贷款 贷款攻略 新型贷款 意外险:当灾难来临时为你遮风挡雨
意外险:当灾难来临时为你遮风挡雨

  这几天,在友邦做理财师的小王接到不少客户的电话,要求购买意外险。“真是没有想到,前几天浦三路一家加油站的爆炸,让很多人想起了意外险”,小王说。

  灾难是最好的保险老师。浦三路加油站爆炸时,带着钢筋的石块四处飞溅。一名摩托车司机正在加油站旁往家里打电话,一块巨大的钢筋水泥向他飞来,伸出的钢筋正好打在他头上;另有一块石头飞向500米外,不偏不倚,正砸在一名骑自行车的女子头上,骑车女顿时血流满地……

  这种飞来横祸,不测风云,谁能料想得到呢?据有关部门统计,我国每年有70万人(平均每天近2000人)死于意外伤害,占死亡率的11%。意外伤害已成为我国继心脑血管病、肿瘤、呼吸系统疾病后的第四大死亡原因。

  对家庭的一份责任

  面对不可预见的意外风险,有家庭责任感的人都会考虑为自己、为家人买一份“人身意外伤害保险”,以防止天灾人祸对家庭生活带来毁灭性打击,这也是我们对父母子女的爱和责任。

  人身意外伤害保险保障,最基本的保障有两项,一是死亡给付,另一项是残疾给付。当被保险人发生死亡或残疾时,保险公司按照合同约定支付保险金。新的意外险还可以选择更多保障项目,如丧葬给付、遗嘱生活费给付、医疗费给付和误工给付等。

  由于目前我国的医疗体系和社会保障体系并不完善,因此很多意外导致的医疗费用,都要由事主自己承担,比如交通意外等等。因此,我们在投保意外伤害保险时,还可以增加医疗健康保险来转移这一风险。

  意外险:花小钱买充足保障

  由于意外险受灾的概率很低,根据大数法则,投保人万一受灾,获得的赔付额就会很高。让我们先来看个例子。

  28岁的王先生,为自己投保了美国友邦保险综合意外伤害保险计划。王先生购买的保障如下:意外伤害保障:100,000元附加意外医药费用:10000元/次附加每日住院津贴:50元/天附加手术费用:5000元/次附加住院医药费用:5000元/次

  能获得这么充分的保障,王先生的年缴保费仅500余元,平均每天不到1.5元。

  某日,王先生在家由于燃气灶使用不当,发生爆炸,导致右手手臂骨折,身体有多处擦伤,送医院救治,住院23天,共计花费医疗费用19017元。

  王先生从友邦得到的理赔如下:进口钢钉12000元,住院医药费4317元,手术费2700元,以及每日住院补贴1150元,共计20167元。

  从这个案例中不难看出,正是人身意外保险给了王先生事故后的及时经济补偿。

  寿险:保障死亡风险

  随着社会的发展,人们对人身意外保险的死亡给付金额又开始感到不够了,10万、20万元的赔付,似乎难以保障家庭生活。对于需要高额死亡赔付金额的投保人来说,还可以选择另一种险种———寿险。

  寿险分为两种,定期寿险与终身寿险。

  定期寿险选择1年、5年、10年、20年,或按被保险人到达某一年龄为界,如60岁。如果在这个界限内死亡,那么保险公司会按照合同的约定向受益人支付保险金额。如果过了这个年界,合同就自然终止了,不付保险金也不退保险费。比起人身意外保险,定期寿险的赔付金额较高,所需要的保险费也较低。

  终身寿险是一种不定期的人寿保险,以人的最终寿命为保险期限。它是一种保险与储蓄投资集一身的保险。但是,由于它具有返还保费的功能,它所需要的保费就比定期寿险高出很多,有时甚至高出10倍。例如,对于一个30岁男性,同样是投保10万元的意外身故保险金,20年缴费,定期寿险需要年缴费240元,而终身寿险起码需要年缴费1000元。

  另外,需要提醒投保人的是,如果意外事故中被保险人死亡,而保单受益人一栏空缺,那么保险金将按遗产作处理,很多纠纷往往在此时发生。所以,投保人在填写保单时,受益人一栏最好明确填写。

  意外险、寿险需合理搭配

  在发现意外保险和定期寿险的好处后,有人开始大量投保,其实,这也是比较盲目的。合理搭配意外保险、寿险才是正确的选择。由于意外保险中很多条款的赔偿是基于实际医疗费用的,即这些保险金的给付不会超过实际所花费的医疗费用,那么过高额的投保人身意外保险就是没有必要的了。

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