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企业财产保险三停损失的处理

  保险条款是一个完整的内容,对三停所致的损失负赔偿责任必须同时具备以下三个条件:必须是“被保险人自有的供电、供水、供气设备”发生灾害事故造成的损失;必须是“因保险责任范围内的灾害事故(如火灾、爆炸、雷击……等)致使设备遭到损坏,引起停电、停水、停气”而造成的损失;保险人只对由于上述原因“以致直接造成保险财产的损失”负赔偿责任。

  某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器,在一个雷雨交加的夜晚,由于雷击感应损坏,造成两厂突然停电事故,致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏,同时由于停电时间较长,冷库内温度升高;部分冷冻食品出遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转,烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险,在保险财产发生事故  的次晨,立即通知保险公司,并根据《企业财产保险条款》关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失,引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失,也负责赔偿”的规定,提出了赔偿的要求。

  保险公司在接到报案通知,立即进行现场查勘,认为这次事故完全符合以上必须同时具备的三个条件“被毁供电变压器是两厂合资购置,应属供有性质,享有平等所有权;这次事故是雷击感应引起的,属保险责任范围;受损的是保险财产机器设备、在产品和冷藏食品。因此,在审定责任,核  实损失后,及时给予赔偿。

  但是,并非对所有三停所致的损失都负责,如供电部门的供电设备出了问题;虽是被保险人自有的供电设备,但不是保险责任范围灾害事故造成,而是由于其它原因引起的三停损失等均不属保险责任,不负责赔偿。如某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险。有一天,由于供电输入系统发生故障而引起停电事故,造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为,这次突然停电事故  是该厂三身的供电输入系统发生了故障,并不是供电部门责任,纯属意外事故,应属保险责任给以赔偿。我们知道,“意外事故”是一种统称,但保险责任范围内的意外事故是指保险条款列举的特定的意外事故,并不包括一切意外事故造成的损失。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的,不属保险责任范围,不符合以上对三停损失赔偿必须具备的三个条件中的第二个条件“必须是由于保险责任范围内的灾害或事故造成的三停损失”。因此,本案也就不构成保险责任,不负赔偿责任。

  以上两个“三停”损失案例说明,保险条款是一个完整的内容,必须全面理解、正确掌握。对于“三停”造成损失的案件,必须进行调查,作具体分析,才能做到准确、合理。

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