贷款 贷款攻略 新型贷款 “上有老、下有小”家庭的理财方案
“上有老、下有小”家庭的理财方案
  “421”家庭主要是指夫妻双方都是独生子女,对上要赡养4位老人,对下又要抚养1个孩子。这种类型的家庭数量在上海地区正越来越多,由于老少三代同堂分别对应有各自不同的实际情况,所以记者通过采访多位银行专业理财师,为“421”家庭设计了一套理财规划,来应对“上有老、下有小”的不同理财需要。

  王先生和王太太作为80后族群,出生于1982年,今年正好都是25岁。王先生目前在政府机关做公务员,月收入在6000元左右,而王太太现在一家公司做行政工作,月收入在4000元左右。王先生夫妻两人每月总收入大约在1万元左右,每月的日常支出在3000元左右,应该说在家庭财务方面是手头比较宽松的。但王先生向记者反映,儿子今年刚满周岁,而且双方父母或退休或下岗,4位老人的每月收入合计只有5000元左右,老人的身体状况也不佳,平时医疗费用负担较重。所以王先生夫妻每月用在小孩和双方父母的花费约为2000元左右,另外每月还要向银行房贷3000元左右,每月的收入节余有限。

  资产情况分析

  王先生家庭每年收入约为12万元,在每月总支出约8000元后,平均每月节余有2000元左右。这样王先生家庭每年可储蓄资金约25000元,占每年总收入的比例略微超过20%,可见王先生家庭的实际储蓄能力并不强,家庭日常支出压力较大。而且王先生家庭的净资产增加潜力有限,因为从王先生夫妻都是普通的工薪阶层,收入来源只限于每月薪水,虽然稳定但大幅加薪的可能性不大。

  王先生夫妻婚前购置了一套130平米的住房,现与王先生父母合住,目前已升值到180万元左右,银行活期存款有5万元,购买基金10万元。另外,王先生为儿子购买过5万元的意外险,但没为自己和王太太购买过商业保险。

  王先生家庭总资产大约为200万元,但从家庭资产的分布情况来看,房产占了家庭总资产的90%,基金、活期存款和保险在家庭总资产中的比例相当有限,而且王先生家庭的房产完全用于自住,不具备投资取现的功能。王先生夫妻在家庭保障方面仅有单位购买的基本保险,只能满足养老和医疗的基本保障需求。而且双方父母退休金较少,随着年龄增加,医疗费用支出也将会增加,需要为此提前做好准备。王先生的儿子刚满周岁,保障应当从意外、医疗和教育等方面综合加以考虑,目前购买的5万意外险只能部分满足日常的保障需要。由此看出,王先生的家庭资产严重缺乏流动性,一旦家庭突发重大变故,可能将不得不面临相当的财务压力。

  理财目标规划

  王先生家庭的理财目标如下:通过适当的理财来增加家庭资产的流动性,尽早还清欠银行的剩余房贷约60万,完善家庭三代人的保障,及早为儿子准备今后的教育资金。如果经济条件允许的话,希望能购置一辆10万元左右的自备车,每年有3000元左右的家庭旅游预算。

  王先生夫妇都是独生子女,也是家庭的经济支柱,上有四老需要赡养,下有一小需要抚育,未来财务压力颇重,预计最大的开支是医疗保健费、孩子教育费和赡养老人费用等项目。王先生家庭现在的固定资产占总资产比例较高,因此导致家庭资产结构失衡,家庭理财重点应是加强风险管理、中长期孩子教育规划和家庭成员保险安排。首先需要增加家庭储备资金,通过购买保险为未来做好保障,同时增加金融产品的投资比例以使闲置资金尽可能地保值增值,不断积累财富,为未来旅游和购车打算做好准备。

  理财建议

  1.准备家庭应急资金

  家庭备用金一般为月度开支的2-3倍属于合理范畴,建议王先生准备2万元左右的备用资金以备不时之需。而目前王先生家庭活期存款有5万元,多余的3万元活期存款建议以货币市场基金的形式留存,因为货币市场基金免手续费,收益免税,流动性强,这3万元资金能尽可能在保证流动性的前提下获得更高的收益。

  2.制定基金投资计划

  由于王先生家庭正处于成长期,家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合,投资期限为1至3年左右,作为未来的购车和旅游的资金储备。

  具体基金投资组合如下,20%用于购买风险小且流动性强的货币市场基金或购买1-3年期的中短期国债;20%用于购买债券型或保本型基金;40%用于购买混合型基金;20%用于购买股票型基金。

  混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票,主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具,年收益率大概在10%-30%左右。在投资基金时,可采用定期定额投资的方式,分散风险,降低投资成本。以王先生目前情况来看,每个月2500元左右的投资额就比较合适。如果定投3年,以年收益为10%计算,三年后本金加收益大概在12万元左右。

  3.提高家庭综合保障系数

  王先生夫妻作为家庭的经济支柱,应该首先为自己购买足够的保险,再考虑小孩。建议王先生和妻子增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险,两人月保费总支出在500元左右较为合适。

  双方父母每月为其存入300元的医疗养老基金可以作为双方父母补充养老和医疗资金,这部分资金越宽裕越好,还可考虑为父母购买老人意外伤害保险或住院医疗补偿保险等。一般来说,家庭年购买商业保险的保费支出占家庭年收入的5%-10%较为合理。

  4.孩子教育资金规划

  如果每年只投资3000元的教育基金,按照年收益5%来计算,投资16年,到时本金加收益合计仅7万元左右,尚有较大的资金缺口。而且考虑到实际每年的教育费用和物价都在上涨,建议增加孩子教育资金的储备,每年投资8000元作为子女教育资金。

  通过对王先生家庭投资方案的优化,使王先生家庭在获得较高的理财投资收益的基础上,同时也为小孩未来的教育和两方父母养老做好了前期准备。但经济环境往往不断变化,王先生可以半年为一个周期对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估,并根据实际情况对前期理财规划进行必要的调整。
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