贷款 贷款攻略 新型贷款 结婚生子养老三个阶段的保险规划
结婚生子养老三个阶段的保险规划
 

  保险既是对家庭的责任,也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还;对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。

  由于人生各阶段都有自身的特点,面对不同的特点和责任范围,个人和家庭都应该做出相应的保险规划,以保证生活质量。

  重要的时间、事件节点

  当个人或是家庭规划各自的保险时,有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后,每个人承担的责任会发生重大变化,所需要规划的保险内容也有所差异。

  第一个重要事件就是结婚。这是个人走向家庭的重要转折点,迈入婚姻的殿堂意味着个人开始承担家庭的责任,必须为家庭未来的生活品质提供必需的保障。

  第二个就是孩子出世。此时家庭责任扩展到下一代,家长双方对于家庭的责任延续到了至少20年之后,需要保证孩子的教育条件不会受到严重影响。

  第三个重要的时间节点就是40岁左右。此时家庭已经进入了稳定期,收入颇丰,但是此时不仅需要考虑赡养老人、抚养孩子,自己的养老问题也提到了日程。

  根据不同时间和事件节点,个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期,在不同阶段就会有不同的需求和责任,相应地规划不同的保险组合。

  不同保险规划

  当一个人离开学校步入社会之后,开始具备收入能力,也是给自己规划保险的开始。

  此时,个人事业刚刚开始,年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划,难以留存大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。

  由于刚刚踏上工作岗位,大多收入有限,所以可以考虑一些定期的寿险产品,因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。

  结婚生子不仅是人生大事,更是个体走向家庭的重要转折点,它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭,还会因为孩子的出生,使得家庭的消费方式产生巨大变化。

  对于有了孩子的家庭而言,教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障,规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品,合理分散家庭财务负担。

  当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今,中国尚未开征遗产税,保险在这方面的优势还不明显,但将来这会是税制改革的一个方向。

  到底是应该先买保障还是先进行投资?年轻时是否保险无用?有孩子后应该给孩子买保险还是把家长保险做足?家庭保险的分配应该注重家人,还是经济顶梁柱?应该先给财产买保险还是先给个人买保险?

  弄清这些问题,你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很玄奥和复杂的事。

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