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加息背景下如何选择保险
  上周,央行行长周小川在第三次中美战略经济对话上暗示“正研究是否加息”。日前,央行宣布大幅上调存款准备金率,这已经是年内的第十次。而对于想购买保险的消费者来说,这些可能不是什么好消息,因为寿险预定利率一直定在2.5%。

  利率联动型保险热销

  但是,并不是说所有的保险产品都维持在这样一个利率基础上了,长沙保险市场就有能够挂钩利率的保险产品,主要有投资型家财险和投资型意外险这两种,如人保财险的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”。这类产品大多都具有随银行利率同比例浮动,以及收益免税等特点,这在一定程度上规避了银行加息所造成的产品收益损失。来自省会相关保险公司的统计显示,今年利率联动型保险销售非常火爆。

  另外,投资型保险通过投资股市和债市等,也能够间接地与利率联动。不过专家提醒市民,既然是保险产品,相比其他类投资品种最大的优势就是其具有保险保障功能,一般此类产品都会附带一些保障,如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。

  如何购买投资型保险

  在目前利率上调的情况下,百姓购买何种保险比较划算呢?

  保监会主席助理、新闻发言人袁力曾表示,投连、万能和分红产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享,因此会取得比较好的回报。专家认为,相对来讲,万能险和分红险的保障功能要强于投连险。

  中英人寿保险相关人士对记者表示,万能险在产品设计时已将加息的可能性考虑进去,具有投资保底和“息涨随涨”功能,在利率变动时期优势更加凸显,因此比较适合时下人们购买,譬如中英人寿目前销售的“金荔枝”产品、平安的“智富人生”万能寿险,销售情况都不错。万能险还提供保底收益,如泰康人寿“赢家理财”万能险,11月份的收益达5.65%。

  退保炒股不一定划算

  今年以来,股市赚钱效应让新股民蜂拥而至,很多人卖房炒股,甚至还有人退保换钱去炒股。尽管退保要损失一部分资金,但是不少人宁愿损失资金也要退保,为了高收益奔向股市。

  退保炒股真的划算吗?泰康人寿专家康志坚表示,今年的股市确实火爆,但这并不代表它们能一直火下去。有资料显示称,除去时间很短暂的单边型牛市,市场上的股票大部分时间都处在振荡、回落、调整的过程中,许多股票一年内的涨幅基本上是在10个左右的交易日内实现的,而对于不断追涨杀跌、割肉被套的散户来说,很难把握好这样的机会。而我们需要的保障却是一生甚至延续到下一代的,寿险、健康险则符合这个要求。

  如果客户追求高收益,但又缺乏投资技能,可以选择投资连结险。譬如泰康的“赢家理财”产品,有股票、基金、债券等不同的账户,客户甚至可以选择将100%资金投向股票账户,让专家来帮你炒股。

  资产配置少不了保险

  对于收益和保障兼顾的投资者来说,保险是理想的选择,而喜欢冒风险的投资者则偏好股票和基金。业内人士建议,应该将自己的资产进行合理的配置,特别是在目前股市处于高位振荡的情况下,不要将钱全压在股市上。保险应该是个人资产配置中的重要一项,即便是在投资市场高回报的情况下,保险也是不可缺少的一环。

  中英人寿保险专家谢婵介绍,房产、保险、债券、基金、股票等投资风险高低不同,应当形成组合;保险投资应当占个人或家庭总资产的10%至20%,将保障型寿险、投资型保险、家财险、意外险和车险等互相搭配,形成一道人身和财产安全保障网。

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