开销也严格控制在其月收入的50%左右,处在一个合理的区间范围内。不过,一旦蜕变成三口之家,家庭财务情况就发生变化,首先就会遇到额外支出“一次性”的生产费用,约2000人民币左右,其次是每月尿布奶粉钱1500元左右。接着,生产和育儿的同时还可能引发吴小姐暂时离开工作岗位,意味着还将减少1500元左右。最后,若吴小姐考虑通过聘请保姆或者由老人帮助,那么保姆的费用则将在800元左右,由此相对应全家消费比率将达近甚至超过100%,届时,资金调用将捉襟见肘,赤字在所难免。

    其三,投资较为盲目。吴小姐家庭用其金融性资产的63.63%投入于高风险的QDII产品,不但没有使现有家庭净资产保值,市值更是缩水6.67%,难以实现其抵御高通胀率的目的。

    家庭理财配置及理财建议

    我们看到吴小姐的理财目标有以下三点:1)如何准备新生儿生产和抚育的费用;2)如何制订合理的保险规划 3)如何在养儿育儿的同时,在4年内集满购房的首付款?

    作为一个成长型的家庭,事业生活都刚刚起步,资本处在最开始的积累阶段。就吴小姐家庭情况,结合她的理财目标,提出建议如下:

    1、购买商业保险,提高家庭抗风险能力。夫妻两人是标准的新上海人,在上海拥有各自的事业,却没有属于自己的房产,而且,很快又会迎来自己的小宝宝。该家庭目前经济构架平衡,结余不多。任何一方出现意外都会直接导致经济平衡崩溃。因此,夫妻俩应该以分红型寿险+意外险为主,在拥有基础保障的同时还可以依托中国经济目前的高速发展,每年拥有比较高的保险红利。孩子应该以教育基金保险为主,因为考虑到家庭在将来可能会有房贷压力,因此,提早准备孩子的教育基金可以减轻家庭在未来孩子教育费用方面的压力。

    另外,家庭每年可以支出的保险费用总额最好在1万元左右。这样,夫妻可以在不降低生活品质的同时,又拥有一份全面的家庭保障计划。

    2、开源,提倡家庭办公室。吴小姐所从事的工作是电脑设计,在互联网信息爆炸的今天,信息的交互快捷密切,IT工作完全可以不受时间和地域的限制。让吴小姐变为自由职业者,成为“SOHO”一族,一方面可以照顾新生的婴儿,另一方面也可以帮助家庭渡过眼前财政上的难关,让失业带来的经济损失降至最低。

    3、正视风险,提高投资收益率。由于人民币对美元和其挂钩货币(例如,港币)不断升值以及受到全球次级债影响,以美国或香港市场为主的QDII产品的盈利能力明显较弱。而相反,国内未来几年的向上高速发展趋势是比较明显的。因此,建议吴小姐一家首先减少QDII的所占比重,预留3万元作为3~6个月的生活准备金,可通过银行活期或货币基金等进行短线投资。

    4、重新配置基金组合,增加国内基金定投。以70%股票型基金和30%配置型基金比进行投资或银行打新股类理财产品,保证年收益率为10%左右。

    5、家庭资产负债率较低,将突显对现金流需求过高。作为有稳健收入的家庭来说,应当可以充分利用信用机制,尽量享受银行或机构提供的低息贷款周期和信用额度。

    6、调整购房计划。目前房市处于一个高位震荡期,浦东房价也基本在1万元/平方米以上,以一套面积在120平方米、首付为30%的三室一厅来计算,那么就需要家庭4年内至少准备36万元左右,平摊到每月,若投资利率为10%,那么月支出将增加6136.56元,而现在正是用钱的当口,这样无疑将影响到未来宝宝的育儿费用。从生活上来说,三室一厅的房间虽然宽敞,空间大,但对于一个三口之家来说有点浪费。建议改为小房型的二室一厅,总价控制在60万元左右的,若再从先前家庭的积蓄中提取4万元,那么月支出将仅增加2386元,仍在可以承受的范围内。

    作为职场新人来说,月入7000多元,先生未来的上升空间还是很大的,与其选择先做房奴,倒不如利用现有资源,照顾好家人和未来的宝宝。毕竟宝宝的健康成长才是当前家庭生活的重心所在。

    最后,吴小姐和先生还应多加强对理财知识的学习,增强对市场变化的金融敏感度和应变能力,根据周围和自身的情况变化,对家庭理财计划进行调整再规划。

    中国银行上海分行骆文蔚

    专家建议二:家庭保险建议

    吴小姐家庭处于家庭形成期,可以从大人和孩子两个群体承担的不同责任来进行保险筹划。

    吴小姐夫妇即将承担孩子的抚养重任,因此目前必须考虑含有死亡或残疾功能的人身保险,如定期寿险、综合意外险,以保证孩子在任何情况下都有稳定的经济来源支持其生活及完成学业。至于保障额度,我们采取遗属需要法计算,假设通货膨胀率和将来生活开支增长率均为4%,则子女高等教育金现值、遗属未来生活费现值扣除目前家庭生息资产后为64万元,因此吴小姐夫妇的保额均为64万元。由于家庭可变现资产较少,家庭抗风险能力较差,因此保额需求较高。考虑到家庭财富积累任务较重,因此推荐低费率的短期定期寿险,而不推荐费率相对较高的终身寿险作为死亡保险保障。若仍然大于保费预算,未能满足保额,则可考虑以意外险补足保额。

    这里还有三点提示:第一,随着家庭财富的积累,可逐步降低保障额度,短期定期寿险更便于操作;第二,随着收入的积累,35岁以后可逐步将定期寿险替换为终身寿险,由于40岁之前终身保障型的重大疾病保险费率较优惠,可优先考虑购买终身重疾险;第三,4年后购房将增加家庭负债,须考虑增加保额,届时保额应至少等于房贷余额。

    从孩子方面看,虽然宝宝还有2个月才降生,但吴小姐已将为宝宝投保提上议事日程。一般新生儿出生后30天才可投保。考虑到家庭保费预算有限,我们建议小宝宝首先要参加“上海市中小学生暨幼儿住院医疗互助基金”,可以为小宝宝提供比较全面的医疗支出保障。若家庭保费预算尚有结余,可以考虑购买一份带有保费豁免条款的儿童教育金保险,由于保费豁免条款主要是指当投保人(父亲或母亲)发生身故、全残等情况无法继续缴费时,可免交保费,至保险期满被保险人仍可享受保险利益,因此可保障孩子将来的生活和学习。除此之外基本上不需要增加其他保险。

    总体来说,考虑到家庭现金流和家庭财富的积累,建议家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10%,以每年3000元左右为宜。

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